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Las aportaciones a Planes de Pensiones reducen la base imponible del IRPF

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¿Por qué necesito un Plan de Pensiones?

Es habitual pensar que un Plan de Pensiones es un producto que únicamente puede dar beneficios a largo plazo, pero lo cierto es que hay muchas ventajas que se pueden comenzar a disfrutar desde el momento de la contratación. El ahorro en la Declaración de la Renta o la tranquilidad de tener un salvavidas cuando los ingresos disminuyen solo algunos de los ejemplos.

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  • "El valor de los derechos de movilización, de las prestaciones y de los supuestos excepcionales de liquidez depende del valor del mercado de los activos del fondo de pensiones y puede provocar pérdidas relevantes"
  • "El cobro de la prestación o el ejercicio del derecho de rescate sólo es posible en caso de acecimiento de alguna de las contingencias o supuestos excepcionales de liquidez regulados en la normativa de planes y fondos de pensiones."

  

PLANES DE PENSIONES

SECI RENTA FIJA

SECI PENSIONES

SECI BOLSA ACTIVO

NIVEL DEL RIESGO

Este número es indicativo del riesgo del producto, siendo 1/7 indicativo de menor riesgo y 7/7 de mayor riesgo.

3/ 7

3/ 7

4/ 7

INVERSIÓN MÁS PRUDENTE

Para personas con criterios conservadores, en la que la seguridad sea prioritaria (10% renta variable y 90% renta fija)

RENTABILIDAD DE FORMA EQUILIBRADA

Para personas dispuestas a asumir cierto riesgo (30% renta variable y 70% renta fija)

INVERSIÓN MÁS AUDAZ

Para personas que están interesadas en asumir fluctuaciones temporales a corto e incluso medio plazo (renta variable 75% y renta fija 25%)

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¿Qué es un plan de pensiones?

Se trata de un producto de ahorro provisional a largo plazo que tiene el objetivo de generar un ahorro para que el cliente pueda disponer de él, tanto en forma de capital como de rentas, durante su futura jubilación. A lo largo del tiempo, el partícipe lleva a cabo aportaciones periódicas que son invertidas por los gestores del plan. Una vez que se decide proceder a su rescate, el titular recupera tanto el dinero que ha ido depositando como la rentabilidad que se ha generado.

Desde 2021, la aportación máxima anual que se puede realizar en este tipo de productos en España asciende a 2.000 euros. De este modo, la desgravación anual máxima que se puede llevar a cabo en la actualidad en este tipo de productos es de 2.000 euros hasta un máximo del 30% de la base imponible.

¿Cuáles son las ventajas de abrir un plan de pensiones?

Los planes de pensiones son los productos de ahorro a largo plazo más populares que comercializan las entidades financieras y están pensados, principalmente, para la jubilación. Su principal ventaja es que permiten desgravar en la declaración de la renta por las aportaciones que se realizan, de manera que se pagará menos en el IRPF (permiten desgravar hasta 2.000 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo en la declaración anual de la renta).

Otro beneficio es que permiten poder cambiar de un plan a otro sin tener que abonar ninguna cantidad, ni tan siquiera impuesto, lo que favorece el que se aprovechen mejor las capacidades del interés compuesto. Por regla general, los planes de pensiones tienen unas comisiones relativamente bajas. 

¿Cuándo puedo abrir un plan de pensiones?

En cualquier momento. Algunos especialistas estiman que la edad ideal para hacer la primera aportación a un plan de pensiones es aquella en la que una persona se incorpora definitivamente al mundo laboral. De este modo y pensando en un horizonte temporal amplio, se puede asumir un mayor riesgo.

Es decir, que mediante una serie de aportaciones periódicas por parte del inversor a la gestora financiera donde haya contratado el plan, se irá obteniendo una rentabilidad que, una vez alcanzada la edad de jubilación, permitirá al titular disponer de una renta o un capital complementario a la pensión.

A la hora de realizar la contratación de este producto, el sentido común, parece indicar que, a medida que vayamos teniendo más edad, el partícipe debería realizar aportaciones mayores si quiere optar a una rentabilidad futura suficiente para complementar su pensión de jubilación. 

¿Hasta qué edad puedo abrir un plan de pensiones?

Nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar de cara a la jubilación y abrir un plan de pensiones. La experiencia demuestra que cuanto antes empecemos, menor esfuerzo nos supondrá y aspiraremos a una mayor rentabilidad, pero lo cierto es que la legislación no indica cuál es la edad máxima para contratar un plan de pensiones.

Lo más aconsejable es no demorar el ahorro en exceso y optar a disfrutar de un complemento a la pensión pública en el futuro mediante la contratación de un plan de pensiones tan pronto como sea posible.

¿Cómo saber qué plan necesito?

Un plan de pensiones no es algo que se contrata una vez y que nos olvidamos, sino que, periódicamente, tenemos que decidir si variamos nuestras aportaciones –por ejemplo–. Uno de los puntos clave para conocer el producto que mejor se ajuste a mi perfil es el de las comisiones y los gastos o la rentabilidad a largo plazo. Los asesores de El Corte Inglés podrán ayudarte en este punto.

¿Por qué necesito un plan de pensiones?

Los planes de pensiones nos ofrecen una alternativa de inversión muy interesante de cara a la jubilación, de manera que, en el futuro, podamos complementar nuestra pensión mientras mantenemos un nivel de vida similar al que teníamos mientras estábamos en activo.

Es recomendable pensar en el futuro y tomar decisiones financieras cuanto antes, construyendo un plan financiero de largo plazo, en el que los planes de pensiones suelen ser una muy buena opción para conseguir alcanzar nuestros objetivos.

