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Información sobre seguros de hogar - FAQ

¬ŅQu√© documentos tengo que consultar si quiero saber el precio de mi seguro de hogar?

A la hora de contratar un seguro de Hogar, se nos solicitar√° una serie de documentaci√≥n para poder elaborar el contrato, como el documento de identidad o un listado de objetos de valor a incluir en la p√≥liza. Es muy importante que revisemos las condiciones y la letra peque√Īa de lo que vayamos a firmar para estar convencidos de que optamos por la opci√≥n de seguro de Hogar que m√°s se ajusta a nuestras necesidades, en cuanto a precio y coberturas.

Ten en cuenta que, entre los elementos que influyen en el precio final se encuentra el c√°lculo estimado del contenido y del continente a asegurar, las posibles coberturas complementarias que se incluyan y los periodos de carencia.

¬ŅQu√© diferencias hay entre el continente y el contenido en los seguros de hogar?

Conocer las diferencias entre ambos conceptos es muy importante a la hora de contratar o de renovar un seguro de Hogar, ya que sirven para realizar una estimación del valor aproximado del inmueble y de lo que incorpora.

La principal diferencia es que el continente incluye todos los elementos que conforman la estructura constructiva del inmueble (como el suelo, las paredes, los cimientos, las ventanas o las instalaciones de agua y de electricidad), mientras que el contenido está formado por todo aquello que se encuentran en el interior, y que son por iniciativa directa del propietario o del inquilino (como, por ejemplo, los electrodomésticos, el mobiliario, los dispositivos electrónicos o los objetos decorativos o de valor).

¬ŅEs obligatorio tener un seguro de hogar?

No, pero es muy recomendable. Con esta p√≥liza tendremos plena tranquilidad si ocurre alg√ļn tipo de imprevisto que ponga en riesgo nuestra econom√≠a familiar.

Sin embargo, hay dos supuestos en el que es obligatorio disponer de un seguro de Hogar. Por un lado, en virtud del Real Decreto 716/2009 se establece que, en el caso de que una casa cuente con una hipoteca s√≠ que es necesario asegurarla, al menos contra los da√Īos derivados de un incendio, o, lo que es lo mismo, contratando una p√≥liza que incorpore la cobertura de protecci√≥n b√°sica. Desde la aprobaci√≥n en 2013 de la Directiva Europea sobre Hipotecas, hoy existe libertad total para que el usuario pueda escoger compa√Ī√≠a aseguradora sin que tenga por qu√© ser la misma que ofrece el banco en el que tiene suscrita la hipoteca.

El otro motivo para estar obligado a disponer de un seguro de Hogar es que figure dentro de las condiciones recogidas en un contrato de alquiler, como parte de una póliza para inquilinos.

Si estoy en un piso alquilado, ¬Ņtengo que contratar un seguro de hogar?

Ni el propietario ni el inquilino de una vivienda están obligados a contratar un seguro de Hogar. Sin embargo, siempre es muy recomendable contar con una póliza que proteja de determinados incidentes que pueden producirse en una casa, como un incendio o un escape de agua, tanto en relación a su estructura como en el mobiliario o en los aparatos electrónicos.

Es decir, que tanto inquilino como propietario se benefician de un producto de estas caracter√≠sticas. En el caso de que sea el inquilino quien decida suscribirlo, antes de hacer nada lo m√°s oportuno es que pregunte al due√Īo si existe alguna p√≥liza que cubra la vivienda.

¬ŅC√≥mo puedo saber qu√© seguro de hogar tengo?

En el contrato del seguro de Hogar encontramos la compa√Ī√≠a aseguradora, los metros cuadrados de la vivienda, la fecha de construcci√≥n de √©sta, el periodo de vigencia de la protecci√≥n, los datos referentes al tomador y a los asegurados de la p√≥liza, el precio (la prima), el continente, el contenido, las coberturas (si estamos protegidos frente a los da√Īos que podamos causar a terceros, mediante la Responsabilidad Civil), las limitaciones y las exclusiones de √©stas, la existencia o no de franquicia, entre otros elementos.

Este tipo de pólizas suelen ser de dos tipos:

  • Seguro Multirriesgo: en el contrato de la p√≥liza se enumeran los diferentes riesgos que asume √©sta: Incendio, fen√≥menos meteorol√≥gicos, robo, entre otros, definiendo en cada uno las limitaciones y exclusiones.
  • Seguro Todo Riesgo accidental: solamente cubren los tipos de da√Īos originados por un accidente, se√Īalando cu√°les son las excepciones que se deben tomar en cuenta.

¬ŅCu√°ndo puedo cambiar de seguro de hogar?

