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¿Cómo se calcula la prima del seguro de coche?

En primer lugar, es conveniente tener claro qué es la prima del seguro de coche. Se trata de la suma económica que el tomador debe pagar para que el asegurado pueda disfrutar de las coberturas contratadas para el automóvil, y que la compañía fija de antemano. A partir de aquí, para entender cómo se calcula la prima del seguro de coche resulta fundamental conocer que, en su cómputo, entran en juego diferentes factores..

En la actualidad, las principales variables que las entidades aseguradoras tienen en cuenta a la hora de calcular la prima del seguro de coche son: la siniestralidad, el conductor, el coche, así como el tipo de seguro que se desea contratar; elementos que, como se puede observar, en algunos casos dependen del conductor pero en otros no. No obstante, son las compañías las encargadas de conceder más o menos importancia a cada una de las variables mencionadas; por lo que cada una tiene en cuenta los diferentes factores que intervienen en el cálculo de las primas de manera individual y particular, influyendo así en el precio final.

La siniestralidad

Para las entidades aseguradoras que comercializan seguros de coches, los datos estadísticos son una herramienta de gran valor, ya que aportan información detallada, año tras año, del número de accidentes que se han registrado en una determinada zona geográfica, así como de su coste económico, lo que permite a las compañías conocer la siniestralidad media en la demarcación objeto del análisis. Con esta información, las entidades aseguradoras, basándose en la evolución de la siniestralidad, tratan de prever el comportamiento que tendrán los seguros de coche durante el próximo ejercicio. Así, si la siniestralidad se encuentra en fase descendente, es probable que esta variable influya a la baja a la hora de calcular la prima del seguro, y viceversa. Por lo tanto, la siniestralidad es un factor de peso en el proceso que desarrollan las compañías para obtener la prima final.

Del mismo modo, pero en el plano personal, el historial de siniestralidad de cada conductor en particular es otra variable que también se refleja en el precio del seguro de coche. Por lo general, cuanto menor sea el número de siniestros con terceros implicados en los que el conductor sea culpable, la prima final tenderá a ser menor, y al contrario.

El conductor

La figura del conductor es otra de las variables que las entidades aseguradoras tienen en consideración para fijar la prima del seguro del coche. Así, las compañías analizan parámetros del conductor, como su edad, los años que atesora en posesión del carné de conducir, su estado civil, el tipo de vehículo, el uso que hace del mismo, la zona geográfica por la que va a circular habitualmente, etc. Por ejemplo, suele ser habitual que los conductores mayores de 25 años, que cuentan con más de dos años de carné de conducir, así como con un buen historial de siniestros, tengan más sencillo conseguir una prima de seguro más competitiva, que si no cumplen con estas particularidades. De hecho, una gran número de entidades aseguradoras no contemplan en sus pólizas de automóviles que el vehículo asegurado sea conducido por una persona menor de 25 años y con menos de dos años de experiencia al volante, salvo que, expresamente, esté indicado en la misma, con el consiguiente reflejo en el precio de seguro. Por el contrario, en el caso de no haber sido incluido el de menor edad como conductor del vehículo y estar implicado en un siniestro con terceros, la compañía podría no hacerse cargo del mismo..

El coche

Las características del coche que se quiere asegurar también se encuentran entre los factores que determinan la prima del seguro. Como, por ejemplo, así ocurre con el valor o la potencia del vehículo, dos variables que, cuanto mayores sean, más encarecerán la prima final. Con relación a este factor, las entidades aseguradoras tienen en cuenta otros condicionantes, como la antigüedad del coche o la relación peso-potencia; de ésta última, depende el coste de la cobertura de Responsabilidad cCvil para el vehículo.

La modalidad de seguro 

La prima del seguro de coche viene marcada, igualmente, por el tipo de seguro que se quiera contratar, dado que cada modalidad cuenta con más o menos coberturas, con un coste diferente cada una de ellas. Esto explica que los precios varíen sensiblemente entre, por ejemplo, las modalidades de Terceros, Terceros Ampliado, Todo Riesgo o Todo Riesgo con Franquicia.

Por último, como resultado de todo lo anterior, aunque las actividades de seguros están exentas de IVA, hay que sumar otro tipo de tasas como la correspondiente al Consorcio de Compensación de Seguros o el recargo en el seguro de Responsabilidad Civil de suscripción obligatoria derivado del uso y circulación de vehículos a motor, que, en su conjunto, determinarán finalmente el valor de la prima del seguro del coche.

 

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