¿Qué es la prima nivelada en el seguro de decesos?

Los seguros de decesos consisten principalmente en garantizar la gestión de los trámites después del fallecimiento y en facilitar que el mayor número de asepctos queden cubiertos para que los familiares, herederos o beneficiarios del tomador no tengan que encargarse de nada ni asumir costes económicos derivados de su fallecimiento.

Dicho esto, existen varias maneras de clasificar este tipo de seguros, que, por su complejidad, pueden ser enfocados de distinta forma. Para determinar la prima (la cantidad económica que paga el tomador a la aseguradora para que esta cubra lo pactado en la póliza) existen varias maneras:

• Según la edad del tomador y del método de pago: existen los seguros de decesos de prima periódica (normalmente para aquellos menores de 70 años haciendo un pago anual, fragmentado en mensualidades o no) y los seguros de decesos de prima única (generalmente para mayores de 70 años y en un único pago hasta el fallecimiento)
• Atendiendo al tipo de prima, se podrían clasificar también los seguros de decesos entre los de prima nivelada y los de prima natural (por supuesto también existen opciones como los de prima mixta o semi-natural), en los cuales entraremos en detalle a continuación.

¿Qué es la prima nivelada?

Esta modalidad de seguros de decesos, a prima nivelada, consiste en que la prima (lo que pagamos por las coberturas) se mantiene sin cambios a lo largo del tiempo y que cuando varía es porque así está establecido mediante una tasa pactada previamente en el contrato.

En este tipo de seguro de decesos, donde la prima es nivelada, no se tienen en cuenta los años del asegurado para futuras renovaciones a menos que se incremente el capital asegurado.

Los cálculos del seguro y la tarificación exigirán al tomador una relación contractual a largo plazo o, siendo más exactos, durante toda la vida de este. Dicho de otra manera, el tomador del seguro pagará más de lo que le corresponde cuando es más joven, para terminar por compensarlo al llegar a edades más avanzadas.

De esta manera, y como hemos dicho antes, se establecerá una tasa según la edad que tenga el asegurado en el momento de la contratación y se mantendrá sin cambios a lo largo de la vida del tomador. El único motivo por el que puede verse aumentada la prima nivelada del seguro de decesos es el posible aumento del IPC del coste total del sepelio.

Este tipo de pólizas suelen ser contratadas por asegurados a partir de 55-60 años, ya que se trata de una edad óptima para que este tipo de prima les beneficie.

¿Cuáles son sus ventajas y desventajas?

Como sucede con casi cualquier cosa, la prima nivelada tiene sus ventajas y sus inconvenientes, que conocerás a continuación. 

Sus principales ventajas son que podrás planificar tus gastos a lo largo del tiempo, dado que la prima se mantiene estable, lo que te ayuda con tus presupuestos anuales. Esto también evitará que cuando vayas cumpliendo años tengas que pagar primas más altas como sucede con la prima natural, por ejemplo. Además, es un buen motivo para continuar siendo fiel a tu aseguradora, ya que no tendrás ningún aumento brusco de prima.

La prima nivelada en un seguro de decesos es una opción interesante si has cumplido los 50

En la otra cara de la moneda aparecen sus desventajas: las primas iniciales son más altas (comparado con la prima natural), “adelantando” un dinero que te ahorrarás al aumentar tu edad. También es un inconveniente el hecho de cambiar de aseguradora, ya que no respetarán en la nueva compañía la antigüedad de tu seguro (el dinero que habías puesto de más durante los primeros años), por lo que si elegimos una póliza de este tipo nos costará más psicológicamente cambiar de aseguradora. Si decides hacerte un seguro de decesos y tienes ya una edad avanzada, una prima nivelada puede ser menos atractiva, ya que los primeros años supondrían un coste que quizá no te apeteciera asumir.

¿Cuándo es recomendable elegirla?

Elegir una prima nivelada en un seguro de decesos puede ser recomendable en ciertas situaciones. Si eres de los que les gusta planificar a largo plazo y no quieres aumentos importantes en la prima a medida que envejeces, esta es tu elección. Te permite predecir tu presupuesto, sabiendo lo que pagarás cada año y permitiéndote así tener controlada tu economía personal y familiar. Si piensas mantener tu seguro de decesos al ir cumpliendo años, la prima nivelada es la opción perfecta, ya que no sufrirás los aumentos de prima que tendrías con otras alternativas. Contratar un seguro de decesos con prima nivelada puede ser muy interesante para todos aquellos que rondan los 50 años, ya que es un momento en la vida en que las familias están creadas, los gastos equilibrados, los ingresos estabilizados y la prima de un seguro de decesos puede afrontarse con tranquilidad. 

No hay que olvidar que existen también la prima natural y la prima mixta. Con la primera, a la hora de calcular la prima del seguro de decesos, se tienen en cuenta la edad del asegurado y los factores de riesgo reflejados en el cuestionario médico. A partir de ahí se valora anualmente la esperanza de vida del asegurado (antes de la renovación de la póliza), pudiendo así determinar la cuantía de la prima a pagar. Al contrario de lo que ocurre en los seguros de decesos con prima nivelada, cuando el asegurado es joven pagará menos y las cuotas se irán incrementando con el paso de los años. 

La segunda es un tipo de seguro de decesos que aúna las dos opciones anteriores a favor del asegurado, siendo natural cuando el tomador es joven, y volviéndose nivelada cuando el asegurado alcanza una cierta edad, pudiendo así pagar de manera equilibrada las cuotas del seguro en cualquier momento de su vida.