¿Puede subir la prima del seguro si doy un parte?

Antes de abordar la cuestión que nos ocupa, resulta del todo conveniente que el propietario de una vivienda tenga claro cuáles son los factores que las entidades aseguradoras tienen en cuenta, y en qué medida, a la hora de calcular el importe de la prima de un seguro multirriesgo de hogar.

Para las entidades aseguradoras el factor de mayor peso en ese sentido es el capital a asegurar, tanto en lo referente al continente (este concepto comprende la estructura de la vivienda, así como los elementos de construcción) como al contenido (partida que en el seguro engloba los objetos que se encuentran dentro de una vivienda pero que no forman parte de su estructura), así como en la garantía de Responsabilidad Civil. 

Además de los capitales a asegurar (como continente y contenido), el número de coberturas que incorpora cada una de las modalidades de este tipo de seguros, desde la básica hasta la más completa, es sin duda otro de los principales factores que condicionan el importe final de la prima en una póliza de hogar. De hecho, estas pólizas dan cobertura a una extensa lista de riesgos como pueden ser: el incendio, los daños por agua, los daños eléctricos, la rotura de cristales o vidrios, el hurto o el robo, entre otros.

Asimismo, otro tipo de cuestiones como la zona en la que se encuentra la vivienda, el uso al que se destina (primera o segunda residencia), así como el hecho de que el inmueble se encuentre equipado con medidas de seguridad complementarias, como alarmas (según de qué tipo) o cajas fuertes (elementos que sin duda contribuyen a reducir de manera notable el riesgo de siniestro), también tienen reflejo en el precio final del seguro de hogar.

¿Me sube el seguro del hogar por dar un parte? 

Muchos se preguntan si dar un parte por un siniestro en el hogar puede ser motivo para que la entidad aseguradora suba el precio del seguro en el momento de su renovación anual. Pues bien, en definitiva, se debe tener claro que se trata de una decisión que dependerá de cada compañía aseguradora en particular. Aunque también conviene tener presente que la mayoría de las entidades que comercializan seguros multirriesgo de hogar en España no contemplan bonificaciones para este ramo en función de la siniestralidad.

Eso sí, por norma general, las compañías aseguradoras prestan especial atención a la frecuencia siniestral (número de siniestros que se registran de manera anual) que tiene cada póliza, además de a la envergadura de cada uno de los siniestros (el coste de las indemnizaciones que generan) para decidir si aplican algún tipo de subida en la prima de renovación del seguro o, incluso, se decantan por cancelarlo a su vencimiento. 

Muchos asegurados se preguntan si hay un límite anual de partes por siniestro en los seguros de hogar

En este sentido, las entidades aseguradoras, con respecto a los siniestros de hogar, suelen recibir con menor agrado la alta frecuencia siniestral que la alta intensidad de los sucesos. Es decir, que si se da el caso de que un asegurado comunica muchos partes de hogar a lo largo del año, la compañía probablemente anulará esa póliza a su vencimiento; y, en el caso de que decidiera darle continuidad, el precio de renovación sería mucho más elevado que para una póliza con nula o baja siniestralidad.

¿Cuántos partes puedo dar al año al seguro de hogar?

En principio, deberías poder dar tantos partes como siniestros tengas a lo largo de la vigencia anual de tu póliza, y la aseguradora debería responder de todos ellos. 

Ahora bien, como en todo, puede haber excepciones. Puede que haya un año en que, por mala suerte, des tantos partes que tu compañía decida, tras hacer sus cálculos, que tu aseguramiento no es rentable y que, para poder compensar los gastos generados por tus siniestros, deberían aumentar la prima de manera considerable. 

Aquí pueden darse dos situaciones: o bien lo hacen, tú lo aceptas, lo pagas, y todo sigue adelante, o bien rescinden unilateralmente el contrato -cosa que están autorizados a hacer por ley- porque no pueden asumir todos los costes que les supones anualmente.

Otra opción es que des un solo parte, pero de una magnitud tal, que los gastos generados para la compañía sean excesivos. Aquí también podría ponerse en marcha la maquinaria para la subida abrupta de precio o la no renovación de la póliza. 

Como regla general, te diremos que las compañías son más dadas a aceptar un solo siniestro de importe alto, que muchos por importes menores, porque esto último aumenta tu historial siniestral (lo que juega en tu contra).

