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Si estoy en un piso alquilado. ¿Tengo que contratar un seguro de hogar?

En España, con base en la normativa vigente en la actualidad, se puede afirmar que el propietario de una vivienda no tiene la obligación de suscribir un seguro de hogar, a diferencia de lo que sucede, por ejemplo, en el caso de automóviles y motocicletas, que según lo establecido en la ley, como mínimo, necesitan tener en vigor el seguro obligatorio de responsabilidad civil para tener su vehículo en regla. Sin embargo, existe una excepción que contempla la legislación española al respecto; en concreto, se trata de que el mencionado deber de asegurar la vivienda recaerá sobre su propietario en el caso de que dicho inmueble se encuentre hipotecado.

Por lo tanto, solamente en el caso anteriormente indicado, el propietario de una vivienda cuenta con la obligación de asegurarla. Aunque esta obligación tiene matices. En ese sentido, en la actualidad, por norma general, los seguros multirriesgo son las pólizas que las entidades aseguradoras comercializan con el objetivo de proteger las viviendas de sus asegurados. Pero, los seguros multirriesgo, desde que en la década de los años setenta del pasado siglo aparecieran sus primeras modalidades, han ido incorporando año tras año nuevas coberturas con las que tratar de mejorar y, a su vez, hacer más atractivos de cara al consumidor los productos de hogar; por este motivo, hoy en día, tres de cada cuatro hogares cuentan con la protección de uno de estos seguros en nuestro país.

Asimismo, con relación a la obligación legal de suscribir un seguro de hogar cuando un inmueble se encuentra hipotecado, a su propietario le será de gran ayuda estar al corriente de que para cumplir con la normativa al respecto no es necesario contar con uno de estos mencionados seguros multirriesgo; de hecho, con exactitud, la ley obliga al propietario de un inmueble hipotecado a contar con una póliza de seguro que, por lo menos, cubra los daños que puedan ocasionarse en la misma (continente) como consecuencia de un incendio (para lo que la suma asegurada debe, como mínimo, ser igual al valor de tasación del inmueble; para calcularla, no se tendrán en cuenta los elementos que integran el contenido de la vivienda). En definitiva, este seguro actúa como garantía para la entidad de crédito que concede el préstamo hipotecario; se trata de una obligación que es aplicable a los títulos hipotecarios emitidos en conformidad con la normativa de dicho mercado. En concreto, el mencionado deber se establece en el artículo 8 de la Ley 2/1981, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero y se desarrolla, en el artículo 10 del Real Decreto 716/2009.

¿Qué ocurre en el caso de los pisos de alquiler?

Al igual que sucede con las viviendas destinadas a ser el hogar principal de una familia, para la gran mayoría de los propietarios de inmuebles dirigidos al mercado del alquiler, la protección de su patrimonio en este sentido es una cuestión a la que conceden una notable importancia; no en vano, por norma general, suelen ser propiedades de elevado valor.

 

En ese sentido, para así retomar la cuestión inicial, se debe tener presente que los seguros de alquiler han sido uno de los segmentos aseguradores que, sin duda, mejor evolución ha cosechado en los últimos años; de hecho, se trata de un aspecto recurrente entre los propietarios de viviendas destinadas al alquiler. Al respecto, durante todo este tiempo también se han generado numerosos debates acerca de sobre quién recae, en caso de existir, la obligación de contratar un seguro de hogar para un inmueble alquilado, ¿sobre el propietario o el inquilino?

Pues bien, al respecto, en primer lugar, se debe dejar claro que en la actualidad las entidades aseguradoras comercializan seguros de alquiler para propietarios y para inquilinos, que cubren las diferentes necesidades que presentan cada una de las partes. Por lo que, lo ideal sería que cada una de las partes contratase un seguro de alquiler con coberturas que se complementen y que al mismo tiempo respondan a las necesidades de cada tomador de la póliza. Además, el propietario de una vivienda hipotecada, aunque la destine al mercado de alquiler, debe tener presente que es en su persona sobre quien recae la obligación legal de suscribir un seguro de hogar para dicho inmueble. Otra cuestión diferente se plantea cuando el propietario de la vivienda impone por contrato al inquilino que sea él quien se haga cargo del coste del seguro durante el tiempo que viva en la casa. Aunque, en este caso, al ser el contrato de alquiler un documento de carácter privado, queda en las manos del arrendatario la decisión de aceptar o no la mencionada condición.

¿Es buena idea contar con un seguro para una vivienda de alquiler?

Pues bien, en cualquier caso, contar con un seguro para proteger una  vivienda destinada al alquiler siempre es beneficioso, ya que son muchos los riesgos a los que se expone dicho inmueble (incendios, explosiones, daños por agua, daños eléctricos, etc.), así como los objetos que integran su contenido (todo tipo de mobiliario, además de los electrodomésticos, dispositivos electrónicos…). Del mismo modo, el propietario de una vivienda de alquiler también ha de tener en cuenta que un siniestro en un inmueble también puede provocar daños a terceros, por ejemplo, como consecuencia de una fuga de agua o un incendio, circunstancias que estarán cubiertas por el seguro gracias a la garantía de responsabilidad civil; sin duda, un motivo de peso más para contratar una póliza de seguro que, entre otros, ofrezca cobertura para riesgos como este. Por lo tanto, para los propietarios de pisos de alquiler es del todo aconsejable contar con un seguro que proteja sus viviendas. De hecho, se trata de salvaguardar posesiones de gran valor.

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