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Información sobre seguros de hogar - FAQ

¿Qué documentos tengo que consultar si quiero saber el precio de mi seguro de hogar?

A la hora de contratar un seguro de Hogar, se nos solicitará una serie de documentación para poder elaborar el contrato, como el documento de identidad, la escritura de la vivienda o un listado de objetos de valor a incluir en la póliza. Es muy importante que revisemos las condiciones y la letra pequeña de lo que vayamos a firmar para estar convencidos de que optamos por la opción de seguro de Hogar que más se ajusta a nuestras necesidades, en cuanto a precio y coberturas.

Ten en cuenta que, entre los elementos que influyen en el precio final se encuentra el cálculo estimado del contenido y del continente a asegurar, las posibles coberturas complementarias que se incluyan y los periodos de carencia.

¿Qué diferencias hay entre el continente y el contenido en los seguros de hogar?

Conocer las diferencias entre ambos conceptos es muy importante a la hora de contratar o de renovar un seguro de Hogar, ya que sirven para realizar una estimación del valor aproximado del inmueble y de lo que incorpora.

La principal diferencia es que el continente incluye todos los elementos que conforman la estructura constructiva del inmueble (como el suelo, las paredes, los cimientos, las ventanas o las instalaciones de agua y de electricidad), mientras que el contenido está formado por todo aquello que se encuentran en el interior, y que son por iniciativa directa del propietario o del inquilino (como, por ejemplo, los electrodomésticos, el mobiliario, los dispositivos electrónicos o los objetos decorativos o de valor).

¿Es obligatorio tener un seguro de hogar?

No, pero es muy recomendable. Con esta póliza tendremos plena tranquilidad si ocurre algún tipo de imprevisto que ponga en riesgo nuestra economía familiar.

Sin embargo, hay dos supuestos en el que es obligatorio disponer de un seguro de Hogar. Por un lado, en virtud del Real Decreto 716/2009 se establece que, en el caso de que una casa cuente con una hipoteca sí que es necesario asegurarla, al menos contra los daños derivados de un incendio, o, lo que es lo mismo, contratando una póliza que incorpore la cobertura de protección básica. Desde la aprobación en 2013 de la Directiva Europea sobre Hipotecas, hoy existe libertad total para que el usuario pueda escoger compañía aseguradora sin que tenga por qué ser la misma que ofrece el banco en el que tiene suscrita la hipoteca.

El otro motivo para estar obligado a disponer de un seguro de Hogar es que figure dentro de las condiciones recogidas en un contrato de alquiler, como parte de una póliza para inquilinos.

Si estoy en un piso alquilado, ¿tengo que contratar un seguro de hogar?

Ni el propietario ni el inquilino de una vivienda están obligados a contratar un seguro de Hogar. Sin embargo, siempre es muy recomendable contar con una póliza que proteja de determinados incidentes que pueden producirse en una casa, como un incendio o un escape de agua, tanto en relación a su estructura como en el mobiliario o en los aparatos electrónicos.

Es decir, que tanto inquilino como propietario se benefician de un producto de estas características. En el caso de que sea el inquilino quien decida suscribirlo, antes de hacer nada lo más oportuno es que pregunte al dueño si existe alguna póliza que cubra la vivienda.

¿Cómo puedo saber qué seguro de hogar tengo?

En el contrato del seguro de Hogar encontramos la compañía aseguradora, los metros cuadrados de la vivienda, la fecha de construcción de ésta, el periodo de vigencia de la protección, los datos referentes al tomador y a los asegurados de la póliza, el precio (la prima), el continente, el contenido, las coberturas (si estamos protegidos frente a los daños que podamos causar a terceros, mediante la Responsabilidad Civil), las limitaciones y las exclusiones de éstas, la existencia o no de franquicia, entre otros elementos.

Este tipo de pólizas suelen ser de dos tipos:

  • Seguro Multirriesgo: en el contrato de la póliza se enumeran los diferentes riesgos que asume ésta: Incendio, fenómenos meteorológicos, robo, entre otros, definiendo en cada uno las limitaciones y exclusiones.
  • Seguro Todo Riesgo accidental: solamente cubren los tipos de daños originados por un accidente, señalando cuáles son las excepciones que se deben tomar en cuenta.

¿Cuándo puedo cambiar de seguro de hogar?