¿Por qué el seguro de hogar sube cada año?

Por norma general, durante el último trimestre del ejercicio, las entidades aseguradoras suelen analizar la evolución de las cifras que arroja cada uno de los ramos en los que trabajan, circunstancia que en algunas ocasiones puede hacer variar de un año a otro el importe final de la prima del seguro. 

En ese sentido, es aconsejable estar al tanto de que la subida de la prima es totalmente legal mientras esta se encuentre reconocida en el contrato suscrito entre las partes (suele aparecer reflejada en las condiciones particulares de la póliza). Esto, más allá de que el IPC se halle o no en negativo, radica en que en este tipo de pólizas los capitales se revalorizan de forma anual (en base a un sistema de índice variable o fijo) para evitar que estos queden desfasados y así garantizar que la vivienda continúe estando protegida de manera óptima, ya que en caso de siniestro la cuantía de la indemnización se ajustará mucho mejor al valor real de mercado. 

De hecho, si la póliza incluye la revalorización de capitales, en caso de siniestro la entidad aseguradora indemnizará al asegurado con el valor a nuevo de todos sus bienes. Por lo tanto, si el capital asegurado se incrementa, es lógico que el precio del seguro haga lo mismo en función de la mencionada circunstancia. De todas formas, siempre es recomendable para el propietario de la vivienda contactar con su entidad aseguradora para comprobar si la póliza se ajusta a sus necesidades o si los capitales que contrató inicialmente se corresponden con las calidades actuales de la vivienda.

Razones por las que puede subir el seguro de hogar

Hemos visto antes que la mayoría de las compañías aseguradoras contemplan en sus pólizas la indemnización con valor a nuevo. Como decíamos, esto hace que cada año, por la depreciación que inexorablemente sufren nuestros enseres, nuestro seguro suba un poquito de precio. Te preguntarás qué tiene que ver una cosa con la otra, pero con un ejemplo es fácil de ver. 

La prima de los seguros de hogar puede incrementarse cada año, en el momento de la renovación, y no tiene porqué depender de los partes que hayas dado

Si después de comparar precios de seguros de hogar contratamos una póliza, esta se renovará anualmente. Y puede que, en cada renovación, descubramos un incremento en el precio de la prima. La primera reacción, sobre todo si no has dado ningún parte, es de sorpresa. Pero si te decimos que, si se te incendia la cocina y todos los muebles acaban inutilizados, lo que tienes claro es que tu seguro se hará cargo de sustituirte la cocina para que puedas seguir con tu vida habitual. 

Ahora piensa: ¿cuántos años hace que pusiste esos muebles? ¿Siguen disponibles en el mercado? Puede que no. Y si no es así, y no te pueden colocar exactamente los mismos, sabes que te colocarán unos nuevos cuyo precio en el mercado será con toda probabilidad mayor de lo que era cuando tú, con toda la ilusión, amueblaste la cocina; para poder asumir estos costes es para lo que las pólizas de los seguros de hogar aumentan ligeramente cada año. 

Hay otro motivo que muchas aseguradoras incluyen en sus condiciones. Se trata de una cláusula por la que el asegurado autoriza -con su firma a la hora de contratar- a que la compañía haga una revalorización automática de los capitales asegurados. En base a estos cálculos sobre continente y contenido, se halla la nueva prima que corresponderá abonar al año siguiente, con la renovación de la póliza.

Además, otra de las razones que también puede estar detrás de las subidas que de manera anual suelen afectar al precio de los seguros de hogar es el coste de los servicios que prestan los trabajadores que se encargan de efectuar las reparaciones que son necesarias a raíz de un siniestro, ya que sus tarifas también se incrementan año tras año.

Por lo tanto, podemos decir que es muy importante estar bien asesorado a la hora de contratar un seguro de hogar, para que continente y contenido estén correctamente valorados (circunstancia que probablemente hará que la prima del seguro suba). En el caso de no ser así, rebajando su valor para pagar menos al año, podemos enfrentarnos, en caso de siniestro, a que la vivienda se encuentre expuesta a una situación de infraseguro y no debemos olvidar que la entidad aseguradora indemnizará generalmente al asegurado en proporción a los capitales contratados en la póliza.