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¿Existe algún seguro de salud sin carencias?

Te informamos de si existen seguros de salud sin carencias

Te contamos si se puede contratar un seguro de salud sin carencias

En España, son numerosas las entidades aseguradoras que operan en el mercado de seguros de Salud. Un tipo de solución aseguradora que las compañías, por norma general, ofrecen al potencial universo de clientes bajo diferentes modalidades. En concreto, las principales modalidades de seguros de Salud son: Asistencia Sanitaria (cuadro médico con y sin copago), Reembolso de Gastos y Subsidio o Indemnización.

 

¿Qué son las carencias?

Uno de los principales aspectos a tener en cuenta por los usuarios de seguros en general son las carencias. Pero, ¿qué son las carencias? En concreto, se trata del periodo de tiempo que transcurre desde el día que entra en vigor el contrato y el día en el que el asegurado puede comenzar a disfrutar de algunas de las garantías incluidas en la póliza de seguro. En este sentido, conviene aclarar que no todos los seguros contemplan este tipo de limitaciones; de igual modo, no todas las coberturas aseguradoras cuentan con periodos de carencia.

A este respecto, las pólizas de Salud se encuentran entre las soluciones aseguradoras que más carencias incorporan de todas las que se comercializan en el mercado español de seguros. Pero, ¿por qué las incluyen las compañías que operan en este segmento? El principal motivo por el que las entidades aseguradoras implementan este tipo de limitaciones en los seguros de Salud que distribuyen reside en la necesidad de estar protegidas frente a las  conductas de aquellos clientes que solo suscriben el seguro con el objetivo de  solucionar algún problema médico de carácter urgente y que, una vez resuelto, se dan de baja; un tipo de escenario, nada rentable, que las compañías tratar de evitar con este tipo de medidas. Eso sí, en última instancia, dependerá de cada entidad aseguradora, en particular, tomar la decisión acerca de qué garantías de las que incluye el seguro van a contemplar periodos de carencia, así como sobre la extensión de las mencionadas carencias.

 

¿Hay algún seguro de Salud sin carencias?

Una vez aclarado en qué consisten las carencias en un seguro de Salud y cuál es la principal finalidad que persiguen este tipo medidas que las entidades aseguradoras establecen para determinadas coberturas, para saber si existe en el mercado español algún seguro de Salud que no tenga carencias, analizar en ese sentido cada una de las modalidades parece lo más apropiado.

En primer lugar, en los seguros de Asistencia Sanitaria de cuadro médico (con o sin copago), la modalidad que en España cuenta con un mayor número de asegurados, son numerosas las carencias que, por norma general, las entidades aseguradoras incorporan a determinadas coberturas; por lo que, hasta que no haya transcurrido el periodo de tiempo impuesto, el asegurado no podrá disfrutar de las ventajas y servicios que ofrecen. Entre todas las carencias que habitualmente contemplan estos seguros, las relacionadas con el seguimiento y tratamiento del embarazo (consultas, pruebas…), así como con la asistencia sanitaria en el parto, se encuentran entre las más que más interés despiertan entre los asegurados; en estos casos, por norma general, el periodo de carencia va desde los 8 hasta los 10 meses (aunque la última palabra siempre estará en poder de cada aseguradora en particular).

En los seguros de Reembolso de Gastos las carencias también se encuentran presentes; por norma general, suelen ser similares a las que contemplan los seguros de Asistencia Sanitaria (habitualmente las entidades aseguradoras las aplican a las mismas coberturas). Asimismo, aunque su finalidad es totalmente diferente a la que persiguen los seguros de Asistencia Sanitaria de cuadro médico y Reembolso de Gastos, los de Subsidio o Indemnización también incorporan periodos de carencia para que el cliente pueda tener derecho a las indemnizaciones que ofrecen las pólizas de esta modalidad, siempre como consecuencia de un problema de salud grave que impida al asegurado realizar con normalidad su trabajo habitual y, por lo tanto, cubrir las necesidades de todas las personas que se encuentran a su cargo.

A estas alturas, también conviene señalar que, solamente en dos casos, en las mencionadas modalidades de seguros de Salud se obvian las carencias. Por un lado, en situaciones de urgencia, dado que la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones establece que en estas ocasiones las aseguradoras deben eliminar los periodos de carencia y brindar al asegurado la asistencia que requiera en ese momento (Ley 50/80, artículo 103). La DGSFP delimita las asistencias de carácter urgente como “aquellas de carácter médico y sanitario (incluido el transporte) que de no prestarse de forma inminente podrían poner en peligro la vida del paciente, su integridad o que puedan producir un menoscabo permanente en su salud”. Por otro, algunas compañías derogan los periodos de carencia cuando el asegurado procede de otra aseguradora de Salud, en la que ya haya soportado estas limitaciones.

 

¿Tiene carencias un seguro Dental?

En función de lo visto hasta este momento, se podría afirmar que en el mercado español todos los seguros de Salud (Asistencia Sanitaria, Reembolso de Gastos y Subsidio o Indemnización) contemplan periodos de carencia para determinadas coberturas.

Sin embargo, durante las dos últimas décadas, sobre todo, otra modalidad de seguro de Salud ha acreditado una evolución excelente, espoleados por el creciente interés de los ciudadanos españoles por el cuidado de su salud. Se trata de los seguros Dentales, una modalidad de seguros de Salud que, entre otras direcciones, se encuentra orientada a la prevención de dolencias y patologías relacionadas con la salud bucodental. Pues bien, este es uno de los principales motivos que influyen en el hecho de que la mayoría de pólizas Dentales no contemplen carencias; es decir, el asegurado puede disfrutar desde el primer día de las coberturas y servicios asistenciales que contempla su seguro. Al respecto, también conviene mencionar que, aunque también cuentan con garantías totalmente gratuitas, para facilitar el acceso de los asegurados a la gran mayoría de servicios sanitarios que se incluyen los seguros Dentales las entidades ofrecen descuentos.

Pero, dejando a un lado los seguros Dentales, en el mercado español de seguros de Salud se puede encontrar, de manera excepcional, alguna que otra solución aseguradora en el que las carencias pueden llegar a ser obviadas. Por ejemplo, en el caso de los seguros colectivos para empresas; escenarios ante los que algunas entidades aseguradoras eliminan tanto las carencias como los copagos.

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