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¿Qué es un seguro de daños valor a primer riesgo?

A modo de recordatorio y con el objetivo de situar al lector ante la cuestión que nos ocupa en este “post”, conviene recordar que los seguros de daños, conocidos también en este sector como seguros de patrimoniales, son soluciones aseguradoras que las compañías han creado para dar respuesta a la necesidad que tienen la gran mayoría de las personas, tanto físicas como jurídicas, de proteger sus bienes (patrimonio) frente a los numerosos riesgos a los que están expuestos a diario.

Tipos de seguro de daños

También para ponernos en situación, en relación con los seguros de daños, una tipología de pólizas que hemos abordado en publicaciones recientes (‘¿Qué es un seguro de daños?’ o ‘¿Qué es un seguro de daños a valor parcial?’), debemos tener presente que el patrimonio de las personas puede verse afectado o dañado tanto de forma directa, como indirecta. Para proteger nuestro patrimonio frente a los riesgos que pueden dañarlo directamente contamos, entre otros, con seguros de incendios, robo, transportes, auto, hogar, empresas, caución, crédito, lucro cesante... mientras que las pólizas de responsabilidad civil lo protegen indirectamente.

Formas de asegurar el patrimonio

Como ya hemos visto anteriormente y también en otros “posts”, a los seguros de daños se les conoce también como seguros de patrimoniales, ya que han sido especialmente diseñados por las entidades aseguradoras para proteger nuestros bienes y propiedades frente a sucesos inesperados (siniestros) que podrían dañarlos e incluso destruirlos.

Los seguros de daños, como se ha puesto de relieve en el punto anterior, se encuentran presentes en muchas facetas de nuestras vidas. En ese sentido,  también conviene señalar que a la hora de suscribir algunos de estos seguros (como pudieran ser pólizas tan comunes como las de hogar, comunidades, comercios o pymes), normalmente, la compañía aseguradora nos ofrecerá, atendiendo al valor conforme al que se indemnizará al asegurado en caso de siniestro, varias posibilidades de aseguramiento. Fundamentalmente, la entidad nos dará la opción de contratar la póliza: a valor parcial, a valor total y a valor a primer riesgo (cuestión que nos ocupa en este artículo y que analizaremos a fondo en el siguiente punto). 

Así, bajo la fórmula de aseguramiento a valor parcial, que ha sido abordada en profundidad en el “post” ‘¿Qué es un seguro de daños a valor parcial?’, el tomador del seguro, tras haber declarado el valor total del bien que se desea asegurar, decide realizar la contratación de una póliza en la que se asegura solamente una parte del valor del bien que es objeto del seguro. La razón de este proceder solemos encontrarla en que el tomador considera que la probabilidad de que la ocurrencia de un siniestro suponga la pérdida total del objeto asegurado no es alta (suele aplicarse a diversas garantías como, por ejemplo, el robo). En caso de siniestro, el asegurado recibirá la indemnización en función del valor declarado, teniendo como límite el capital establecido en la póliza como suma asegurada, siempre que el valor real de los bienes asegurados no supere el valor declarado en el contrato por el tomador del seguro.

Mientras que en la fórmula de aseguramiento a valor total (también abordada en detalle en otra reciente publicación ‘¿Qué es un seguro de daños valor total?’) la suma asegurada o capital contratado en la póliza de seguro debe ser igual al valor de reposición del interés o bien asegurado. Así, en caso de siniestro, la entidad aseguradora se verá en la obligación de hacer frente a la totalidad de los daños sufridos; por lo que, asegurar nuestro patrimonio a valor total, siempre que se pueda, suele ser lo más aconsejable en estos casos.

¿En qué consiste un seguro de daños valor a primer riesgo?

Otra fórmula de aseguramiento que también se contempla en algunos seguros de daños es la denominada como valor a primer riesgo. En concreto, bajo esta modalidad, el tomador opta por asegurar una suma determinada hasta la que queda garantizado el riesgo en caso de sufrir un siniestro.

Pero, entonces, ¿en qué se diferencia de la modalidad a valor parcial? Pues bien, principalmente, en que al asegurar alguno de nuestros bienes bajo la fórmula valor a primer riesgo, en caso de verse afectado por un siniestro, la entidad aseguradora no tendrá en cuenta el valor total que tenga el bien en cuestión. Circunstancia que supone que la compañía no aplicará, a la hora de satisfacer la indemnización al asegurado o beneficiario, la regla proporcional en caso de infra seguro; lo que, sin duda, hace de esta modalidad una opción realmente interesante en determinados casos (aquí habrá que tener en cuenta que, por norma general, el precio proporcionalmente suele ser más elevado bajo la fórmula a valor total). Eso sí, cuando la indemnización de los daños ocasionados por el siniestro exceda la suma asegurada, el asegurado tendrá que hacer frente a la parte que supere el capital garantizado en la póliza.

Por otra parte, al igual que suele suceder en la forma de aseguramiento a valor parcial, la modalidad valor a primer riesgo, dadas sus particularidades, es una fórmula que normalmente suele aplicarse a ciertas garantías; cuando el tomador del seguro entiende que difícilmente se tendrá que enfrentar, en caso de siniestro, a la total destrucción del bien asegurado. Por ejemplo, en el caso de una póliza de hogar, entre las coberturas a las que compañías y asegurados suelen aplicar esta modalidad de aseguramiento se encuentran las garantías de daños estéticos, desatascos, búsqueda y localización de averías, dinero en efectivo y joyas en caja fuerte, atraco fuera del hogar, daños en el jardín... Además, la modalidad de aseguramiento a primer riesgo también se utiliza en aquellos casos en los que calcular el valor total del bien que se desea asegurar resulta muy complicado.

Por lo tanto, visto todo lo anterior, creemos realmente oportuno, cuando se trate de realizar la contratación de un seguro de daños -bajo cualquiera de las diferentes opciones que presentan-, contar con el asesoramiento especializado que en esta materia ofrece el equipo de expertos de El Corte Inglés Seguros.

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