La forma más sencilla de cambiar el seguro de Hogar es avisar a la aseguradora con un mes de antelación. Pero el seguro de Hogar también se puede dar de baja en otras circunstancias:

  • Cuando la aseguradora modifica precios o coberturas de la p√≥liza: tenemos 15 d√≠as desde la recepci√≥n de la comunicaci√≥n de los cambios para cancelar la p√≥liza sin penalizaci√≥n alguna.
  • Cuando el seguro no asume el cambio de riesgo de la vivienda: una reforma, la instalaci√≥n de alarmas y de otras medidas seguridad pueden alterar la valoraci√≥n del riesgo de la vivienda asegurada. Si los cambios hacen disminuir el riesgo, se debe traducir en una p√≥liza m√°s barata. En caso contrario, tenemos 15 d√≠as para oponernos a la renovaci√≥n.
  • En la compraventa de una casa: tanto la aseguradora como el comprador de la vivienda podr√°n rescindir el contrato dentro de los 15 d√≠as siguientes desde que tuvieron conocimiento de la operaci√≥n.
Información sobre seguros de hogar - FAQ

¬ŅCu√°les son las coberturas habituales en un seguro de hogar?

Las coberturas m√°s habituales de un seguro de Hogar son:

  • Incendio: es la cobertura b√°sica. Cubre otros da√Īos por explosi√≥n o ca√≠da de un rayo.
  • Da√Īos el√©ctricos: provocados por corrientes anormales o cortocircuitos.
  • Actos de vandalismo: se excluyen los da√Īos ocasionados por pintadas, inscripciones, pegadas de carteles, mot√≠n o tumulto popular.
  • Da√Īos por agua: escapes accidentales, rotura de tuber√≠as
  • Da√Īos por roturas de lunas, espejos, cristales, metacrilato, elementos sanitarios fijos
  • Robo, atraco y hurto: con l√≠mites de indemnizaci√≥n cuando se trate de la sustracci√≥n de dinero, cheques o tarjetas de cr√©dito fuera de la vivienda
  • Da√Īos est√©ticos: para restablecer la unidad est√©tica existente antes del siniestro.
  • Responsabilidad civil: pago de las indemnizaciones por da√Īos, tanto materiales como los personales, ocasionados involuntariamente a terceras personas.
  • Da√Īos por fen√≥menos atmosf√©ricos.
  • Servicio de asistencia en el hogar.
  • Defensa jur√≠dica: costes judiciales, gastos generados por la reclamaci√≥n de da√Īos y prejuicios, defensa penal.

¬ŅEl seguro cubre los electrodom√©sticos si se han estropeado por una sobretensi√≥n?

Todos los electrodom√©sticos y equipos electr√≥nicos est√°n expuestos a las subidas de la tensi√≥n el√©ctrica, un problema que puede ocurrir en cualquier momento y sin previo aviso. Con el seguro de Hogar, podemos reclamar los da√Īos siempre que consigamos demostrar que la aver√≠a en los equipos ha sido producida por un problema ajeno a nuestra voluntad; que ha sido causada por la empresa que nos suministra la electricidad o por la ca√≠da de un rayo. Para ello, debemos pedir a la compa√Ī√≠a el√©ctrica un documento que certifique que, en la fecha y hora en que ocurri√≥ la aver√≠a, se produjo una sobretensi√≥n.

Es importante leer con atenci√≥n las limitaciones de la cobertura para da√Īos el√©ctricos: no contempla las aver√≠as producidas por instalaciones el√©ctricas provisionales o que no est√©n en regla; los da√Īos meramente est√©ticos que no afecten el funcionamiento del equipo; ni los electrodom√©sticos de escaso valor.

¬ŅPuede una mascota estar cubierta dentro de la p√≥liza del seguro de hogar?

El seguro Multirriesgo de Hogar con cobertura de Responsabilidad Civil suele incluir a los animales de compa√Ī√≠a que residan en la vivienda asegurada. Esto significa que garantiza los da√Īos que pueda ocasionar la mascota en la propia vivienda y frente a terceros, aunque, en ning√ļn caso, cubre la seguridad del animal.

Incluir a las mascotas en el seguro de Hogar suele ser, por lo general, gratuito. En la Comunidad de Madrid y en el País Vasco es obligatorio el seguro de Responsabilidad Civil de la mascota. No obstante, el hecho de contratar la póliza con Responsabilidad Civil no implica necesariamente la cobertura del animal.

Tampoco todas las mascotas se consideran animales dom√©sticos. La responsabilidad civil del seguro de Hogar no cubre da√Īos provocados por animales salvajes o los perros considerados potencialmente peligrosos (para ellos hay que suscribir un seguro especifico de Responsabilidad Civil con cobertura no inferior a 120.000 euros).

¬ŅPuede cubrir el seguro de hogar una ca√≠da en casa?

