¿Qué es un seguro de dependencia?

El precio de un seguro de dependencia no es único ni fijo, ya que depende, sobre todo, de la edad de la persona que lo contrata, del capital o renta que quiera asegurar y de si busca una cobertura más básica o más completa. Aun así, hay algunas referencias que ayudan a hacerse una idea bastante realista.

• A los 40 años, el coste anual suele rondar los 250 euros, con un capital asegurado cercano a los 300.000.
• A los 50 años, la prima se sitúa alrededor de los 330 euros al año, aunque en muchos casos se pueden aplicar beneficios fiscales que reducirían el coste real a unos 210 euros.
• A los 65 años, contratar este tipo de póliza puede salir por unos 600 euros al año, con un capital asegurado de 100.000.
• A partir de los 75 años, el precio sube bastante, llegando a superar los 2.900 euros al año en algunos casos, siempre con capitales de cobertura más limitados.

También existen seguros de dependencia que funcionan con una renta mensual garantizada en lugar de un capital. Por ejemplo, una póliza que asegure 1.000 euros al mes en caso de dependencia podría costar alrededor de 80 euros al año si se contrata a la edad de 45 años.

Por tanto, cuanto antes se contrate, más económico resulta. El precio es muy asumible si se hace con cierta antelación (por ejemplo, entre los 40 y 50 años). En cambio, cuanto mayor es la edad de contratación, más elevado se vuelve el coste porque el riesgo para la aseguradora también es mayor.

El seguro de dependencia contempla varias coberturas, aunque la principal se trata de la percepción de una indemnización cuando, legalmente, se obtiene la declaración del grado de dependencia que se aplique a la persona. Se contempla que esta indemnización se cobre en forma de renta (es decir, en un pago dividido de manera mensual o trimestral), o en forma de capital, recibiendo la cantidad completa. Lo habitual es que se contemple una cantidad para la persona que tiene reconocido el grado dos de dependencia y que dicha cantidad se duplique directamente cuando se trata de una dependencia de grado tres.

Los seguros de dependencia contemplan también coberturas en forma de prestación de servicios, como la necesidad de contratación de una persona para disponer de ayuda a domicilio, el coste de las estancias en centros de residencia o asistenciales, así como servicios de teleasistencia que puedan complementar la ayuda domiciliaria. Hay coberturas adicionales que piensan también en la asistencia familiar, la formación de los cuidadores o la estancia en el extranjero por un periodo de tiempo no superior a un rango de meses que establezca la póliza contratada.

Podemos protegernos de una enfermedad o accidente que nos limita psíquica o físicamente gracias a un seguro de dependencia

Debemos saber que el seguro de dependencia no está pensado para su contratación por personas de edad avanzada; de hecho, las compañías aseguradoras establecen un límite de edad para poder contratar uno de estos seguros. Asimismo, será necesario que aportemos algunos datos sobre nuestra salud, cumplimentar un formulario médico, e informar de las enfermedades que se han sufrido con anterioridad a la contratación. Nos pedirán también datos de nuestras actividades profesionales o de nuestros hobbies, ya que hay determinados deportes de riesgo que quedan fuera de la cobertura de estos seguros de dependencia.

Si contratamos un seguro de dependencia debemos fijarnos tanto en las exclusiones como en los periodos de carencia. Las compañías aseguradoras suelen contemplar periodos de carencia de un año para las situaciones que no se consideren excepcionales, así como aquellas situaciones que se dan como consecuencia de una enfermedad neuronal, psiquiátrica o mental. Y en cuanto a las exclusiones, es habitual que, además de la práctica de deportes de riesgo, las consecuencias que puedan deberse al consumo de alcohol o de drogas se encuentren excluidas de estas pólizas.

El seguro de dependencia es una opción muy específica, pero no la única. Si buscas otras formas de protección, hay dos alternativas habituales: el seguro de vida y el seguro de accidentes.

Un seguro de vida cubre principalmente el fallecimiento del asegurado, aunque muchos también incluyen la incapacidad permanente o invalidez. Es la opción ideal si lo que quieres es dejar un respaldo económico a tu familia o garantizar unos ingresos en caso de no poder trabajar. Dentro de esta categoría, existen modalidades diferentes:

• Seguro de vida riesgo, más asequible, pensado solo para dar cobertura en caso de fallecimiento o invalidez.
• Seguro de vida ahorro, que combina protección y la posibilidad de acumular capital a largo plazo, algo interesante para planificar tu jubilación.

Si tu prioridad es proteger a los tuyos, un seguro de vida es la elección adecuada.

Por su parte, el seguro de accidentes está diseñado para cubrir consecuencias derivadas de un accidente inesperado, como lesiones graves, invalidez o incluso el fallecimiento. Normalmente ofrece una indemnización económica puntual que puede ayudarte a ti o a tus familiares a afrontar gastos inmediatos y su ventaja principal es que suele ser más económico que un seguro de vida o de dependencia, aunque su cobertura sea más limitada: no protege frente a enfermedades ni frente a la pérdida de autonomía progresiva.

Por eso, el seguro de accidentes puede ser la mejor elección si buscas una cobertura básica, sencilla y asequible para imprevistos concretos, sin necesidad de contratar un producto más amplio. Pero recuerda, aunque ambos pueden servir de alternativa parcial al seguro de dependencia, no lo sustituyen completamente.