¿Qué es el sobreseguro, infraseguro y regla de equidad?

En el mundo del seguro, debes conocer términos como sobreseguro e infraseguro, con diferencias evidentes que hoy conocerás si aún no lo has hecho.

¿Qué es el sobreseguro?

En los seguros de hogar el sobreseguro se da cuando la cuantía máxima de la indemnización supera a la cuantía del interés asegurado; los bienes suscritos en la póliza de seguros valen menos que el importe declarado en la póliza. Cuando en tu póliza de seguro de hogar se dé esta condición, en caso de siniestro solo percibirás lo que cueste la reparación o sustitución del bien que ha sufrido algún daño.

El sobreseguro supone que estarás pagando una prima superior a la que en realidad tendrías que abonar

Esta prima queda establecida de acuerdo con el valor que se estima tiene el bien asegurado. Es muy común que se dé esta condición cuando se tienen contratadas dos o más pólizas de seguros para un mismo riesgo. En estos casos debes notificar a las entidades aseguradoras correspondientes la ocurrencia de un siniestro y estas deben hacerse cargo de forma proporcional a las primas de cada póliza.

Recuerda que, si aún no cuentas con un seguro de hogar, puedes consultar nuestro tarificador de seguros de hogar, donde podrás encontrar la póliza de seguros que mejor se adapte a tus necesidades y las de tu familia.

Ejemplo de sobreseguro

Una vivienda está asegurada contra riesgo de incendio por un valor de 45.000 euros y el importe de reconstrucción del inmueble es de 30.000. Si ocurriera un siniestro total (una explosión destruye totalmente el inmueble) el asegurado percibirá una indemnización de 30.000 euros, pero no superior, aunque el capital asegurado sea de 45.000.

¿Qué es el infraseguro?

Cuando formalizas un contrato de seguro la entidad aseguradora se compromete a asumir el riesgo, pero eres tú como tomador del seguro quien debe encargarse de declarar las características que conforman el bien asegurado. Cuando se produzca un siniestro será cuando la entidad aseguradora se encargue de verificar que lo que has declarado es correcto.

Cuando declaras que el valor del bien asegurado es inferior al valor real, si se produjera un siniestro, al realizar la peritación de los daños y calcular la indemnización es cuando puede aparecer la situación de infraseguro. 

En el seguro de hogar el infraseguro se puede producir sobre el continente, pero en mayor medida se suele producir sobre el contenido de la vivienda, es decir a la hora de calcular el valor de los bienes que se encuentran en el interior del inmueble.

A pesar de que asumir la mitad del riesgo puede parecer un ahorro, al final acaba suponiendo un problema a la hora de recibir una indemnización

Tener en tu póliza de seguros una situación de infraseguro tiene como consecuencia que, en caso de producirse un siniestro, se aplique la regla de proporcionalidad para calcular la indemnización correspondiente, y se da al pagar una prima de seguros con un importe (inferior) que no se ajusta al valor real del bien asegurado.

Ejemplo de infraseguro

La vivienda está asegurada contra el riesgo de incendio por un valor de 45.000 euros y el valor de reconstrucción del inmueble es de 60.000. Si se produjera un siniestro parcial que provocase daños por valor de 30.000 euros, en este caso la entidad aseguradora aplicaría la regla de proporcionalidad a la indemnización:

El asegurado percibirá de la aseguradora 22.500 euros y los 7.500 euros restantes deberá asumirlos él, como consecuencia del infraseguro.

¿Qué hacer para evitar el sobreseguro y el infraseguro en los seguros de hogar?

Las entidades aseguradoras suelen hacer especial hincapié sobre la necesidad de actualizar o ampliar el valor real de los bienes cada cierto tiempo para evitar que se produzca una situación de infraseguro o sobreseguro.

Cuando se produce una situación de infraseguro en tu póliza, en caso de siniestro recibirás una cantidad inferior a la suma asegurada que se obtiene aplicando la regla proporcional. 

Por el contrario, cuando se produce una situación de sobreseguro, en caso de siniestro recibirás a modo de indemnización una cantidad inferior a la suma asegurada por la que has estado pagando la prima del seguro. 

