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¿Qué es la franquicia de un seguro de coche?

En la actualidad, el mercado español de seguros de coche es un segmento del sector asegurador que tiene en el precio de los seguros que ofrece uno de los condicionantes que más peso tienen para el cliente cuando tiene que elegir entre una modalidad u otra de seguro; es evidente que el cliente desea pagar lo mínimo para estar adecuadamente cubierto con relación a sus necesidades aseguradoras en este terreno. En este sentido, por su parte, las aseguradoras siempre buscan la manera de reducir el riesgo al que están expuestas, para  que, en caso de siniestro, la cantidad económica en concepto de indemnización a la que tengan que tengan que hacer frente sea menor, por lo que les compensa reducir notablemente el importe de la prima del seguro. Pues bien, del deseo mutuo de ambas partes (tomador del seguro y entidad aseguradora) surge el concepto de franquicia. De hecho, puede  decirse que se trata de la fórmula con la que las compañías han encontrado el equilibrio entre reducir el riesgo de siniestro y el interés del asegurado por pagar lo menos posible por su seguro de coche.

¿Qué es la franquicia?

En concreto, se trata de una cantidad fija o porcentaje (dependerá de cada compañía en particular) que la entidad aseguradora pacta con el tomador en el contrato de seguro de coche. Así, en caso de que el vehículo asegurado se vea involucrado en un accidente siendo su conductor responsable del mismo, la entidad aseguradora no deberá abonar la cantidad o porcentaje establecido en la franquicia; siempre en referencia a los daños propios ocasionados en el vehículo, ya que, cabe recordar, que los daños causados a terceros, sean de carácter corporal o material, estarán cubiertos por el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, tal y como se establece en la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Del mismo modo, el concepto de franquicia también puede entenderse como la cantidad, fija o porcentual, sobre la que el asegurado es su propio asegurador, debido a que, en caso de siniestro, soportará con su propio patrimonio la parte de los daños que le corresponda por contrato. En definitiva, es una opción que permite al asegurado ver reducido el coste de su póliza de seguro de coche y a la entidad aseguradora no tener que hacer frente a la totalidad del coste de los daños ocasionados en el vehículo del conductor, cuando éste es responsable de dichos daños.

Cuestiones a tener en cuenta sobre la franquicia

Una vez detallado el concepto de franquicia, con relación al seguro de coche, conviene tener en cuenta otra serie de particularidades acerca de la citada cobertura aseguradora. En primer lugar, es fundamental tener presente que cuanto mayor sea la cantidad delimitada como franquicia, menor será el importe final de la prima a pagar por ese el seguro en cuestión. Por ejemplo, para un mismo vehículo, una póliza con una franquicia de 500 euros será más barata que si la misma fuera de 200 euros. En este sentido, las compañías suelen ofrecer diferentes opciones (dependerá de cada una en concreto) en función del ahorro que se quiera obtener en la póliza de seguro de coche.

Asimismo, otra cuestión que se debe tener clara a la hora de decantarse por esta modalidad de seguro o por otra, es que contratar un seguro con franquicia no es sinónimo de perder coberturas. Al respecto, en un primer momento, las entidades aseguradoras solo ofrecían la posibilidad de contratar incluir franquicias en las pólizas “Todo Riesgo” (también conocidas como “Daños Propios”), quedando excluida esta contingencia para las demás modalidades de seguro de coche. Pero, desde hace unos años, las compañías que comercializan seguros de automóvil están ampliando el abanico de coberturas que se incluyen en estas pólizas susceptibles de contar con una franquicia. Así, por ejemplo, en la actualidad, las aseguradoras permiten la inclusión de franquicias en coberturas como Robo, Incendio o Lunas. Al respecto, resulta conveniente tener claro que cobrará mayor sentido contar con una franquicia para las coberturas que mayores indemnizaciones soportan. Por ejemplo, con relación a la garantía de Incendio, si se contase con una franquicia sobre la misma, por un lado, reduciría de manera notable el importe de la prima del seguro y, por otro, en caso de que el vehículo sufriera un incendio, supondría que el propietario del vehículo siniestrado solo tendría que hacer frente a la cantidad delimitada por contrato en la franquicia para poder reponer el automóvil, suma insignificante si se compara con la que se vería en la obligación de afrontar la entidad aseguradora. Por lo que, si se desea optimizar correctamente la prima del seguro de coche, conviene estudiar los tipos de franquicia, así como en qué coberturas incluirla, para lo que habrá que tener en cuenta el descuento en la prima aplicado y la probabilidad de que se tenga que hacer uso de la misma.

Otra particularidad con la que cuenta la franquicia, en lo relacionado con el seguro de automóvil, es que únicamente tiene efecto sobre las coberturas que delimita cuando el conductor del vehículo es el responsable en un accidente. También, en ese sentido, conviene tener presente que solo se aplica una franquicia por siniestro; es decir, que si en el siniestro han resultado dañadas varias partes del coche, el asegurado solo pagará una franquicia. Ahora bien, se trata de situaciones susceptibles de estar expuestas a intentos de fraude (por ejemplo, tratar de incluir en un mismo siniestro los daños sufridos por el mismo en dos percances diferentes), en las que el papel que desempeña el perito resulta fundamental, ya que será el encargado de esclarecer los pormenores de la reclamación.

Por último, con respecto a los seguros de coche con franquicia, también es importante señalar que se trata de una opción muy interesante para aquellos conductores o asegurados que cuenten con un historial de siniestralidad muy bajo o nulo, así como para aquellos conductores que utilicen el vehículo de manera puntual. Por el contrario, es una modalidad de seguro de coche poco aconsejable si habitualmente se dan partes de siniestro.

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