Un resbal√≥n, un tropez√≥n o una ca√≠da pueden provocar una simple contusi√≥n o tener consecuencias mucho m√°s graves. Pueden requerir asistencia m√©dica urgente, traducirse en una larga convalecencia, o incluso dejar a alguien en silla de ruedas el resto de su vida. Son situaciones que cubre un seguro Multirriesgo de Hogar, que tiene muy en cuenta que el 80% de los accidentes que sufren los espa√Īoles se producen dentro de la vivienda.

Este tipo de seguros contemplan la práctica totalidad de percances posibles dentro de la vivienda: caídas, golpes, quemaduras, intoxicaciones, hemorragias, atragantamientos y electrocuciones, entre otros. Ya sean accidentes provocados por el uso de sistemas potencialmente peligrosos (como la calefacción de gas butano, por ejemplo), o por el uso de elementos cotidianos, como una escalera o una ducha. Provocados por una mala iluminación o por un suelo mojado o por productos de limpieza que convierten en resbaladiza la superficie.

Información sobre seguros de hogar - FAQ

¬ŅC√≥mo calcular el contenido en un seguro de hogar?

Las p√≥lizas de Hogar ofrecen cobertura frente a los da√Īos que puede sufrir el contenido de nuestra vivienda, y que engloba todos los bienes y enseres situados dentro de esta y que no pertenezcan al edificio.

Es importante calcular el contenido de un modo adecuado para evitar llevarnos una sorpresa desagradable si, en alg√ļn momento, la aseguradora debe indemnizarnos en caso de siniestro. Para hacerlo, lo m√°s oportuno es valorar las pertenencias por su precio de compra en el mercado, y que incluyen, por ejemplo, los muebles, las l√°mparas, los cuadros, los electrodom√©sticos y los equipos electr√≥nicos, la ropa y todo el ajuar dom√©stico, entre otros. Es decir, que un truco para realizar el c√°lculo podr√≠a ser ir poniendo precio a cada cosa por su valor de reposici√≥n, o, lo que es lo mismo, por lo que nos costar√≠a en la tienda.

Adem√°s, ten en cuente que los objetos de gran valor, como pueden ser las joyas o el propio dinero en efectivo, habitualmente tienen un tratamiento aparte dentro de la p√≥liza y se aseguran hasta un l√≠mite determinado o seg√ļn unas condiciones particulares, adaptadas a cada cliente.

Recuerda que el valor que otorgues a tu seguro de contenido del hogar determinará la indemnización que recibirás si tus pertenencias sufren un percance.

¬ŅA nombre de qui√©n va el seguro del hogar en un alquiler?

Cuando se contrata un seguro de hogar, existen tres figuras clave: tomador, asegurado y beneficiario. El tomador es el que contrata el seguro (y lo paga) y cuyo nombra figura en la póliza; el asegurado, es a quien protege el seguro, pudiendo coincidir o no en la persona del tomador.

El tomador es la persona que contrata el seguro, es decir, a nombre de quien figura la póliza y quien, por lo tanto, la paga. El asegurado, por su parte, es a quien protege el seguro y puede ser o no la misma que firma y paga la póliza. El beneficiario es el que recibe la indemnización en el caso de que ocurriera el siniestro.

¬ŅC√≥mo se calcula el capital de continente de una vivienda?

Un seguro de Hogar considera que el continente es el valor de la vivienda vacía. Para conocer cuál es su valor es necesario multiplicar los metros cuadrados por el coste de construcción, es decir, que no hay que confundir entre el valor total del inmueble (que incluye el suelo) y el del continente (que no lo incluye).

De este modo, el capital del continente debe corresponder con el valor de reconstrucción de la vivienda que se ha asegurado. Cabe recordar que dentro del capital del continente están incluidas las construcciones anexas y de uso privado a la vivienda (como un trastero o una plaza de garaje), así como otro tipos de instalaciones (como una piscina o una valla perimetral).

Las aseguradoras suelen llevar a cabo una recomendación a sus clientes sobre el valor a asegurar en función de los metros cuadrados construidos, el tipo de vivienda, las calidades empleadas en la construcción o la zona geográfica en la que se encuentre la vivienda.

¬ŅQui√©n puede ser tomador de un seguro de hogar?

Un seguro de Hogar es, b√°sicamente, un contrato que consiste en que una compa√Ī√≠a aseguradora se obliga a resarcir de un da√Īo o pagar una indemnizaci√≥n a su cliente cuando sucede un siniestro cubierto por la p√≥liza y que ha sido verificado por la entidad. A cambio, el cliente abona a la compa√Ī√≠a de seguros un precio, que es la prima. El tomador es quien contrata el seguro, pero no tiene por qu√© ser la persona asegurada, ni el beneficiario de la p√≥liza.

