Seguros de Hogar

Las pólizas de Hogar ofrecen cobertura frente a los daños que puede sufrir el contenido de nuestra vivienda, y que engloba todos los bienes y enseres situados dentro de esta y que no pertenezcan al edificio.

Es importante calcular el contenido de un modo adecuado para evitar llevarnos una sorpresa desagradable si, en algún momento, la aseguradora debe indemnizarnos en caso de siniestro. Para hacerlo, lo más oportuno es valorar las pertenencias por su precio de compra en el mercado, y que incluyen, por ejemplo, los muebles, las lámparas, los cuadros, los electrodomésticos y los equipos electrónicos, la ropa y todo el ajuar doméstico, entre otros. Es decir, que un truco para realizar el cálculo podría ser ir poniendo precio a cada cosa por su valor de reposición, o, lo que es lo mismo, por lo que nos costaría en la tienda.

Además, ten en cuente que los objetos de gran valor, como pueden ser las joyas o el propio dinero en efectivo, habitualmente tienen un tratamiento aparte dentro de la póliza y se aseguran hasta un límite determinado o según unas condiciones particulares, adaptadas a cada cliente.

Recuerda que el valor que otorgues a tu seguro de contenido del hogar determinará la indemnización que recibirás si tus pertenencias sufren un percance.

Cuando se contrata un seguro de hogar, existen tres figuras clave: tomador, asegurado y beneficiario. El tomador es el que contrata el seguro (y lo paga) y cuyo nombra figura en la póliza; el asegurado, es a quien protege el seguro, pudiendo coincidir o no en la persona del tomador.

El tomador es la persona que contrata el seguro, es decir, a nombre de quien figura la póliza y quien, por lo tanto, la paga. El asegurado, por su parte, es a quien protege el seguro y puede ser o no la misma que firma y paga la póliza. El beneficiario es el que recibe la indemnización en el caso de que ocurriera el siniestro.

Un seguro de Hogar considera que el continente es el valor de la vivienda vacía. Para conocer cuál es su valor es necesario multiplicar los metros cuadrados por el coste de construcción, es decir, que no hay que confundir entre el valor total del inmueble (que incluye el suelo) y el del continente (que no lo incluye).

De este modo, el capital del continente debe corresponder con el valor de reconstrucción de la vivienda que se ha asegurado. Cabe recordar que dentro del capital del continente están incluidas las construcciones anexas y de uso privado a la vivienda (como un trastero o una plaza de garaje), así como otro tipos de instalaciones (como una piscina o una valla perimetral).

Las aseguradoras suelen llevar a cabo una recomendación a sus clientes sobre el valor a asegurar en función de los metros cuadrados construidos, el tipo de vivienda, las calidades empleadas en la construcción o la zona geográfica en la que se encuentre la vivienda.

Un seguro de Hogar es, básicamente, un contrato que consiste en que una compañía aseguradora se obliga a resarcir de un daño o pagar una indemnización a su cliente cuando sucede un siniestro cubierto por la póliza y que ha sido verificado por la entidad. A cambio, el cliente abona a la compañía de seguros un precio, que es la prima. El tomador es quien contrata el seguro, pero no tiene por qué ser la persona asegurada, ni el beneficiario de la póliza.

En un seguro de Hogar hay tres figuras distintas:

• El tomador es la persona que contrata el seguro con la compañía, a nombre de quien figura la póliza y quien paga la prima.
• El asegurado es la persona a quien protege el seguro como propietaria de los objetos que se aseguran
• El beneficiario es aquel que recibiría la indemnización en el caso de que ocurriera el siniestro.
  

El seguro de Hogar tiene como función resarcir por los daños producidos tras un siniestro, de acuerdo con las condiciones de la póliza. Su finalidad no es servir para que el cliente trate de lucrarse como consecuencia de un accidente en la vivienda asegurada.

No es legal firmar dos pólizas con la pretensión de cobrar dos indemnizaciones en caso de siniestro. Además, las dos aseguradoras que cubren la casa deben tener conocimiento de la existencia de la otra póliza.

Si aseguramos la casa con dos aseguradoras diferentes, tras un siniestro cada compañía aportará su parte correspondiente del capital asegurado, pero la suma total no superará el valor real del bien. Por tanto, estaríamos perdiendo dinero por las dos primas que estamos pagando.

Podemos darnos de baja del seguro de hogar comunicándolo a la compañía aseguradora un mes antes del vencimiento de la póliza. Esto significa que el tomador de la póliza tiene de plazo hasta un mes antes de que ésta venza para notificar la baja.

Durante ese mes el seguro mantiene todas sus coberturas, aunque se haya comunicado la no renovación. En cambio, la compañía de seguros debe comunicar al cliente cualquier modificación en las condiciones de la póliza con una antelación de dos meses antes del vencimiento del contrato.

Los seguros de hogar cubren la responsabilidad civil que se le pueda exigir al asegurado, o personas que de él dependan, como responsable de un accidente que ocasiones daños, tanto materiales como personales, a terceros.

El artículo 1.902 del Código Civil dice que “el cabeza de familia que habita una casa o parte de ella, es responsable de los daños causados por las cosas que se arrojaren o cayeren de la misma”. Es el propietario el responsable de los daños que ésta o las personas que residen en ella causen a terceros.

Anualmente, hayamos dado o no un parte puede subir la prima del seguro, de acuerdo a las condiciones que estén estipuladas en el contrato que firmamos con la entidad aseguradora. Las primas pueden subir por multitud de factores, pero, quizá, el más habitual es por reparar o indemnizar por daños en nuestra vivienda o en otras afectadas.

Por este motivo, los seguros habitualmente revalorizan los capitales cada año, de modo que no queden desfasados. Es más, es bastante posible que la póliza que nos asegura nuestra casa cuente con una cláusula de revalorización.

Además, hay que tener presente que todos los servicios de reparación, que incluyen la atención profesional, también fluctúan anualmente, lo que influye en el precio de la prima, con independencia de si hemos dado un parte recientemente o no.

Algunas situaciones no entran dentro de las coberturas que ofrecen las pólizas de Hogar. Por esta razón existe el seguro de riesgos extraordinarios, que gestiona el Consorcio de Compensación de Seguros. Entre las incidencias y siniestros que incluye están, por ejemplo, las que se producen como consecuencia de fenómenos de la naturaleza como inundaciones, tornados o fuertes tormentas -e incluso los destrozos provocados por ríos que se desbordan de su cauce-.

Dentro de este producto también se consideran riesgos extraordinarios aquellos sucesos de carácter político o social que pudieran generar daños personales a nuestros bienes (como es el caso del terrorismo o casos de tumulto popular), así como los ocasionados por las Fuerzas Armadas y los Cuerpos de Seguridad en tiempos de paz.

Es importante saber que el seguro de riesgos extraordinarios también tiene límites en su cobertura, ya que, por ejemplo, no incluye los producidos por la lluvia al caer sobre el riesgo asegurado, o los estragos causados por el agua recogida en la azotea o en el patio.

Tampoco cubre otro tipo de supuestos, como los daños por viento no superior a 120 km/h, los ocasionados por un conflicto armado o los debidos a la falta de mantenimiento del bien asegurado, entre otros.