La forma más sencilla de cambiar el seguro de Hogar es avisar a la aseguradora con un mes de antelación. Pero el seguro de Hogar también se puede dar de baja en otras circunstancias:

  • Cuando la aseguradora modifica precios o coberturas de la póliza: tenemos 15 días desde la recepción de la comunicación de los cambios para cancelar la póliza sin penalización alguna.
  • Cuando el seguro no asume el cambio de riesgo de la vivienda: una reforma, la instalación de alarmas y de otras medidas seguridad pueden alterar la valoración del riesgo de la vivienda asegurada. Si los cambios hacen disminuir el riesgo, se debe traducir en una póliza más barata. En caso contrario, tenemos 15 días para oponernos a la renovación.
  • En la compraventa de una casa: tanto la aseguradora como el comprador de la vivienda podrán rescindir el contrato dentro de los 15 días siguientes desde que tuvieron conocimiento de la operación.
Información sobre seguros de hogar - FAQ

¿Cuáles son las coberturas habituales en un seguro de hogar?

Las coberturas más habituales de un seguro de Hogar son:

  • Incendio: es la cobertura básica. Cubre otros daños por explosión o caída de un rayo.
  • Daños eléctricos: provocados por corrientes anormales o cortocircuitos.
  • Actos de vandalismo: se excluyen los daños ocasionados por pintadas, inscripciones, pegadas de carteles, motín o tumulto popular.
  • Daños por agua: escapes accidentales, rotura de tuberías
  • Daños por roturas de lunas, espejos, cristales, metacrilato, elementos sanitarios fijos
  • Robo, atraco y hurto: con límites de indemnización cuando se trate de la sustracción de dinero, cheques o tarjetas de crédito fuera de la vivienda
  • Daños estéticos: para restablecer la unidad estética existente antes del siniestro.
  • Responsabilidad civil: pago de las indemnizaciones por daños, tanto materiales como los personales, ocasionados involuntariamente a terceras personas.
  • Daños por fenómenos atmosféricos.
  • Servicio de asistencia en el hogar.
  • Defensa jurídica: costes judiciales, gastos generados por la reclamación de daños y prejuicios, defensa penal.

¿El seguro cubre los electrodomésticos si se han estropeado por una sobretensión?

Todos los electrodomésticos y equipos electrónicos están expuestos a las subidas de la tensión eléctrica, un problema que puede ocurrir en cualquier momento y sin previo aviso. Con el seguro de Hogar, podemos reclamar los daños siempre que consigamos demostrar que la avería en los equipos ha sido producida por un problema ajeno a nuestra voluntad; que ha sido causada por la empresa que nos suministra la electricidad o por la caída de un rayo. Para ello, debemos pedir a la compañía eléctrica un documento que certifique que, en la fecha y hora en que ocurrió la avería, se produjo una sobretensión.

Es importante leer con atención las limitaciones de la cobertura para daños eléctricos: no contempla las averías producidas por instalaciones eléctricas provisionales o que no estén en regla; los daños meramente estéticos que no afecten el funcionamiento del equipo; ni los electrodomésticos de escaso valor.

¿Puede una mascota estar cubierta dentro de la póliza del seguro de hogar?

El seguro Multirriesgo de Hogar con cobertura de Responsabilidad Civil suele incluir a los animales de compañía que residan en la vivienda asegurada. Esto significa que garantiza los daños que pueda ocasionar la mascota en la propia vivienda y frente a terceros, aunque, en ningún caso, cubre la seguridad del animal.

Incluir a las mascotas en el seguro de Hogar suele ser, por lo general, gratuito. En la Comunidad de Madrid y en el País Vasco es obligatorio el seguro de Responsabilidad Civil de la mascota. No obstante, el hecho de contratar la póliza con Responsabilidad Civil no implica necesariamente la cobertura del animal.

Tampoco todas las mascotas se consideran animales domésticos. La responsabilidad civil del seguro de Hogar no cubre daños provocados por animales salvajes o los perros considerados potencialmente peligrosos (para ellos hay que suscribir un seguro especifico de Responsabilidad Civil con cobertura no inferior a 120.000 euros).

¿Puede cubrir el seguro de hogar una caída en casa?