En un seguro de Hogar hay tres figuras distintas:

  • El tomador es la persona que contrata el seguro con la compa√Ī√≠a, a nombre de quien figura la p√≥liza y quien paga la prima.
  • El asegurado es la persona a quien protege el seguro como propietaria de los objetos que se aseguran
  • El beneficiario es aquel que recibir√≠a la indemnizaci√≥n en el caso de que ocurriera el siniestro.

¬ŅEs legal tener dos seguros de hogar?

El seguro de Hogar tiene como funci√≥n resarcir por los da√Īos producidos tras un siniestro, de acuerdo con las condiciones de la p√≥liza. Su finalidad no es servir para que el cliente trate de lucrarse como consecuencia de un accidente en la vivienda asegurada.

No es legal firmar dos pólizas con la pretensión de cobrar dos indemnizaciones en caso de siniestro. Además, las dos aseguradoras que cubren la casa deben tener conocimiento de la existencia de la otra póliza.

Si aseguramos la casa con dos aseguradoras diferentes, tras un siniestro cada compa√Ī√≠a aportar√° su parte correspondiente del capital asegurado, pero la suma total no superar√° el valor real del bien. Por tanto, estar√≠amos perdiendo dinero por las dos primas que estamos pagando.

¬ŅCon cu√°nto tiempo de antelaci√≥n puedo cambiar de seguro hogar?

Podemos darnos de baja del seguro de hogar comunic√°ndolo a la compa√Ī√≠a aseguradora un mes antes del vencimiento de la p√≥liza. Esto significa que el tomador de la p√≥liza tiene de plazo hasta un mes antes de que √©sta venza para notificar la baja.

Durante ese mes el seguro mantiene todas sus coberturas, aunque se haya comunicado la no renovaci√≥n. En cambio, la compa√Ī√≠a de seguros debe comunicar al cliente cualquier modificaci√≥n en las condiciones de la p√≥liza con una antelaci√≥n de dos meses antes del vencimiento del contrato.

Información sobre seguros de hogar - FAQ

¬ŅUn seguro de hogar puede cubrir accidentes dom√©sticos a personas que no vivan en ese domicilio?

Los seguros de hogar cubren la responsabilidad civil que se le pueda exigir al asegurado, o personas que de √©l dependan, como responsable de un accidente que ocasiones da√Īos, tanto materiales como personales, a terceros.

El art√≠culo 1.902 del C√≥digo Civil dice que ‚Äúel cabeza de familia que habita una casa o parte de ella, es responsable de los da√Īos causados por las cosas que se arrojaren o cayeren de la misma‚ÄĚ. Es el propietario el responsable de los da√Īos que √©sta o las personas que residen en ella causen a terceros.

¬ŅPuede subir la prima del seguro si doy un parte?

Anualmente, hayamos dado o no un parte, puede subir la prima del seguro, de acuerdo a las condiciones que est√©n estipuladas en el contrato que firmamos con la entidad aseguradora. Las primas pueden subir por multitud de factores, pero, quiz√°, el m√°s habitual es por reparar o indemnizar por da√Īos en nuestra vivienda o en otras afectadas.

Por este motivo, los seguros habitualmente revalorizan los capitales cada a√Īo, de modo que no queden desfasados. Es m√°s, es bastante posible que la p√≥liza que nos asegura nuestra casa cuente con una cl√°usula de revalorizaci√≥n.

Adem√°s, hay que tener presente que todos los servicios de reparaci√≥n, que incluyen la atenci√≥n profesional, tambi√©n fluct√ļan anualmente, lo que influye en el precio de la prima, con independencia de si hemos dado un parte recientemente o no.

¬ŅQu√© es un seguro de riesgos extraordinarios?

Algunas situaciones no entran dentro de las coberturas que ofrecen las pólizas de Hogar. Por esta razón existe el seguro de riesgos extraordinarios, que gestiona el Consorcio de Compensación de Seguros. Entre las incidencias y siniestros que incluye están, por ejemplo, las que se producen como consecuencia de fenómenos de la naturaleza como inundaciones, tornados o fuertes tormentas -e incluso los destrozos provocados por ríos que se desbordan de su cauce-.

Dentro de este producto tambi√©n se consideran riesgos extraordinarios aquellos sucesos de car√°cter pol√≠tico o social que pudieran generar da√Īos personales a nuestros bienes (como es el caso del terrorismo o casos de tumulto popular), as√≠ como los ocasionados por las Fuerzas Armadas y los Cuerpos de Seguridad en tiempos de paz.

Es importante saber que el seguro de riesgos extraordinarios también tiene límites en su cobertura, ya que, por ejemplo, no incluye los producidos por la lluvia al caer sobre el riesgo asegurado, o los estragos causados por el agua recogida en la azotea o en el patio.

Tampoco cubre otro tipo de supuestos, como los da√Īos por viento no superior a 120 km/h, los ocasionados por un conflicto armado o los debidos a la falta de mantenimiento del bien asegurado, entre otros.

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