¿Cubre el Seguro de Salud la asistencia por Coronavirus?

El surgimiento y expansión de la pandemia del Covid-19, proclamada como tal por la Organización Mundial de la Salud el 11 de marzo de 2020, trajo como consecuencia una preocupación por parte de los 10 millones de personas con coberturas sanitarias privadas en España acerca de si estaban cubiertos en caso de contraer la enfermedad. Dicha preocupación se extendió a nuevos clientes que contrataron un nuevo seguro médico ante el temor a caer contagiados (un 5% de crecimiento de este ramo durante la pandemia, según la patronal).

La preocupación es lógica, pues el coste de un servicio privado de atención del coronavirus se refiere, de acuerdo con un informe de KPMG, a cubrir los 8,46 días de media de hospitalización que los contagiados que la requieren a razón de 875,59 euros al día, y los 18,47 días de media que pueden pasar en la UCI los casos críticos durante 18,47 días a razón de 2.486,22 euros al día.

Prácticamente desde el primer momento, a comienzos de ese mismo mes de marzo la patronal de seguros UNESPA confirmó claramente que el sector asegurador español “declara su firme e inequívoca colaboración con las medidas para controlar la propagación del coronavirus en España establecidas por las autoridades sanitarias al asumir los costes derivados de la atención a posibles pacientes infectados".

De hecho, el seguro ha asumido todos los costes derivados de la cobertura de pandemias similares como el caso del síndrome respiratorio agudo grave (SARS, en inglés), de 2002/2003; la gripe aviar (virus H5N1), de 2004/2006; o, más próxima en el tiempo, de la gripe A o gripe porcina (virus H1N1), de 2009/2010.

UNESPA también precisó en su día que los 1,8 millones de mutualidades de funcionarios del Estado, al tener el mismo cuadro de atención médica y coberturas en los centros privados o en los públicos, serían tratados del coronavirus en cualquiera de las dos redes. Asimismo, precisó que la atención que prestan las aseguradoras españolas de salud a sus clientes es independiente de si han contraído el virus en el extranjero.

Distintos protocolos de atención por coronavirus

Cada aseguradora protocoliza de forma diferente la atención a sus clientes desde el mismo momento en que presumen que pueden estar contagiados. En este sentido, algunas instan a acudir a su centro de salud en su comunidad para obtener la prescripción de su médico de cara a realizarse el test en su laboratorio.

Otras aseguradoras realizan el test a cualquier cliente con síntomas que acuda a sus centros, aunque lo haya hecho por otra afección, y a todos los pacientes que se sometan a intervenciones quirúrgicas. O, incluso algunas se lo realizan con cita previa a pacientes sin síntomas que tengan la cobertura en su seguro de salud de análisis clínicos.

Algunas compañías, asimismo, ofrecen test PCR y pruebas serológicas a precios especiales para sus clientes de seguros de salud.

Distintos tipos de test en función de cada seguro

En general, las aseguradoras proveen en su propia red y en los centros concertados habilitados para ello de las medidas de detección del contagio que requieran o prescriban los médicos, pero determinadas compañías permiten hacerse cualquiera de los tres tipos de tests, especialmente las pruebas PCR y las de antígenos, de entre los que se han desarrollado hasta el momento, esto es, los test PCR, realizados a través de un exudado en la nariz y la faringe que ofrecen resultado en dos o tres días y tienen un coste de entre 100 y 140 euros, y los test rápidos de antígenos, que permiten conocer el diagnóstico en unos 15 minutos.

Respecto a los test serológicos, donde se toma una muestra de sangre y que permiten detectar anticuerpos en los pacientes que hayan desarrollado la enfermedad de forma inadvertida, las compañías cubren su coste (de unos 60 euros) pero si se solicitan con prescripción médica, requisito que algunos tipos de póliza exigen para los tres.

Aunque al comienzo de la pandemia, el protocolo de sanidad hacía que los pacientes con una PCR positiva fueran derivados a la red de hospitales públicos, actualmente los hospitales propios de las aseguradoras pueden atenderles si están cubiertos por su póliza. 

Servicios de seguimiento

Además de la detección del Covid 19 y, en caso de agravamiento de la enfermedad, la consecuente hospitalización en planta o en UCI, cubierta por los seguros de salud, es muy frecuente que en casos de coronavirus.

Por ejemplo, el seguro médico de Adeslas, que puede contratarse a través de El Corte Inglés Seguros, pone a disposición de los clientes el seguimiento completo a pacientes leves con coronavirus a los que se les ha prescrito confinamiento domiciliario. El servicio consiste en una evaluación continua de la enfermedad ofreciendo al paciente orientación terapéutica y consejos y medidas de protección, tanto para ellos como para los familiares con quien conviven. Además, también ofrecen un servicio de acompañamiento para personas que viven solas o que están en una situación de mayor vulnerabilidad.

Otras posibles pólizas, accesibles desde El Corte Inglés Seguros, como las de Adeslas, también ponen a disposición de los pacientes un acompañamiento, incluso cuando el estadio de la enfermedad es leve, que puede incorporar videoconsultas a través del móvil con los facultativos expertos, algo que en el caso de la pandemia del Covid resulta muy necesario ante los aislamientos domiciliarios que suceden al primer diagnóstico de infección.

Seguros de vida y coronavirus

Pese a que algunos seguros de vida riesgo excluyen explícitamente la cobertura del seguro en caso de pandemia, al igual que los seguros de salud, por reglas generales han considerado atender esa cobertura en caso de fallecimientos por coronavirus, mostrando una actitud responsable hacia sus clientes.