Cerrar una terraza: cómo afecta al seguro de hogar y qué debes tener en cuenta

Disponer de una vivienda con terraza es un auténtico valor añadido, especialmente demandado en los últimos años. Estos espacios semicubiertos o descubiertos exteriores se han convertido en el objeto de deseo de muchos, utilizándose no solo para disfrutar del aire libre, sino también como nuevas estancias de la casa: despachos para el teletrabajo, salas de lectura o rincones de desayuno. 

Para poder aprovechar este espacio durante todo el año, independientemente de la climatología, la opción de instalar un cerramiento cobra mucha fuerza. Sin embargo, antes de dar el paso, es fundamental conocer cómo afecta esta modificación a la póliza del seguro de hogar y qué requisitos legales se deben cumplir.

Al modificar la estructura de una vivienda exterior e incorporarla al habitáculo principal, la consideración que tiene este espacio para la compañía aseguradora cambia por completo.

A ojos de la compañía, un espacio exterior no pasa a considerarse de forma automática como parte de la superficie habitable de la vivienda por el simple hecho de instalar toldos o techarlo.

Para que el seguro proteja la terraza como el resto de la vivienda, el cerramiento debe ser total, permanente y de uso exclusivo.

Para que la terraza adquiera la misma protección que el resto de las habitaciones, las especificaciones técnicas del seguro requieren que el cerramiento sea integral y permanente (es decir, con paredes y techo que configuren un espacio totalmente estanco) y que, además, su uso sea estrictamente privativo y exclusivo de los residentes de la vivienda. Cuando se cumplen estas dos condiciones, el habitáculo deja de ser una zona expuesta al aire libre y se incorpora plenamente a las garantías principales de la póliza, pasando a recibir la consideración de continente o dependencia anexa cerrada.

Cuando la terraza está totalmente cerrada y cuenta con un cierre privativo, los objetos y mobiliario depositados en su interior pasan a estar cubiertos por la garantía de robo bajo la consideración de contenido, siempre en función de la modalidad contratada.

Por ejemplo, muebles de terraza, dispositivos electrónicos de trabajo o elementos decorativos estarían protegidos en caso de una sustracción con fuerza dentro de este espacio. Asimismo, si en la póliza se tiene asegurado el continente, se incluiría la cobertura ante posibles desperfectos estructurales que sufran los cristales o perfiles del cerramiento ante un intento de robo o siniestro similar. 

En cualquier caso, si se produce un robo, se trata de un requisito obligatorio interponer una denuncia ante la policía y aportarla debidamente a la aseguradora.

Si la terraza está solo parcialmente cerrada, se mantiene abierta o carece de un sistema de cierre exclusivo, la aseguradora la catalogará legalmente como un espacio exterior.

En este supuesto, los bienes que se dejen en ella no disfrutan de la cobertura completa de robo en el interior de la vivienda, por lo que cualquier sustracción en estos espacios abiertos queda directamente excluida de la póliza o, en su defecto, queda sujeta a límites específicos muy estrictos propios de las terrazas o jardines vallados de uso privativo. Por norma general, aun cumpliendo las exigencias de vallado, la indemnización por los objetos robados en zonas exteriores suele estar limitada al 10% del capital total asegurado para el contenido, estableciéndose además un límite máximo por siniestro que habitualmente ronda los 3.000 euros, dependiendo de la modalidad seleccionada.

Sí, avisar al seguro se trata de un paso imprescindible que se debe realizar tan pronto como finalice la instalación del cerramiento.

El principal riesgo de omitir esta comunicación es incurrir en una situación de infraseguro, ya que, al cerrar la terraza, los metros cuadrados habitables de la vivienda (continente) aumentan y, muy probablemente, también el valor de los bienes que se colocan en su interior (contenido). 

Por tanto, si ocurre un siniestro y la compañía no ha sido notificada de esta reforma para ajustar la póliza a la nueva realidad constructiva, la indemnización recibida podría reducirse de manera proporcional o, en el peor de los casos, la aseguradora podría rechazar la cobertura de los daños producidos en dicha zona.