Situación del riesgo
El riesgo es un incidente que no depende de la propia voluntad del tomador del seguro, del asegurado, o del beneficiario. La encarnación de este riesgo dará lugar a la indemnización, que es una obligación condicional de la entidad aseguradora.
En el sector de los seguros el riesgo representa la circunstancia sobre la que se pretende tener cobertura en caso de que sucediera. El riesgo constituye la posible ocurrencia de un siniestro que se produce por azar y que provoca la necesidad de una reparación o de una restitución económica.
Cuando se hace referencia a los seguros de moto o a los seguros de salud se refiere a los contratos en los que la entidad aseguradora ofrece unas coberturas al tomador del seguro que cubren las situaciones adversas que tienen repercusión sobre el patrimonio, la vida o la salud del asegurado a cambio del pago de una prima. El pago de esa prima se da a cambio de la cobertura de los riesgos.
En muchas ocasiones los seguros se contratan por precaución ya que no se tiene la seguridad de que el riesgo se vaya a materializar como en el caso de los seguros de vida: el fallecimiento del asegurado llegará pero no el posible conocer con certeza ni cuándo ni cómo se producirá.
El riesgo cubierto debe ser ajeno a la voluntad del asegurado o tomador del seguro para que puedan hacerse efectivas las coberturas del seguro. No puede haber voluntariedad alguna o mala fe en el siniestro producido por parte del tomador del seguro o del asegurado.
Existen riesgos extraordinarios que se identifican como fenómenos de la naturaleza (terremotos, inundaciones o incendios); estos acontecimientos escapan a las coberturas de las entidades de seguros. El Consorcio de Compensación de Seguros se encarga de cubrir estos riesgos a cambio de tener suscrita una póliza de seguros de los ramos que estén obligados a incluir la garantía de estos riesgos en sus coberturas como en el caso de los seguros de hogar.
En la póliza de seguro se encuentran estipulados los riesgos que están cubiertos y qué situaciones de riesgo se encuentran excluidas de las coberturas de la póliza. Los riesgos excluidos son las situaciones que no están cubiertas en la póliza de seguros; estas condiciones modifican el derecho del tomador del seguro o del asegurado a la indemnización por parte de la entidad aseguradora.
El precio de la prima del seguro estará determinado por el abanico de riesgos que están incluidos y excluidos en la póliza de seguro. Cuanto más barata sea la prima del seguro menos coberturas tendrá ante el riesgo.
Existen hechos que no son considerados como un riesgo y por esta razón no son asegurables: los hechos físicamente imposibles, la incertidumbre subjetiva y los hechos ciertos (la muerte está considerada como el único hecho cierto asegurable).
El riesgo subjetivo implica un conjunto de circunstancias que son difícilmente objetivas por lo que la entidad aseguradora no puede hacer una fácil valoración, como por ejemplo, la moralidad del asegurado, el estado de salud o la despreocupación en su conducta.
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