Un resbalón, un tropezón o una caída pueden provocar una simple contusión o tener consecuencias mucho más graves. Pueden requerir asistencia médica urgente, traducirse en una larga convalecencia, o incluso dejar a alguien en silla de ruedas el resto de su vida. Son situaciones que cubre un seguro Multirriesgo de Hogar, que tiene muy en cuenta que el 80% de los accidentes que sufren los españoles se producen dentro de la vivienda.

Este tipo de seguros contemplan la práctica totalidad de percances posibles dentro de la vivienda: caídas, golpes, quemaduras, intoxicaciones, hemorragias, atragantamientos y electrocuciones, entre otros. Ya sean accidentes provocados por el uso de sistemas potencialmente peligrosos (como la calefacción de gas butano, por ejemplo), o por el uso de elementos cotidianos, como una escalera o una ducha. Provocados por una mala iluminación o por un suelo mojado o por productos de limpieza que convierten en resbaladiza la superficie.

Información sobre seguros de hogar - FAQ

¿Cómo calcular el contenido en un seguro de hogar?

Las pólizas de Hogar ofrecen cobertura frente a los daños que puede sufrir el contenido de nuestra vivienda, y que engloba todos los bienes y enseres situados dentro de esta y que no pertenezcan al edificio.

Es importante calcular el contenido de un modo adecuado para evitar llevarnos una sorpresa desagradable si, en algún momento, la aseguradora debe indemnizarnos en caso de siniestro. Para hacerlo, lo más oportuno es valorar las pertenencias por su precio de compra en el mercado, y que incluyen, por ejemplo, los muebles, las lámparas, los cuadros, los electrodomésticos y los equipos electrónicos, la ropa y todo el ajuar doméstico, entre otros. Es decir, que un truco para realizar el cálculo podría ser ir poniendo precio a cada cosa por su valor de reposición, o, lo que es lo mismo, por lo que nos costaría en la tienda.

Además, ten en cuente que los objetos de gran valor, como pueden ser las joyas o el propio dinero en efectivo, habitualmente tienen un tratamiento aparte dentro de la póliza y se aseguran hasta un límite determinado o según unas condiciones particulares, adaptadas a cada cliente.

Recuerda que el valor que otorgues a tu seguro de contenido del hogar determinará la indemnización que recibirás si tus pertenencias sufren un percance.

¿A nombre de quién va el seguro del hogar en un alquiler?

Cuando se contrata un seguro de hogar, existen tres figuras clave: tomador, asegurado y beneficiario. El tomador es el que contrata el seguro (y lo paga) y cuyo nombra figura en la póliza; el asegurado, es a quien protege el seguro, pudiendo coincidir o no en la persona del tomador.

El tomador es la persona que contrata el seguro, es decir, a nombre de quien figura la póliza y quien, por lo tanto, la paga. El asegurado, por su parte, es a quien protege el seguro y puede ser o no la misma que firma y paga la póliza. El beneficiario es el que recibe la indemnización en el caso de que ocurriera el siniestro.

¿Cómo se calcula el capital de continente de una vivienda?

Un seguro de Hogar considera que el continente es el valor de la vivienda vacía. Para conocer cuál es su valor es necesario multiplicar los metros cuadrados por el coste de construcción, es decir, que no hay que confundir entre el valor total del inmueble (que incluye el suelo) y el del continente (que no lo incluye).

De este modo, el capital del continente debe corresponder con el valor de reconstrucción de la vivienda que se ha asegurado. Cabe recordar que dentro del capital del continente están incluidas las construcciones anexas y de uso privado a la vivienda (como un trastero o una plaza de garaje), así como otro tipos de instalaciones (como una piscina o una valla perimetral).

Las aseguradoras suelen llevar a cabo una recomendación a sus clientes sobre el valor a asegurar en función de los metros cuadrados construidos, el tipo de vivienda, las calidades empleadas en la construcción o la zona geográfica en la que se encuentre la vivienda.

¿Quién puede ser tomador de un seguro de hogar?

Un seguro de Hogar es, básicamente, un contrato que consiste en que una compañía aseguradora se obliga a resarcir de un daño o pagar una indemnización a su cliente cuando sucede un siniestro cubierto por la póliza y que ha sido verificado por la entidad. A cambio, el cliente abona a la compañía de seguros un precio, que es la prima. El tomador es quien contrata el seguro, pero no tiene por qué ser la persona asegurada, ni el beneficiario de la póliza.

