¿Qué es la prima nivelada en el seguro de decesos?

Los seguros de decesos consisten principalmente en garantizar la gestión de los trámites después del fallecimiento y en que todo quede cubierto para que los familiares, herederos o beneficiarios del tomador no tengan que encargarse de nada ni asumir costes económicos derivados de su fallecimiento.

Dicho esto, existen varias maneras de clasificar este tipo de seguros, que por su complejidad pueden ser enfocados de distinta forma. Para determinar la prima (la cantidad económica que paga el tomador a la aseguradora para que esta cubra lo pactado en la póliza) existen varias maneras: 

• Según la edad del tomador y del método de pago: existen los seguros de decesos de prima periódica (normalmente para aquellos menores de 70 años haciendo un pago anual, fragmentado en mensualidades o no) y los seguros de decesos de prima única (generalmente para mayores de 70 años y en un único pago hasta el fallecimiento)
• Atendiendo al tipo de prima, se podrían clasificar también los seguros de decesos entre los de prima nivelada y los de prima natural (por supuesto también existen opciones como los de prima mixta o semi-natural), en los cuales entraremos en detalle a continuación.

Prima nivelada

Esta modalidad de seguros de decesos, a prima nivelada, consiste en que la prima (lo que pagamos por las coberturas) se mantiene sin cambios a lo largo del tiempo y que cuando varía es porque así está establecido mediante una tasa pactada previamente en el contrato.

En este tipo de seguro de decesos, donde la prima es nivelada, no se tienen en cuenta los años del asegurado para futuras renovaciones a menos que se incremente el capital asegurado.

Los cálculos del seguro y la tarificación exigirán al tomador una relación contractual a largo plazo, o siendo más exactos, durante toda la vida de este. Dicho de otra manera, el tomador del seguro pagará más de lo que le corresponde cuando es más joven, para terminar por compensarlo al llegar a edades más avanzadas.

De esta manera, y como hemos dicho antes, se establecerá una tasa según la edad que tenga el asegurado en el momento de la contratación y se mantendrá sin cambios a lo largo de la vida del tomador. El único motivo por el que puede verse aumentada la prima nivelada del seguro de decesos es el posible aumento del IPC del coste total del sepelio.

Este tipo de pólizas suelen ser contratadas por asegurados a partir de 55-60 años, ya que se trata de una edad óptima para que este tipo de prima les beneficie.

Prima natural

En esta modalidad, a la hora de calcular la prima del seguro de decesos, se tienen en cuenta la edad del asegurado y los factores de riesgo reflejados en el cuestionario médico, y a partir de ahí se valora anualmente la esperanza de vida del asegurado (antes de la renovación de la póliza), pudiendo así determinar la cuantía de la prima a pagar.

Cuando la prima de un seguro de decesos es natural, no se tienen en cuenta los derechos de antigüedad, ya que la prima es el resultado del cambio en la edad o en los factores de riesgo del tomador del seguro. 

Al contrario de lo que ocurre en los seguros de decesos con prima nivelada, cuando el asegurado es joven pagará menos; las cuotas se irán incrementando con el paso de los años, por lo que al alcanzar una avanzada edad (en torno a los 80 años) las cuotas del seguro se pueden volver realmente caras.

Prima mixta

Consiste en un tipo de seguro de decesos que aúna las dos opciones anteriores a favor del asegurado, siendo natural cuando el tomador es joven, y volviéndose nivelada cuando el asegurado alcanza una cierta edad, pudiendo así pagar de manera equilibrada las cuotas del seguro en cualquier momento de su vida.

Inconvenientes o desventajas de los distintos tipos de primas

• Prima nivelada: en el caso de los seguros con prima nivelada, se paga mucho más cuando eres joven (comparado con la prima natural), “adelantando” un dinero que te ahorrarás al aumentar tu edad. También es un inconveniente el hecho de cambiar de aseguradora, ya que no respetarán en la nueva compañía la antigüedad de tu seguro (el dinero que habías puesto de más durante los primeros años), por lo que si elegimos una póliza de este tipo nos será más difícil cambiar de compañía.
• Prima natural: la mayor desventaja que puede tener un seguro de decesos con prima natural es el incremento del precio de las cuotas al aumentar la edad; es decir, se trata de un seguro que aumenta a la par del riesgo, llegando a ser verdaderamente prohibitivo mantenerlo al alcanzar una edad muy avanzada, siendo esto un motivo de peso para que los asegurados se den de baja.
• Prima mixta: al contratar un seguro de decesos con prima mixta, debemos tener en cuenta la posición de las aseguradoras con respecto a este tipo de seguros, ya que al alcanzar determinada edad, la nivelación de la póliza puede suponer un problema como en la prima nivelada. Para evitar esto, debemos cerciorarnos de cuál será el precio de nivelación de la póliza antes de su contratación (se puede obtener a través de una nota informativa que la aseguradora tendrá obligación de entregarnos).

Factores más influyentes en el precio de un seguro de decesos

Como idea final, a la hora de elegir un tipo de prima en el seguro de decesos u otra, deberemos tener en cuenta dos factores principales:

• La edad de contratación: nunca se pagará lo mismo por un seguro de decesos si se contrata nada más nacer (que es una decisión que toman muchas familias), que si se contrata con 60 años. Las aseguradoras ponen en valor el tiempo que lleva contratado el seguro (la antigüedad), y el riesgo de fallecimiento del asegurado, cambiando así la tasa según estos dos factores.
• El valor del servicio funerario: es importante tener en cuenta que las compañías, pese a obtener mejores precios de estos servicios funerarios que un particular (ya que contratan miles al año), ven incrementado su coste anualmente por motivos como la revalorización del IPC, siendo esto motivo del aumento del precio del seguro de decesos.