¿Qué es la prima de un seguro?

Cuando hablamos de prima, hablamos del dinero necesario para obtener respaldo a la hora de que se produzca un siniestro; es el coste o aportación económica que exige la compañía de seguros a cambio de la contraprestación de las coberturas contenidas en la póliza.

Definición de prima de seguro: qué es y cómo se calcula

La prima del seguro es su precio, el coste que se acuerda entre las partes y que debe afrontar el tomador del seguro para obtener las garantías y coberturas que le ofrece la aseguradora y que cubren su riesgo y el del resto de asegurados. Se trata de un elemento esencial del contrato de seguro, pues fija la principal obligación del tomador y posibilita que pueda darse la mutualización del riesgo.

La prima del seguro la establecen las compañías aseguradoras y está determinada por cuatro factores principales:

• El tipo y frecuencia del riesgo asegurado
• Las coberturas incluidas en la póliza
• La duración del contrato
• Los capitales asegurados

Normalmente, las compañías calculan la prima según el cociente entre la probabilidad de ocurrencia del riesgo (es decir, el número de siniestros dividido por el número total de asegurados) y el coste medio (coste de todos los siniestros partido por el número de siniestros). 

Tipos de primas de seguro

Dependiendo de cómo queramos enfocar la prima de un seguro, podremos clasificarlas según dos criterios principales: según el pago de la prima, o según su naturaleza.

Según el pago de la prima 

Las pólizas de seguro se podrán abonar de diferentes maneras: 

• Anual (un único pago que servirá para mantener la vigencia de la póliza durante un año)
• Semestral (dos pagos, uno cada seis meses desde la contratación de la póliza)
• Trimestral (se harían cuatro pagos al año, cada tres meses)
• Bimestral (sería el resultado de dividir la prima en seis pagos que irán sucediéndose cada dos meses)
• Mensual (doce pagos a lo largo del año que se suceden cada mes)

Según la naturaleza de la prima

En el mundo de los seguros existen muchas variables que obligan a las compañías a definir distintos tipos de primas según la situación:

• Prima Pura: es la prima bruta o comercial, aquella que se obtiene de un cálculo de probabilidades y define el importe que debe percibir el asegurador para asumir la transferencia de riesgos de un seguro.
• Prima Natural Ascendente: es aquella que se vuelve a calcular anualmente y aumenta con la edad del tomador de la póliza. El ejemplo más claro de este tipo de prima estaría en los seguros de vida, en los que cuanta más edad tenga el asegurado, más probabilidades hay de sufrir enfermedades graves o incluso el fallecimiento.
• Prima Descendente o Decreciente: es una modalidad en la que la prima desciende con el paso del tiempo, como en el caso de algunos planes de ahorro.

Existen muchos tipos de prima, que se aplican en distintas situaciones y en función de las diferentes modalidades de seguros

• Prima Nivelada: aquella que no sufre ninguna modificación a lo largo de la vigencia de la póliza. Se obtiene al promediar varios tipos de primas.
• Prima Total del Seguro: la resultante de la suma de la prima pura más los gastos derivados de las tasas de adquisición de una póliza de seguro. Es el precio final que paga el asegurado.
• Extraprima: es una prima que se añade a la prima nivelada cuando las condiciones del asegurado cambian, por ejemplo, en un seguro de salud en el que el tomador empieza a fumar o coge sobrepeso.

Prima de inventario y de tarifa

El valor neto del riesgo o prima pura constituye la base del precio que paga el tomador del seguro a cambio de su interés asegurado. Pero se trata de la base de la prima, la parte nuclear de la prima total. 

A la prima pura deben sumársele los gastos de administración de la compañía aseguradora, obteniendo la llamada prima de inventario. Asimismo, a la prima de inventario se le suman los gastos de gestión, gastos comerciales (comisiones de los agentes de seguros, por ejemplo) y su beneficio, obteniendo la prima de tarifa o comercial.

Finalmente, a la prima de tarifa se le añaden los impuestos, la parte del Consorcio de Compensación de Seguros y la Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras para obtener la prima total, que es la que finalmente abona el tomador del seguro.

Obligación del pago de la prima

Que el tomador cumpla con el pago de la prima en el seguro de hogar (sirva este como ejemplo, pero sucede en cualquier otro tipo de seguro) es imprescindible para que pueda disfrutar de las coberturas incluidas en el contrato del seguro cuando se produce un siniestro. 

Si se produce un impago de la prima única, o de la primera prima periódica, la entidad aseguradora puede resolver el contrato, en cuyo caso éste sería nulo, o exigir el pago comprometido por el tomador, de manera que hasta que no se produzca, la entidad no está obligada a afrontar un siniestro pagando la indemnización pactada.

Si el impago es de una de las primas periódicas posteriores a la primera, quedan suspendidas las coberturas durante un mes de gracia que se le ofrece al cliente para hacer frente al pago pendiente, pero quedan en suspenso las coberturas durante ese mes. 

Si transcurridos otros cinco meses, esto es, si seis meses después de la prima periódica impagada, el cliente no ha hecho efectivo el pago y la aseguradora no ha rescindido el contrato, este se resuelve automáticamente. Si lo hace, en cambio, recuperará sus coberturas desde un día después de satisfecho el pago o pagos pendientes.

¿Quién paga la prima en un seguro?

El tomador del seguro es la parte encargada de abonar la prima del seguro a la compañía, de acuerdo con las cláusulas contenidas en la póliza de seguro.

¿Por qué puede subir la prima? 

De manera muy resumida, los factores con los que se calcula la prima de un seguro son los riesgos que conlleva asegurar cierto bien. Si las condiciones que determinan esos factores de riesgo cambian, en este caso aumentando el riesgo de sufrir un siniestro, la prima aumentará.

La prima del seguro puede subir si aumenta el riesgo de sufrir un siniestro

Otra cosa que puede ocurrir es que aumentase la siniestralidad (generalmente pasa con el seguro de coche o el seguro de moto), y la compañía nos penalizará con un aumento de la prima el siguiente año.

También existen factores externos a las compañías de seguros que podrían alterar el precio de la prima de un seguro, como podría ser una subida del Impuesto Sobre Primas de Seguros (IPS). 

¿Pueden devolverme la prima de un seguro no consumida?

La prima de un seguro de hogar (o de otro tipo) que no consumamos, por ejemplo, por vender la vivienda a mitad de año, podría ser devuelta, pero la norma que existe (impuesta por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones), es que la prima de un seguro es indivisible, por lo que deberemos abonarla por completo.

Es bastante frecuente a día de hoy encontrar que las aseguradoras devuelvan las primas no consumidas o que te permitan usarla para asegurar otro bien y, aunque cambie el contrato de seguro, se pueda descontar el importe restante de la póliza antigua en la nueva.

¿Qué pasa si no pagamos la prima? 

El hecho más habitual por el que los asegurados no pagan la prima es porque cambian de aseguradora sin avisar a su compañía actual. En vez de realizar la petición de anulación de renovación de la póliza con un mes de antelación y por las vías correctas (un escrito por correo certificado), la mayoría de los usuarios cree que con no pagar la prima de renovación están cancelando el seguro; pero esto no es así ya que pasado un mes de cortesía, la compañía puede anular las coberturas por impago e incluso rescindir el contrato de seguro, dejando al tomador sin la protección de las coberturas de la póliza hasta que este restituya el importe o negocie la salida de la compañía.