¿Puede fraccionarse el pago del seguro de Moto?

Uno de los criterios para la elección del seguro de la moto, junto a las coberturas que incluye o si cuenta con servicios añadidos como poder elegir taller de reparaciones, es si admite el fraccionamiento de la prima de la póliza, que habitualmente es anual, igual que su vigencia. Además hay entidades que lo hacen sin imponer penalizaciones por tomar esta opción, sin encarecer el coste del seguro.

Seguro de moto con pago fraccionado

Por norma general, la forma más económica de abonar la prima del seguro de moto es hacerlo en un pago anual. Sin embargo, puede darse el caso de personas que no pueden pagar esta póliza en una sola vez, por lo que prefieren hacerlo a plazos. El fraccionamiento de la prima del seguro conlleva no asumir el desembolso de una gran suma de dinero, pero a cambio implica, en la mayoría de los casos, un encarecimiento del coste final de la póliza al existir recargos o penalizaciones indirectas.

Por ejemplo, si la prima de la póliza ascendiese a seiscientos euros y se decidiese hacer tres pagos -al 10% de interés-, cada pago representaría unos 220 euros siendo el precio final de seiscientos sesenta euros. Este sobrecoste dependerá de la aseguradora con la que se contrate el seguro. Si no hay recargo o penalizaciones indirectas por el pago fraccionado, el seguro seguiría costando 600 euros, y entonces es una opción atractiva.

¿De qué formas se puede fraccionar?

El fraccionamiento del pago supone que la compañía de seguros permite abonar la prima anual en dos pagos (al semestre), cuatro (cada trimestre), o en doce (una vez al mes), aunque esta opción es muy poco frecuente.

Lo primero que hay que tener claro es que lo que se fracciona es el pago de la póliza, no el contrato, que sigue siendo anual. Aunque se haya contratado un seguro con pago fraccionado y solo se haya pagado una de las cuotas, en caso de cancelación antes de que finalice el año de vigencia, se deberán abonar todos los recibos pendientes.

Por ejemplo, si el usuario del seguro sufriera un accidente con la moto y esta quedase irreparable (lo que se denomina siniestro total), tendría que seguir pagando las cuotas de la póliza que quedasen pendientes. Lo mismo sucede si se vende el vehículo: al haber fraccionado el pago del seguro en cuotas, hay que continuar pagando hasta el vencimiento de la póliza, a no ser que se transfiera el seguro al nuevo propietario, siempre con el conocimiento de la aseguradora.

¿Existen variaciones en el precio del seguro según la forma de pago empleada?

Existen aseguradoras que facilitan a sus clientes el pago del seguro de la moto en dos cuotas o más sin variar por esta razón su precio final, pero otras aplican algún recargo si esta opción de pagar la prima es la elegida. Y otras lo que hacen es aplicar una penalización indirecta del fraccionamiento del pago: existe un descuento, que puede llegar hasta al 30%, por el abono en una cuota anual de la póliza. En los descuentos más altos, se puede exigir que la contratación del seguro sea online y que se pague la prima mediante tarjeta de crédito.

Conviene estudiar las condiciones del fraccionamiento del pago de un seguro de moto, comparando las de cada una de las opciones

Si una persona no puede afrontar la totalidad del pago del seguro de golpe una vez al año, es aconsejable que consulte con el servicio de atención al cliente de su compañía las posibilidades que existen en este sentido. Por norma general, cuando se permite pagar el seguro a plazos, la compañía suele estipular los periodos de vencimiento en los que se debe hacer efectivo el abono.

Cuando se aplican recargos por el fraccionamiento, lo más común es que comiencen a partir del 4-5% cuando el pago es semestral, y el porcentaje aumenta gradualmente al pasar al pago trimestral y mensual.

Encontramos la justificación de este recargo al pensar en el problema que el impago de cuotas puede suponer a la compañía y por ende al asegurado, que se arriesga a no ser cubierto por su seguro de moto si tiene un accidente de tráfico.

Este sería uno de los inconvenientes de optar por el fraccionamiento del pago, que varía atendiendo al tipo de aplazamiento que se elija. Comparar precios de seguros de moto puede ser una buena idea a la hora de conocer si te aplicarán algún recargo y de qué cuantía será.

En definitiva, son muchas las compañías que ofrecen la posibilidad de fraccionar el pago a sus clientes con el objetivo de aminorar el peso de los recibos del seguro en su presupuesto familiar. Sin embargo, no todas lo hacen con idénticas condiciones y sin que esta opción influya en el precio de la cobertura final de la moto, así que antes de contratar el seguro, es conveniente comparar entre todo lo que se ofrece en el mercado y estudiar, aparte de las coberturas, el resto de los aspectos susceptibles de afectar al precio de las primas.

Los seguros se contratan por anualidades, para disponer de sus coberturas durante los doce meses siguientes. El pago, por lo general, se hace una vez al año, pero algunas aseguradoras ofrecen la posibilidad de fraccionarlo. Las características de este fraccionamiento dependerán de cada compañía, e incluso del tipo de seguro contratado.

• Lo más normal es que el fraccionamiento sea semestral, cuatrimestral o trimestral, es mucho menos frecuente la opción mensual, y depende mucho del precio del seguro.
• Hay un precio mínimo a partir del cual sí se permite el fraccionamiento, y cada compañía de seguros fija ese mínimo. Generalmente, cuando el cliente pide un pago fraccionado del seguro, su coste se incrementa entre un 2% y un 23%.
• Fraccionar el pago no quiere decir que se haya contratado un seguro por ese período determinado de tiempo. No es un seguro de vigencia semestral, cuatrimestral, trimestral o mensual. Aunque se esté pagando el seguro en cuotas, la vigencia del contrato sigue siendo anual. Y hay que pagar todas las cuotas del año para recibir en plenitud todas las prestaciones del seguro.

¿Puede penalizar?

Cada vez es más frecuente recurrir al pago fraccionado del seguro del vehículo para minimizar el impacto de su desembolso. Sin embargo, hay que mirar muy bien si compensa esa ventaja. Porque, en el caso de los seguros a todo riesgo, el pago fraccionado de la póliza en recibos mensuales puede suponer un incremento de más del 20% en la prima de algunas compañías, lo cual supondría llegar a los 250 euros de sobrecoste en una póliza media. Podemos estimar que el precio del seguro del vehículo puede encarecerse de media alrededor de un 10% en el caso del fraccionamiento trimestral, y sobre un 6 % para el pago semestral.

Las principales razones que explican que la mayoría de las compañías de seguros no permitan el formato mensual de abono es el riesgo de tener impagados y las dificultades administrativas que implica. También suelen fijar un recibo y una prima mínimos por debajo de los cuáles no es posible obtener el pago fraccionado del seguro de un vehículo. 

Al mismo tiempo, en función del tipo de póliza y de las características del presupuesto, algunas aseguradoras, que sí ofrecen fraccionar la póliza de manera habitual, limitan sus facilidades para efectuar los pagos, y solo permiten la forma anual de pago, aun tratándose de primas altas.