Diccionario de seguros

Límite de indemnización

El límite de indemnización estipula la cantidad máxima que una entidad aseguradora pagará a su asegurado cuando se produzca un siniestro. Dicho límite debe aparecer estipulado en la póliza del seguro de que se trate, así como las condiciones de acceso a dicho límite y la existencia o no de sublímites en el caso de que proceda. 

La existencia de estos límites de indemnización puede organizarse por tres vías; o bien por la vía del límite por siniestro, por la vía del límite temporal, o bien por una mezcla de ambas, lo que sería por ejemplo un límite de indemnización por siniestro y año, cuando el límite temporal se estableciera en un año.  

En las pólizas de seguros de hogar, es muy habitual encontrar un límite a la indemnización prevista por cada bien asegurado, un límite que puede encontrarse en el 20% de la suma asegurada, por ejemplo. En ocasiones, mediante el pago de un complemento, el tomador del seguro puede elevar este límite. En otras ocasiones, la existencia de herramientas disuasorias para un robo en casa como alarmas o cajas fuertes pueden también conllevar que estos límites se alteren en beneficio del asegurado. 

Hay situaciones en las que conocer el límite de la indemnización contratada es fundamental; por ejemplo, en el caso de que hayamos contratado una póliza de seguro con franquicia, estaremos aplicando un límite a la indemnización ya que la aseguradora sólo se verá obligada a indemnizar una vez el daño haya superado el importe establecido como franquicia. 

Otro límite de cuya existencia debemos ser muy conscientes es el que se establece en los casos en los que se produce una situación de sobreseguro; en estos casos, la suma asegurada es superior al valor del bien asegurado. Sin embargo, en el caso de que se produjese un siniestro sobre este bien, la indemnización no se producirá por el valor asegurado, sino que tendrá como límite el valor de venta del bien antes de que produjera el siniestro, con la aplicación de la regla de la proporción en el caso de que el siniestro fuese parcial. El objetivo de este límite es evitar el enriquecimiento injusto del asegurado una vez se produjese un siniestro sobre el bien sobreasegurado. 

En las pólizas de seguros de responsabilidad civil es habitual encontrar límites de cantidad y de tiempo, por los que el capital contratado se convierte en el límite de indemnización por siniestro y año de seguro. Si tenemos contratada una póliza de 150.000 euros, nuestra aseguradora se hará cargo de un máximo de tres siniestros de 50.000 euros como máximo en el año en curso. 

Además, es también habitual encontrar sublímites, de forma que para determinados siniestros la indemnización a pagar se recorta de la principal. En las garantías de responsabilidad civil patronal es habitual encontrar sublímites aplicados a las indemnizaciones previstas por víctima de un siniestro, de manera que si el límite de la indemnización total es de 200.000 euros, el sublímite por víctima puede quedar establecido en 100.000 euros.

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