Sabemos hasta ahora que es el asegurador quien asume el riesgo y en su caso el pago de los siniestros con cobertura de acuerdo con las condiciones de la póliza. Sin embargo, hay una excepción.

Existen determinados riesgos que por la enorme magnitud de daños que pueden llegar a ocasionar, comúnmente denominados extraordinarios o catastróficos, como puede ser una inundación o un terremoto, son asegurados por una entidad de derecho público llamado Consorcio de Compensación de Seguros

Su finalidad es garantizar la indemnización de posibles daños por catástrofes o acontecimientos extraordinarios a los asegurados que hayan pagado el correspondiente recargo y  siempre que dichos riesgos no estén amparados por una póliza de seguro privado.

Se trata de una cobertura de inclusión obligatoria en las pólizas de los ramos denominados consorciables, como es el de Multirriesgo.

Las compañías aseguradoras recaudan en las pólizas de estos ramos unas cantidades en concepto de primas del Consorcio que sirven para ir acumulando en fondo de reserva para hacer frente a los siniestros de estas características cuando ocurran.

Por ello, en el precio del seguro veremos que hay una parte que corresponde al Consorcio de Compensación de Seguros.

En caso de siniestro, es también el Consorcio el obligado al pago de la indemnización que corresponda.

• Los hechos o acontecimientos cubiertos por esta garantía obligatoria son actualmente los siguientes:
  • Los siguiente fenómenos de la naturaleza: inundaciones extraordinarias, terremotos y maremotos, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica (incluyendo los vientos extraordinarios de rachas superiores a 120 Km/h y los tornados) y caída de cuerpos siderales y aerolitos.
  • Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular.
  • Hechos y actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.
  • Gastos por pérdida de alquileres/inhabitabilidad a consecuencia de un siniestro cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguro, siempre que esta cobertura de gastos esté contratada en póliza para los riesgos que cubre la compañía aseguradora (no consorciables) y con el mismo alcance que ésta tenga.

El Consorcio actúa como mecanismo social complementario del seguro privado, al cubrir los riesgos catastróficos en consideración al enorme potencial de pérdidas que son susceptibles de generar, como en los ejemplos de inundación o terremoto, aunque también es posible que el siniestro sea de pequeña cuantía o afecte sólo a un asegurado, que tendría igualmente pleno derecho a la indemnización.

El riesgo consorciable que más daños produce en España es el de inundación. A diferencia del daño por agua (que cubren las compañías de seguros), la inundación se produce “de abajo a arriba”, es decir, debido a la gran cantidad de agua de lluvia caída, ésta se acumula en el suelo, y se inundan bajos y garajes, se desbordan ríos, etc.

• Los riesgos excluidos de la cobertura de Consorcio son, entre otros:
  • Carecer de un seguro sobre los bienes siniestrados.
  • En cuanto a la causa directa del siniestro: que ésta sea distinta a los eventos extraordinarios mencionados en los riesgos cubiertos. Así, no se cubren daños derivados de:
    • Lluvia directa sobre el riesgo asegurado o la recogida por su cubierta o azotea, su red de desagüe o sus patios.
    • Granizo, nieve y vientos no extraordinarios (inferiores a 120 Km/h)
    • Goteras, filtraciones o humedades.
    • Rotura de presas, alcantarillas o canales artificiales (salvo si la rotura se produjo como consecuencia de evento extraordinario)
    • Elevación del nivel freático, movimiento de laderas, deslizamiento o asentamiento de terrenos, desprendimiento de rocas y fenómenos similares, salvo que éstos fueran ocasionados por la acción del agua de lluvia, que, a su vez, hubiera provocado en la zona una situación de inundación extraordinaria y se produjeran con carácter simultáneo a dicha inundación.
    • Conflictos armados, aunque no hayan precedido declaración de guerra.
    • Actuaciones tumultuarias en el curso de manifestaciones autorizadas o huelgas legales.
    • Energía nuclear (aunque sí se cubren los daños ocasionados a las instalaciones nucleares como consecuencia de evento extraordinario)
    • Oleaje o corrientes ordinarias cuando afecten a bienes total o parcialmente sumergidos de forma permanente.
    • El mero transcurso del tiempo o la falta de mantenimiento del bien asegurado.
    • Eventos que, por su magnitud y gravedad, sean calificados por el Gobierno español como “catástrofe o calamidad nacional” 
    • En cuanto a los bienes dañados: que el daño se haya producido como consecuencia de vicio o defecto del bien en cuestión.
    • En cuanto al tipo de daños: que se trate de daños indirectos o pérdidas de cualquier clase derivadas de daños directos o indirectos distintos a la pérdida de beneficios delimitada en la propia cobertura de riesgos extraordinarios.