¿Es legal tener dos seguros de hogar?

En la actualidad, para la mayoría de las familias españolas la vivienda suele ser el bien material más valioso: de hecho, por norma general, se trata de la posesión en la que más recursos económicos invierten sus miembros a lo largo de toda la vida. Por esta razón, proteger el mencionado inmueble de la mejor manera posible, así como los objetos personales que se encuentran en su interior ante una extensa lista de riesgos, es una de las cuestiones que hoy en día más preocupan a las personas que viven en ella. 

En ese sentido, en España, los seguros multirriesgo de hogar son la opción preferida por las familias para proteger su patrimonio. De hecho, más del 72% de los hogares españoles cuenta con una de estas pólizas multirriesgo para salvaguardar su vivienda, según los últimos datos hechos públicos por la Asociación Empresarial del Seguro (UNESPA). De ahí, de esa mencionada preocupación por proteger el bien material más preciado, surge la duda acerca de si es posible, además de legal, contratar dos seguros de hogar en España para una misma vivienda.

¿Es legal suscribir dos seguros de hogar para una misma vivienda?

Puede darse el caso de que al propietario de una vivienda (con el objetivo de proteger de la mejor manera posible su bien material de mayor valor) le surja la duda acerca de si puede contratar, con diferentes entidades aseguradoras, más de un seguro de hogar para el mencionado inmueble. Pues bien, en ninguna norma se prohíbe de manera expresa esta circunstancia, pero sin duda se trata de una decisión poco o nada aconsejable, ya que lo único que puede generar son problemas para el asegurado. ¿Por qué?

En primer lugar, en el artículo 26 de la Ley de Contrato de Seguro se establece que “el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento injusto para el asegurado”, por lo que, en caso de siniestro, el importe de la indemnización no podrá superar en ningún caso el valor del bien en el momento del suceso. Además, en el artículo 32 de esa misma ley se indica que “cuando en dos o más contratos estipulados por el mismo tomador con distintos aseguradores se cubran los efectos que un mismo riesgo puede producir sobre el mismo interés y durante idéntico período de tiempo, el tomador del seguro o el asegurado deberán, salvo pacto en contrario, comunicar a cada asegurador los demás seguros que estipule. Si por dolo se omitiera esta comunicación, y en caso de sobreseguro se produjera el siniestro, los aseguradores no están obligados a pagar la indemnización, “si se debiera a la mala fe del asegurado”. 

Y continúa, “una vez producido el siniestro, el tomador del seguro o el asegurado deberá comunicarlo, con indicación del nombre de los demás. Los aseguradores contribuirán al abono de la indemnización en proporción a la propia suma asegurada, sin que pueda superarse la cuantía del daño. Dentro de este límite, el asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización debida, según el respectivo contrato. El asegurador que ha pagado una cantidad superior a la que proporcionalmente le corresponda podrá repetir contra el resto de los aseguradores”. Por lo tanto, enfrentarse a un siniestro de hogar habiendo suscrito más de una póliza para la vivienda, como se ha podido ver, se trata de un auténtico lío.

Tener dos seguros de hogar no está prohibido, pero en caso de siniestro, no te indemnizarán dos veces

Otra cuestión será, en el caso de que el inmueble forme parte de una comunidad de propietarios, que el continente esté cubierto por el seguro de la comunidad y que el propietario, a título particular, decida contratar con otra aseguradora un seguro para proteger el contenido de la vivienda.

Al respecto, también conviene indicar que todo lo anterior deja de tener sentido en el caso de los seguros de vida, ya que una misma persona puede contar con uno, dos o más seguros de vida a la vez con el fin de proteger de la mejor manera posible al conjunto de personas que de ella dependen, dado que a diferencia de cualquier bien material (una vivienda, un automóvil, una motocicleta...), una vida humana tiene un valor incalculable.

¿En qué casos sí es posible?

Si te preguntas cuándo es posible tener dos seguros de hogar, te diremos que siempre que quieras. Ahora, que sea o no rentable, es un tema diferente. Normalmente, con un buen seguro de hogar tendrás las coberturas necesarias para proteger tu casa, pero puede darse alguna situación en la que puedan existir dos seguros para la misma casa, pero que aseguren riesgos diferentes. Uno puede ser para el continente y otro para el contenido; puedes firmar un seguro muy básico de continente para mejorar las condiciones de la hipoteca con tu banco y el resto de los riesgos con otra póliza en una compañía de seguros diferente.

O si hablamos de un piso alquilado, el propietario puede tener interés en asegurar ciertas cosas y el inquilino, otras distintas. 

En todos estos supuestos, se asegura sobre la misma casa, pero se aseguran riesgos diferentes e incluso puede haber tomadores diferentes.

Ahora que hemos visto las distintas situaciones en que se puede asegurar una casa con dos seguros, lo mejor es que eches un vistazo a un comparador de seguros de hogar para ver qué te ofrecen las distintas pólizas disponibles y que te dejes aconsejar, si te cuesta decidirte, por un experto que acabará con todas tus dudas.

¿Qué consecuencias puede tener contratar dos seguros de hogar?

Asegurar una casa con dos seguros no es muy normal y si quieres, es hasta poco recomendable porque podría darte problemas si tienes la mala suerte de que se produzca un siniestro en tu casa. 

El seguro está para indemnizarnos por los daños causados por un siniestro, según reza la póliza. Pero intentar beneficiarse “de más” tras haberse producido un accidente, se considera un fraude y va contra la Ley. Ni aun pagando las dos primas religiosamente, podrías lucrarte en caso de sufrir un siniestro si tienes dos seguros para la misma casa.

Si, por alguna razón, quieres tener tu casa asegurada dos veces es obligatorio (si no quieres encontrarte con algún problema a la hora de reparar siniestros o cobrar indemnizaciones) que las dos compañías con las que tienes las pólizas, sepan que la otra también existe. Si no lo notificas, puede que, llegado el momento, las dos se nieguen a cubrir los daños que has sufrido y te veas desamparado. 

Lo que sucedería en este caso es que cada una de ellas aportaría la parte proporcional del capital asegurado, pero lo cierto es que lo que sume la aportación de cada una, no podrá superar el total que se asegura. O sea que, en estos casos, puedes estar pagando dos primas, pero no conseguirás cobrar la indemnización por duplicado. Busca un buen seguro que te ofrezca las garantías que necesitas y olvídate de los problemas que te puede causar tener dos seguros para la misma vivienda.