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¿Qué tipos de siniestros existen en el Seguro de Automóvil?

Las principales clasificaciones de siniestros en el seguro del coche son las siguientes:

  • Según el grado de intensidad del daño producido:
    • Siniestro total: se da en aquellos casos en los que el siniestro ha provocado la destrucción total del bien.
    • Siniestro parcial: se produce cuando el siniestro ha supuesto una serie de daños en el bien asegurado, pero sin que los mismos hayan implicado la destrucción total de éste.
  • Según la regularidad estadística del riesgo del que proceden:
    • Siniestro ordinario: aquel derivado de riesgos “normales” (por ejemplo, el golpe a un vehículo).
    • Siniestro extraordinario o catastrófico: aquel derivado de acontecimientos cuya probabilidad es remota y excepcional, pero que, en caso de darse, originan daños muy cuantiosos (por ejemplo, terremoto). Normalmente, los riesgos extraordinarios no son cubiertos por las aseguradoras, sino por el Consorcio de Compensación de Seguros.

Uno de los aspectos más importantes que se muestran en las Condiciones Generales de la póliza de seguro de coche es el de pérdida total. Este concepto se corresponde con el de siniestro total, que es como se le conoce habitualmente.

Un automóvil siniestrado es declarado como siniestro total cuando su reparación, después de un siniestro, tiene un coste más elevado que el valor en sí del propio coche, o bien ha sido robado. Esto puede suceder por las siguientes causas:

  • El coche ha sido robado y no aparece.
  • El coche ha sido robado y luego aparece con daños demasiado grandes.
  • El coche se incendia y es irrecuperable.
  • El coche ha sufrido un siniestro y ha quedado irreparable.

Mientras en el primer caso no ha lugar a la duda (el asegurado se queda sin su vehículo y, por tanto, debe recibir la indemnización fijada en la póliza), en el resto de situaciones cabe multitud de interpretaciones. Los daños pueden ser mayores o menores con respecto a la cuantía, lo que significa que en unas ocasiones pueden ser reparados y en otras no.

¿Cuándo es considerado un siniestro total?

Cuando se contrata un seguro de un vehículo lo que en realidad se asegura es una cantidad de dinero. Lo máximo que una aseguradora está dispuesta a pagar por un siniestro será la cantidad asegurada en la póliza.  Por eso, lo normal es que el automóvil se considere siniestro total cuando el coste de reparación del vehículo sea más alto que la cantidad asegurada. Pero también hay otras aseguradoras que pueden considerar que existe siniestro total cuando el valor de la reparación supera el 75% el del vehículo. En algunos casos es el 80%, y en otros el 90%.

Y ¿cuanto es la suma asegurada? Pues depende de la antigüedad del coche, del tipo de póliza que se haya contratado, y del valor de la indemnización: a nuevo, venal, mercado

Si en la póliza se dice que en caso de siniestro total la indemnización es del valor a nuevo, el asegurado  recibirá la cantidad de dinero que costó el coche cuando lo compró. En este caso, la indemnización es la más elevada. Por lo tanto, en esta situación, cuanto menor sea la barrera para considerar un coche siniestro total, será mejor para el usuario, pues obtendrá más fácilmente el importe equivalente al de coche nuevo.

Existe una situación en la que no suele ser interesante para el asegurado conseguir que el automóvil sea declarado siniestro total. Cuando el coche tiene ya una cierta antigüedad pero se encuentra en buen estado, la indemnización que pagaría la compañía puede ser menor que el precio de un coche similar en el mercado de segunda mano. El asegurado se queda sin un vehículo que era perfectamente válido, y le resultará muy difícil encontrar otro por un precio similar y que esté en tan buenas condiciones. En este caso podría ser preferible reparar el vehículo que la declaración de siniestro total.

Hay que tener en cuenta que todo coche que ha sido arreglado tras un golpe ya no es tan bueno como originalmente, y se deprecia precisamente por la reparación. Esto se puede comprobar intentando vender un coche con un siniestro. Lo másd probable es que sea muy difícil encontrar comprador.

Aún así, siempre lo más favorable es conseguir la declaración de siniestro total. El asegurado debe buscar el seguro del coche que tenga más opciones para elegir. Ya que en algunos casos únicamente existe la alternativa de la reparación del vehículo, descartándose por tanto la declaración de siniestro total.

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