Diccionario de seguros

Infraseguro

Hablamos de infraseguro cuando el asegurado o contratante asigna un valor inferior al que realmente tiene al objeto que se asegura en la póliza. Si se da esta situación -salvo que haya un acuerdo distinto-, en caso de producirse un siniestro, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional. Es decir, indemnizará al asegurado en la misma proporción que la existente entre el valor asignado al objeto y el valor real del mismo. Esto, al final, quiere decir realmente que la indemnización será inferior a lo que realmente valen los objetos asegurados. 

Quizás es más fácil verlo con un ejemplo a través de un seguro de hogar. Pensemos en una persona que asegura una vivienda de 100m2 y lo hace por un valor total de 200.000 euros. Así, toda la casa (y todo en la casa) queda completamente cubierta y la aseguradora indemnizaría todas las posibles pérdidas. Pero si decide asumir la mitad del riesgo con el fin de reducir la prima de su póliza, asegurando por un valor de 100.000 euros, se arriesga a que en caso de siniestro la aseguradora únicamente le indemnice por la mitad. También puede ocurrirte contratando un seguro de coche, de moto o en cualquier otro proceso de contratación donde se declare un valor de lo asegurado que sea inferior a su valor real.

¿Y por qué se contrata entonces? La explicación es fácil, a menos capital, la prima de la póliza será más barata. Pero lo que puede parecer de antemano un ahorro para el asegurado, puede resultar finalmente un problema económico, ya que al final el asegurado se hará cargo de la diferencia no contratada en caso de siniestro. La mejor forma de evitar un infraseguro es buscar la ayuda de un asesor de seguros profesional y de confianza con el que analizar la valoración adecuada, así como todos los posibles aspectos relativos al riesgo que se busca asegurar. A veces las aseguradoras incluyen fórmulas de índices variables en sus acuerdos que pueden modificar el valor del bien asegurado para que éste no quede por debajo del interés estipulado. Si se hace de la otra forma, no es raro que los asegurados se quejen de que el seguro no ha cubierto o indemnizado la totalidad de las pérdidas. 

Es fundamental que el asesor al que acudimos nos ayude a evitar que se pueda acabar contratando un infraseguro, ya sea por descuido o por, como hemos visto, una falsa idea de ahorro, y paguemos después las consecuencias en caso de accidente o siniestro. Hay que recordar que es el tomador quien declara el valor y las características de aquello que procede a asegurar, y solo en el caso de producirse un siniestro, la compañía aseguradora procede a verificar lo declarado. Así pues, no será hasta ese mismo instante cuando se proceda a la tasación de los daños y el cálculo de la indemnización, cuando se observe el problema y el cliente sufrirá las consecuencias del infraseguro.

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