¿Qué coste tiene un plan de pensiones?

Antes de elegir un plan de pensiones es importante valorar cuestiones como el nivel de riesgo de sus inversiones, su rentabilidad o los costes que soporta. En este último punto, cabe destacar que estos productos llevan aparejadas una serie de comisiones, como las de gestión y depósito, relacionadas con los servicios que prestan tanto las entidades gestoras como las depositarias, administrando el patrimonio de los fondos y custodiando los activos financieros, respectivamente.

Diferencia entre fondo de inversión y plan de pensiones

Aunque tienen características comunes, como la gestión profesional, la diversificación o la apuesta por la rentabilidad en el largo plazo, los fondos de inversión y los planes de pensiones también tienen diferencias muy relevantes que es importante conocer. Por ejemplo, mientras que los primeros buscan la obtención de plusvalías, en el caso de los segundos su reto es asegurar un ahorro suficiente y complementario para la jubilación.

¿Qué son los derechos consolidados?

Son los derechos económicos como consecuencia de las aportaciones que hemos realizado a un plan de pensiones y de los rendimientos que se han obtenido.

Es decir, que se trata de la suma de todo lo que se ha ido ahorrando en este producto junto a las ganancias que se han cosechado. Los derechos consolidados se calculan en función del número de participaciones que poseas en el fondo de pensiones y del valor liquidativo de dicho plan.

El valor liquidativo se calcula dividiendo el patrimonio del plan de pensiones entre el número de participaciones.

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¿Cuáles son las coberturas de un plan de pensiones?

Las contingencias susceptibles de cobertura en un plan de pensiones son la jubilación (es decir, cuando accedamos a ella, de modo que podamos rescatar nuestro plan), la incapacidad permanente total para la profesión habitual, absoluta para todo trabajo y gran invalidez, el fallecimiento del partícipe o beneficiario, la dependencia severa o gran dependencia, la enfermedad grave y el desempleo de larga duración.

¿Cuáles son las contingencias del plan de pensiones?

Las principales contingencias que cubre un plan de pensiones son: jubilación, incapacidad, dependencia y fallecimiento. También, permite rescatar el plan de pensiones (solicitar las prestaciones) en caso de enfermedad grave o paro de larga duración.

¿Cuántas personas se pueden favorecer de un mismo plan de pensiones?

Por regla general, solo el titular y los beneficiarios que éste indique se pueden favorecer de un plan de pensiones. En el caso de que no se establezca ningún beneficiario, automáticamente lo serán los herederos legales del titular.

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¿Puede contratar un plan de pensiones una persona que no trabaje?

Sí, ya que no hay ninguna ley que lo impida. Sin embargo, el principal objetivo de un plan de pensiones es el de complementar la futura pensión de jubilación, ofreciendo la ventaja fiscal de poder reducirse la base imponible del IPRF hasta un máximo de 2.000 euros al año, algo que, en principio, no podrá disfrutarse si no se dispone de empleo.

¿Puedo contratar un plan de pensiones para otra persona?

Sí, pero el titular de un plan de pensiones siempre tiene que ser mayor de edad. Esto implica que si, por ejemplo, queremos abrir un plan de pensiones a nuestro hijo menor de edad, tendremos que esperar hasta que cumpla, al menos, los 18 años. De hecho, es cada vez más habitual este tipo de regalos al alcanzar esta edad, dado que, de este modo, se fomenta el hábito del ahorro entre los jóvenes.

¿Cuál es la edad mínima de contratación?

De acuerdo a la legislación vigente, es necesario haber cumplido los 18 años para poder contratar un plan de pensiones. Dado que se trata de productos orientados al futuro, es decir, a complementar nuestros ingresos durante la jubilación, cuanto más dinero aportemos y durante más tiempo es probable que el beneficio final que logremos sea mayor.

De hecho, contratar un plan de pensiones en edades jóvenes es muy importante para crear el hábito del ahorro, mediante aportaciones periódicas. En cualquier caso, la mayoría de los especialistas señalan que la edad aconsejable para suscribir un plan de pensiones es en el momento en el que se accede al mercado laboral y se empiezan a recibir ingresos monetarios recurrentes y estables.

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¿Cuándo podré rescatar mi plan de pensiones?

Además del momento en el que se alcanza la jubilación, la ley define otra serie de situaciones excepcionales en las que se puede rescatar un plan de pensiones de manera anticipada.

Una de ellas es por incapacidad laboral del titular, bien sea una incapacidad permanente total, una incapacidad permanente absoluta o una gran invalidez.Otra es por situación de dependencia severa o gran dependencia. La tercera posibilidad es por enfermedad grave, tanto del propio titular como de su cónyuge o de alguno de los ascendientes o descendientes de aquéllos en primer grado o persona que, en régimen de tutela o acogimiento, conviva con el partícipe o de él dependa.

¿Cómo puedo hacer seguimiento de la evolución de mis planes de pensiones?

En El Corte Inglés tendrás a tu disposición a asesores expertos que te darán toda la información que necesites sobre tu plan de pensiones.

En caso de fallecimiento, ¿quiénes son los beneficiarios de mi plan de pensiones?

Entre las contingencias que cubren los planes de pensiones se encuentra la del fallecimiento del titular. En este caso, los beneficiarios que hayan sido expresamente en el contrato o, en su defecto, los que designen las especificaciones del plan, percibirán el dinero acumulado en forma de derechos económicos y podrán disponer de él de forma inmediata o diferida.

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