¿Por qué puede subir el precio del seguro?

El primer motivo por el que puede aumentar la prima de un seguro cuando se renueva automáticamente es que haya variado alguno de sus cuatro componentes: el tipo y frecuencia del riesgo asegurado (la causa más común de alteraciones en la prima), las coberturas incluidas en la póliza, la duración del contrato o los capitales asegurados.

Otro motivo puede tener que ver con factores exógenos, como los impuestos. En 2021, ante la subida del Impuesto Sobre Primas de Seguros (IPS) del 6% al 8% a partir del 1 de enero, la mayor parte de las aseguradoras repercutieron ese sobrecoste en los clientes, por lo que se vieron encarecidas las primas en los seguros de coche, seguros de hogar, comunidades de propietarios, de decesos, defensa jurídica y responsabilidad civil, aunque no afectó a los seguros de salud, enfermedad, de vida, crédito y caución, operaciones de reaseguro, operaciones relacionadas con planes de previsión, seguros sociales utilizados como opción a fondos y planes de pensiones, seguros colectivos, operaciones de seguro que tengan que ver con el transporte de mercancías o internacional de viajeros o seguros agrarios combinados. En los que sí afectó, representó un aumento de 28 euros de media anual en las primas.

Los precios de los seguros están afectos a lo que se conoce como “principio de suficiencia de la prima”, que marca que las aseguradoras, a partir de lo que cobran a sus clientes por sus coberturas, deben poder atender todas las obligaciones suscritas con los tomadores de seguros, por razones de solvencia. Esto marca un mínimo que deben cobrar por sus garantías, pero no un máximo, por lo que cada entidad es libre de aplicar los precios que considere convenientes, en régimen de libre competencia con el resto. En el caso de sí repercutir o no a los clientes el aumento del IPS, algunas aseguradoras optaron por sufragar ese coste adicional sin efecto en las primas.

Sin embargo, el aumento de la prima del seguro por parte de las compañías aseguradoras tiene que cumplir unos criterios, que son diferentes si el aumento se refleja en el contrato firmado con el asegurado -ya que se entiende que los acepta al firmarlo-, o si el aumento tiene una causa sobrevenida.

Subidas de precio previstas en el contrato de seguro

En caso de que la modificación de las primas esté prevista en el contrato, bien especificando el importe en el que aumentará en las sucesivas renovaciones, o bien generando automatismos en la actualización de los precios (por ejemplo, revalorizaciones sujetas al Índice de Precios al Consumo), se entiende que el cliente ya ha consentido a dicha actualización en los precios y, por tanto, no hace falta que firme para aceptar la subida.

Sin embargo, en los seguros con periodicidad anual (los más habituales), el cliente siempre puede expresar su deseo de no renovar el seguro tras recibir con dos meses de antelación el aviso obligatorio de su entidad indicando la próxima renovación de su seguro y cualquier alteración en sus condiciones, sean coberturas… o precios. 

Subidas de precio sobrevenidas

En el caso de que el aumento de primas no esté contemplado en el contrato de seguros, es imprescindible la aceptación del cliente de ese cambio, que le debe ser comunicado por escrito por parte de su entidad aseguradora, con suficiente tiempo para que pueda tomar una decisión informada sobre si aceptar o no el cambio en su seguro. Este aspecto está regulado como una modificación contractual según el artículo 1.203.1 del Código Civil, que establece la obligación de ambas partes de aceptar cualquier modificación a un contrato firmado.

Si esta notificación se produce antes del final del periodo contratado, y, concretamente, antes de los dos últimos meses previos a la vigencia del contrato, se refiere al periodo en curso y, de no ser aceptado por el cliente de forma explícita, la aseguradora no podrá interrumpir la garantía y deberá mantener la prima pactada.

Hay distintas razones por las que la prima de un seguro puede aumentar y conviene conocerlas

Si, por el contrario, se produce al final del periodo, con ese preaviso con dos meses de antelación a la renovación tácita del seguro, el cliente dispondrá de un mes desde la recepción de esa notificación para comunicar a su aseguradora si acepta o no el aumento de primas que, en cualquier caso, serán efectivas a partir del siguiente periodo (normalmente anual) de vigencia del seguro. Si no lo acepta, la compañía podrá rescindir el contrato y éste no será renovado.

En caso de no respetarse ese plazo mínimo de dos meses de preaviso, la renovación no podrá realizarse con la nueva prima encarecida, sino que la aseguradora deberá aplicar la misma prima del periodo anterior, siempre que el cliente no acepte el cambio en sus condiciones. 

