¿Cómo comparar Seguros de Salud?

A la hora de contratar un seguro de Salud hay muchos términos que comprender y multitud de factores que estudiar con detenimiento. El usuario debe informarse sobre conceptos como el periodo de carencia, el copago o el reembolso, además de tener presentes los tipos de póliza o la influencia de la edad o el lugar de residencia en el precio final. Además, hay multitud de seguros que buscan adaptarse a necesidades distintas, con diferentes coberturas o modalidades de pago, de tal forma que permiten acceder a un producto casi personalizado para cada usuario.

Cuatro tipos básicos:

• Cuadro médico: la aseguradora pone a disposición del cliente un un listado de médicos y clínicas a los que puede acudir sin ningún coste añadido porque están incluidos en el cuadro médico de la entidad. Pueden ser con copago y sin copago.
• Reembolso de gastos: el asegurado puede acudir al médico que quiera, pero asumiendo parte del coste, salvo que se le devuelvan el 100% de los gastos.
• Mixto: con esta modalidad el asegurado puede ir a los centros concertados por la aseguradora o elegir otro obteniendo un reembolso porcentual de la factura, según le convenga en cada ocasión.
• Sin hospitalización: son pólizas que únicamente cubren las consultas con especialistas y dejan fuera la hospitalización.
• Seguro Dental: se trata de seguros que cubren las visitas al dentista y algunos tratamientos.

Para poder comparar entre seguros de Salud, es conveniente responder a varias cuestiones:

1. ¿Qué médicos hay en el cuadro?

Es probablemente el punto más importante en un seguro de Salud. Conocer el cuadro médico permite saber si la aseguradora cuenta con los mejores profesionales, si hay suficientes especialistas, o si los doctores de referencia del asegurado forman parte de él. El nivel de los médicos es un claro indicador de la calidad de un seguro.

2. ¿Incluye el seguro dental?

Algunos seguros de Salud incluyen, sin coste adicional, el servicio odontológico básico:  limpiezas de boca o de las extracciones, entre otros.

3. ¿La compañía puede cancelar la póliza?

La aseguradora tiene el derecho a oponerse a la prórroga de la póliza de un asegurado por su elevado coste. Por ello, el seguro de Salud debe incluir una cláusula en la que la aseguradora renuncie a ese derecho o que se especifique que el contrato es vitalicio, siempre que el usuario cumpla las condiciones del contrato.

4. Pruebas y especialidades

Como el cuadro médico, es otro indicador de la calidad del seguro de Salud: las diferentes especialidades, médicas y quirúrgicas, y las pruebas diagnósticas a las que da acceso la póliza.

5. ¿Presta servicio en el extranjero?

Si el asegurado viaja mucho al extranjero, conviene elegir un seguro de Salud que le cubra cuando esté fuera de su país. Y lo haga sin copagos

6. ¿Permite la movilidad geográfica?

La póliza debe ofrecer la posibilidad de acudir a cualquier especialista independientemente del lugar en el que se encuentre sin limitar la asistencia y sin que suponga un aumento de precio.

7. Cláusula de indisputabilidad

Algunos seguros de Salud cuentan con una cláusula conocida como indisputabilidad, a la que se puede acceder de dos maneras diferentes: un año después de firmar el contrato o cuando se incluyen asegurados nuevos. A través de ella, la compañía se hace cargo de cubrir una enfermedad preexistente siempre que el asegurado no tuviera conocimiento sobre ella o no la omitiera intencionadamente.

8. ¿Tiene sus propios centros?

Algunas aseguradoras tienen sus propios centros médicos, por lo que pueden ofrecer un servicio exclusivo a sus clientes. Y si cuentan con varias especialidades podrán atender al asegurado sin que éste tenga que moverse de un sitio a otro. En otros casos, cuentan con establecimientos concertados en los que sus usuarios reciben un trato preferente.

9. ¿Ofrece servicios complementarios?

Es importante saber si el seguro de Salud se complementa con otros servicios ligados al bienestar personal o prestaciones que no son frecuentes, como la reproducción asistida, la cirugía estética o la ocular.

También hay que valorar la accesibilidad de sus centros, si cuenta con parking o si existe la opción de una cama para un acompañante en caso de hospitalización.

10. Exclusiones

Los seguros de Salud suelen presentar algunas exclusiones, como los accidentes laborales o los de tráfico. Hay que tener en cuenta si la póliza incluye las necesidades del asegurado en alguno de esos casos, sobre todo de cara a la rehabilitación y al seguimiento.

11. ¿Cuántos asegurados admite?

Si se va a incrementar la familia, conviene un seguro que permita ampliar el número de asegurados. Además, pagar el seguro de Salud conjuntamente puede llegar a ser un 20% más barato que si se hace por separado.

12. ¿Penalizar por ir demasiado al médico?

Algunas aseguradoras pueden llegar a incrementar la prima entre un 10% y un 15% por usar los servicios del seguro de Salud con demasiada frecuencia.

13. ¿Ofrece facilidades de pago?

A la hora de abonar el seguro de Salud, algunas compañías permiten elegir cómo pagar: mensual, trimestral, semestral o anualmente (que suele ser la opción más barata)

14. ¿Cómo es la comunicación con la aseguradora?

Es mejor una compañía de seguros de Salud que cuente con citación online, una aplicación móvil, la posibilidad de consultar las pruebas desde cualquier dispositivo, los servicios de consulta a través de Internet o el asesoramiento online.

En muchas ocasiones, el servicio médico del seguro de Salud necesita que la compañía autorice determinadas asistencias o pruebas. Una atención personal (online y telefónica) ayuda a acelerar el proceso.

15. ¿Tiene copago?

El copago es un dinero que el asegurado paga cada vez que se utiliza un servicio médico privado, además de la prima que se abona por la póliza de Salud. Hay seguros con un límite de copago anual establecido. Otras pólizas suprimen el copago.

16. ¿Cuánto es el período de carencia?

Los periodos de carencia hacen referencia al tiempo que tiene que transcurrir desde que el asegurado contrata la póliza hasta que puede empezar a hacer uso de algunas coberturas incluidas en ella y acceder a determinados especialistas o servicios contemplados en el seguro de Salud.