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¿Qué es el sobreseguro, infraseguro y regla de equidad?

Información sobre las diferencias entre el sobreseguro, infraseguro y regla de equidad

¿Cuáles son las diferencias entre sobreseguro, infraseguro y regla de equidad?

El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado, es decir, la prestación que haga efectiva el asegurador no puede dejar en mejor situación al asegurado de la que tenía antes del siniestro.

Este principio sólo es aplicable a los seguros de daños y lo ideal a la hora de contratar una póliza de seguro con cobertura de daños materiales es que el capital o suma asegurada coincida plenamente con el valor del interés asegurable.

La suma o capital asegurado representa el límite máximo a pagar por el asegurador, pero pueden darse dos supuestos en los que el capital asegurado no coincida con el interés asegurable: el sobreseguro y el infraseguro.

  • Infraseguro: Si el valor asegurado de los bienes en el momento del siniestro, es inferior al valor por el que deberían estar asegurados, existirá entonces lo que se denomina “infraseguro” y se aplicará la “regla proporcional por infraseguro”, por la que el asegurador indemnizará en la misma proporción en que está asegurado el bien. Es decir, será indemnizado por sólo una parte de los daños sufridos.
  • Sobreseguro: Si el valor asegurado de los bienes en el momento del siniestro es superior al valor por el que deberían estar asegurados, existirá entonces lo que se denomina “sobreseguro”. El Asegurado recibirá tanto en caso de siniestro parcial como total, lo que cueste reponer, reparar o sustituir los bienes siniestrados y no más; la consecuencia, entonces, es que el Asegurado habrá estado probablemente pagando más prima que la debida, teniendo, en principio, derecho a que se le devuelva el exceso pagado si ha actuado de buena fe, aunque, incluso si no se le devolviera, este caso será mucho menos gravoso siempre para el Asegurado que la situación de infraseguro descrita anteriormente.
  • Regla de equidad: Otra figura que también puede afectar a la indemnización recibida por un asegurado es la regla de equidad. Se podría definir como la reducción de la indemnización en la proporción existente entre la tasa de prima aplicada en la póliza, y la que debería de haberse aplicado si el riesgo hubiera sido conocido en su totalidad.

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