Subidas de precio por siniestralidad

Es muy habitual establecer, habitualmente de forma explícita en el contrato, cierta correlación entre las primas de los seguros y los partes de siniestros presentados por su tomador en cada anualidad (o periodo de validez del seguro). Hay aseguradoras que establecen un número de partes (o una cantidad económica que se debe satisfacer por la aseguradora en aras de cumplir las garantías) a partir del que la prima sube (como media un 30%), pero no olvides que a veces, puede bajar si no ha habido partes de siniestros. El motivo del incremento no es otro que transferir al cliente parte del aumento del riesgo asegurado que supone para la compañía su alta siniestralidad.

¿Por qué suben los seguros cada año?

Es habitual que en la renovación de una póliza se produzca una subida de la prima debido a la inflación, es decir por un cambio en el Índice de Precios al Consumo (IPC). Normalmente el asegurado apenas suele prestar atención a este incremento en la prima, sobre todo si es discreto. Pero es común que los asegurados se planteen si estas subidas son justas, y si las compañías tienen derecho a ejecutarlas.

Por eso debes fijarte si en tu contrato está reflejada la variación del precio en la póliza. Si es así, la subida de la prima es perfectamente legal. Pero si por el contrario no se justifica para la utilidad que le das al seguro o es inasumible, hay tres opciones a tu alcance:

1. poner una reclamación a la aseguradora.
2. reducir algunas coberturas para obtener un precio más económico.
3. cambiar de compañía buscando una mejor relación calidad-precio.

Si te decantas por la última opción, debes tener en cuenta que para no renovar un contrato debes comunicárselo a la aseguradora dentro del plazo estipulado antes del vencimiento de la póliza.

Si crees que esta subida no está contemplada en tu contrato, has de saber que según recoge el artículo 5 de la Ley de Contrato de Seguro, el cliente debe aceptar y formalizar por escrito la subida del coste de la póliza.

¿La aseguradora tiene la obligación de comunicar la subida de prima?

Como se puede interpretar de la lectura de las líneas anteriores y hemos venido adelantando, la compañía de seguros debe informar a sus asegurados de las próximas subidas de la prima de sus seguros, y lo hará con dos meses de antelación, de manera que puedas decidir con tiempo suficiente si deseas renovar el contrato asumiendo este aumento del precio o si, por el contrario, prefieres rescindir tu compromiso con la compañía, lo que tendrás que hacer como mucho un mes antes de su vencimiento y siguiendo las pautas marcadas (generalmente, debes hacerlo por escrito) para que sea efectivo.

¿Por qué me sube el seguro del coche? Otros motivos

Hay más razones por las que tu seguro de coche puede subir y que no debes pasar por alto. Un ejemplo de aumento de primas previsto más allá del IPC habitual es cuando el alta en el seguro se produce en un momento de promoción o descuento por captación de nuevos clientes de la aseguradora, y el contrato explicita que el precio ofrecido es promocional y no afecta a las renovaciones, pues se pierde el beneficio del descuento. Si no lo explica específicamente, la aseguradora debe notificarlo -y, en cualquier caso, lo hará dos meses antes de la renovación-, pero si se contrata el seguro con el compromiso de permanecer varios años y el cliente ha firmado esas condiciones, no puede oponerse a lo firmado.  

Ojo con las infracciones de tráfico, porque pueden ser las culpables de una posible subida en el precio de tu seguro de coche

Las infracciones de tráfico también se tienen en cuenta a la hora de valorar las subidas de precio de los seguros. Si tienes multas también te pueden subir la prima (penalizan sobre todo las de exceso de velocidad y consumo de alcohol y drogas). Esto se debe a que la compañía considera que tienes mayor riesgo de sufrir un siniestro. 

Si en tu póliza incluyes un conductor ocasional es probable que suba, especialmente si se trata de un conductor novel, con menos de dos años de carnet o es menor de 25 años. Ten en cuenta que, si no lo incluyes y este sufre algún percance, la aseguradora puede rehusar el siniestro con todas las de la ley.

Puede que por un cambio de residencia (por ejemplo, si te mudas a una ciudad con más tráfico), incrementen el precio de la póliza porque es más probable que estés expuesto a más siniestros. También se pueden tener en cuenta el tipo de coche que conduces, la edad e incluso tu sexo.

La compañía puede decidir subir los precios de sus seguros porque ha hecho un estudio comparativo de la competencia con respecto a sus servicios y decida modificar las primas, o si tu coche duerme “al raso” es probable que la compañía lo vea como un factor negativo. Que tengas plaza de garaje y esté protegido, sin estar a la intemperie, mejora las condiciones económicas, especialmente si se trata de un parking privado ya que el índice de accidentes y de robos es menor. 

Ten en cuenta que estos factores que se consideran a la hora de contemplar una subida en la prima de tu póliza, son aplicables también en el caso de un seguro de moto así que, si eres de los que circula sobre dos ruedas, no los pierdas de vista.