Cuando se da alguna de estas dos situaciones, en el peor de las situaciones el perito puede establecer que es un intento de fraude, en cuyo caso la entidad de seguros está autorizada a anular la póliza de seguros vigente y, en caso de producirse un siniestro, no estaría obligada a abonar la correspondiente indemnización.

Al respecto, UNESPA (Asociación Empresarial del Seguro) aconseja solicitar una revisión del IPC en tu contrato de seguro, de forma que tus bienes vayan actualizando su valor en función de las estadísticas oficiales de consumo.

Lo mejor es que contrates un seguro a tu medida, acorde a tus necesidades y a las de tu familia y teniendo en cuenta los límites y exclusiones de las entidades de seguros en sus pólizas. Además, las entidades aseguradoras ofrecen muchas coberturas que pueden resultar muy prácticas en muchos accidentes, aunque a priori puedas pensar que no tienen demasiada utilidad.

¿Qué es la regla de equidad?

Las entidades aseguradoras intentan aplicar la regla de equidad para ajustar la indemnización a la prima que se pagó por un riesgo que era mayor de lo que la aseguradora tenía constancia. En resumen, esta regla plantea una reducción proporcional de las indemnizaciones por siniestro para adecuarlas al precio que se ha pagado por la cobertura de la póliza de seguros.

Con esta rebaja en la indemnización, lo que se pretende es compensar la diferencia que existe entre la prima que se ha pagado y la que se debió pagar por asegurar el bien. Lo más común es que esta regla se aplique en los siniestros en los que se descubre que ha habido una agravación del riesgo que se estimó inicialmente.

Lo más normal es que la regla de equidad se aplique porque aparezcan circunstancias que modifiquen el riesgo a juicio de la entidad aseguradora. Estas circunstancias tienen que aumentar de forma evidente la probabilidad de que se produzca un siniestro o de que ese siniestro sea más grave de lo que se previó inicialmente al hacer el cálculo del precio de la póliza de seguros.

Consejos para valorar tu infraseguro o sobreseguro

Prácticamente la mayoría de las entidades aseguradoras son las que sugieren qué cantidad económica se debe asegurar basándose en la información que facilites sobre tus circunstancias y características. Este cálculo suele ser correcto siempre y cuando hayas sido totalmente honesto con la información suministrada.

• El valor del continente lo calcula la entidad de seguros a través de un perito que realiza una tasación.
• Haz un inventario de las joyas que posees, detallado con fotos y descripciones. Si es necesario pide asesoramiento profesional.
• Elabora una lista por estancias del contenido de la casa para que quede todo bien reflejado en la póliza de seguro, por ejemplo, en la cocina anotarás los electrodomésticos, el mobiliario, la vajilla... en el dormitorio principal, los muebles, la ropa de cama, equipos electrónicos, etc.

¿Por qué hay quien busca el infraseguro o el sobreseguro? ¿Cuáles son las consecuencias?

En algunas ocasiones, los asegurados tienden a buscar el infraseguro o el sobreseguro para sus bienes, y aunque tienen sus motivos, las consecuencias pueden ser graves e incluso a veces, fatales.

En el caso del infraseguro, es fácil explicar por qué se contrata: a menos capital, la prima de la póliza será más barata. Pero lo que de antemano puede parecer un ahorro para el asegurado, acaba resultando un problema económico, ya que al final el asegurado se hará cargo de la diferencia no contratada en caso de siniestro. 

Respecto al sobreseguro, el asegurado asume una prima superior a la que le corresponde esperando recibir una cantidad más alta si sucediera un siniestro, pero la realidad es que se indemnizará por el valor que tenga la reparación o reconstrucción de los bienes siniestrados, con lo que habrá pagado de más en su prima para no obtener una mayor indemnización. 

La mejor forma de evitar un infraseguro o un sobreseguro es buscar la ayuda de un experto en seguros con el que analizar la valoración adecuada, así como todos los posibles aspectos relativos al riesgo que se busca asegurar.