En un seguro de Hogar hay tres figuras distintas:

  • El tomador es la persona que contrata el seguro con la compañía, a nombre de quien figura la póliza y quien paga la prima.
  • El asegurado es la persona a quien protege el seguro como propietaria de los objetos que se aseguran
  • El beneficiario es aquel que recibiría la indemnización en el caso de que ocurriera el siniestro.

¿Es legal tener dos seguros de hogar?

El seguro de Hogar tiene como función resarcir por los daños producidos tras un siniestro, de acuerdo con las condiciones de la póliza. Su finalidad no es servir para que el cliente trate de lucrarse como consecuencia de un accidente en la vivienda asegurada.

No es legal firmar dos pólizas con la pretensión de cobrar dos indemnizaciones en caso de siniestro. Además, las dos aseguradoras que cubren la casa deben tener conocimiento de la existencia de la otra póliza.

Si aseguramos la casa con dos aseguradoras diferentes, tras un siniestro cada compañía aportará su parte correspondiente del capital asegurado, pero la suma total no superará el valor real del bien. Por tanto, estaríamos perdiendo dinero por las dos primas que estamos pagando.

¿Con cuánto tiempo de antelación puedo cambiar de seguro hogar?

Podemos darnos de baja del seguro de hogar comunicándolo a la compañía aseguradora un mes antes del vencimiento de la póliza. Esto significa que el tomador de la póliza tiene de plazo hasta un mes antes de que ésta venza para notificar la baja.

Durante ese mes el seguro mantiene todas sus coberturas, aunque se haya comunicado la no renovación. En cambio, la compañía de seguros debe comunicar al cliente cualquier modificación en las condiciones de la póliza con una antelación de dos meses antes del vencimiento del contrato.

Información sobre seguros de hogar - FAQ

¿Un seguro de hogar puede cubrir accidentes domésticos a personas que no vivan en ese domicilio?

Los seguros de hogar cubren la responsabilidad civil que se le pueda exigir al asegurado, o personas que de él dependan, como responsable de un accidente que ocasiones daños, tanto materiales como personales, a terceros.

El artículo 1.902 del Código Civil dice que “el cabeza de familia que habita una casa o parte de ella, es responsable de los daños causados por las cosas que se arrojaren o cayeren de la misma”. Es el propietario el responsable de los daños que ésta o las personas que residen en ella causen a terceros.

¿Puede subir la prima del seguro si doy un parte?

Anualmente, hayamos dado o no un parte, puede subir la prima del seguro, de acuerdo a las condiciones que estén estipuladas en el contrato que firmamos con la entidad aseguradora. Las primas pueden subir por multitud de factores, pero, quizá, el más habitual es por reparar o indemnizar por daños en nuestra vivienda o en otras afectadas.

Por este motivo, los seguros habitualmente revalorizan los capitales cada año, de modo que no queden desfasados. Es más, es bastante posible que la póliza que nos asegura nuestra casa cuente con una cláusula de revalorización.

Además, hay que tener presente que todos los servicios de reparación, que incluyen la atención profesional, también fluctúan anualmente, lo que influye en el precio de la prima, con independencia de si hemos dado un parte recientemente o no.

¿Qué es un seguro de riesgos extraordinarios?

Algunas situaciones no entran dentro de las coberturas que ofrecen las pólizas de Hogar. Por esta razón existe el seguro de riesgos extraordinarios, que gestiona el Consorcio de Compensación de Seguros. Entre las incidencias y siniestros que incluye están, por ejemplo, las que se producen como consecuencia de fenómenos de la naturaleza como inundaciones, tornados o fuertes tormentas -e incluso los destrozos provocados por ríos que se desbordan de su cauce-.

Dentro de este producto también se consideran riesgos extraordinarios aquellos sucesos de carácter político o social que pudieran generar daños personales a nuestros bienes (como es el caso del terrorismo o casos de tumulto popular), así como los ocasionados por las Fuerzas Armadas y los Cuerpos de Seguridad en tiempos de paz.

Es importante saber que el seguro de riesgos extraordinarios también tiene límites en su cobertura, ya que, por ejemplo, no incluye los producidos por la lluvia al caer sobre el riesgo asegurado, o los estragos causados por el agua recogida en la azotea o en el patio.

Tampoco cubre otro tipo de supuestos, como los daños por viento no superior a 120 km/h, los ocasionados por un conflicto armado o los debidos a la falta de mantenimiento del bien asegurado, entre otros.

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