El periodo de vigencia de un seguro es el que establece la póliza del contrato, y en ningún caso puede ser superior a diez años, aunque la póliza también puede preestablecer la prórroga o prórrogas del contrato por un periodo no superior a un año. La realidad, sin embargo, dicta que en términos generales la duración de un seguro es anual y se renueva automáticamente al vencimiento, si ninguna de las partes notifica su deseo de no renovarlo previamente y por escrito (con antelación de dos meses si es la entidad aseguradora la que no desea prorrogar y de un mes si es el tomador del seguro), y suele, además, estar fijado al año natural.
Existen varias excepciones:
- En el caso de los seguros por enfermedad, son anuales, vencen siempre el 1 de enero a las 00,00 horas y se renuevan tácitamente al vencimiento si ninguna de las partes ha expresado su deseo en contra de prorrogar con los plazos y formas determinados en la póliza.
- En los seguros de asistencia sanitaria, la duración es indefinida, si bien la renovación funciona igual, con periodicidad anual y renovación tácita. Los seguros de salud suelen establecer periodos de carencia para determinadas coberturas, esto es, un tiempo determinado que tiene que pasar desde la contratación para poder activar determinadas coberturas del seguro.
- En los seguros de vida, existen distintas fórmulas que veremos más adelante.
Seguros limitados en el tiempo
Otra excepción, en este caso con duraciones acotadas habitualmente inferiores a un año, son los seguros de vigencia asociada a un evento concreto, o contextuales, cuya duración es la del evento asegurado.
Un ejemplo son los seguros de asistencia en viaje o los de transporte de mercancías, que acotan su duración al viaje o transporte en sí. Estos seguros temporales son óptimos para actividades estacionales (un ejemplo es el uso de motos de agua en verano o para deportes de aventura), para alquileres (por ejemplo, el seguro de autos asociado al periodo de alquiler) o, incluso, para coberturas ad hoc, como, por ejemplo, un seguro asociado a la escolarización de los hijos en el extranjero.
Salvo excepciones, la duración de los seguros es de un año
En el caso del seguro asociado a deportes de aventura, su duración máxima suele ser de un mes. La mayoría de seguros de viaje también establecen duraciones máximas, por lo que habrá que estar al tanto en la póliza, puesto que este tipo de seguros no son prorrogables ni tácita ni explícitamente.
En el seguro de autos, es muy habitual el seguro por días de coche o moto, e incluso seguros que se activan o desactivan a medida, o seguros por kilómetros.
En el caso del seguro automovilístico por días, funcionan para todos los vehículos salvo los autobuses, y son ideales para situaciones en que se vaya a poner a la venta un vehículo o que exista un periodo de caducidad entre una póliza antigua y otra nueva. En cuanto a las coberturas, son muy similares a las habituales en el seguro de autos anual; de hecho, es como un seguro a terceros ampliado con la diferencia de la duración del mismo, y cubren habitualmente el territorio nacional y europeo. El máximo, como en el caso de los seguros temporales para deportes de aventura, es de 28 días. No es posible contratar un seguro para días sueltos en una misma póliza, y el máximo de pólizas para un mismo vehículo es de cuatro.
Los seguros de viajes no tienen establecida una duración mínima, pero sí máxima. Muchas veces, estos seguros incorporan coberturas de otras ramas, como vida, salud o, incluso, puntualidad o pérdida del equipaje, entre otras.
La prima en los seguros temporales suele superar a la de los seguros anuales, y sus coberturas son muy específicas.
Funcionamiento de las prórrogas
El contrato de seguro debe fijar condiciones y plazos de oposición a la renovación automática o prórroga tácita del seguro tras su vencimiento. Estas condiciones que delimitan la duración del riesgo se consideran cualificadas, porque, aunque no exige su aceptación concreta por el tomador del seguro, como pasa con las cláusulas limitativas, tampoco es suficiente con que sean claras y precisas (como pasa con el resto de las cláusulas llamadas delimitadoras del riesgo).
La clave en la renovación es el plazo asimétrico o distinto con que cuentan aseguradora y tomador del seguro para notificar su decisión de no prorrogarlo: las aseguradoras tienen que notificarlo dos meses antes del vencimiento, y en cambio, los tomadores solo un mes, de forma que tengan un tiempo de reflexión desde que se produce la notificación obligatoria y previa por parte de la aseguradora con dos meses, de que su seguro será prorrogado tácitamente (es decir, por defecto) cuando venza. Esta antelación debe darse también si la aseguradora introduce cualquier modificación del contrato, de forma que el cliente puede rechazar la renovación por este motivo.
¿Cuánto dura un seguro de vida?
Respecto a estos seguros, existen pólizas renovables que funcionan como la mayoría de seguros (periodicidad anual y prórroga tácita al vencimiento); pólizas temporales, en los que la duración del seguro se establece previamente y una vez llega el vencimiento, no se renueva (por lo que, si se quiere continuar con la cobertura, se debería suscribir un nuevo contrato de seguro); y seguros de vida entera, vigentes durante toda la vida del asegurado, siempre que abone la prima.
Es importante reseñar que el régimen general no es de aplicación en lo tocante a la oposición a la prórroga por parte de la aseguradora en los casos de seguros de decesos o dependencia, por lo que en estas dos tipologías la oposición a la prórroga solo podrá ejercerla el tomador del seguro. También existen pólizas de vida vinculadas a la suscripción de un crédito hipotecario, cuya duración viene marcada por la de la hipoteca.
Siempre es buen momento para encontrar el mejor seguro de vida, así que no pierdas más tiempo y echa un vistazo para buscar el que más se adapte a tus necesidades.
¿Cuánto dura un seguro de coche?
Dependiendo de la modalidad elegida, el seguro durará más o menos. Si eliges un seguro temporal, será por el tiempo establecido en la póliza y si no, puede tener una vigencia superior a un año. De todos modos, la duración habitual y que más se contrata en nuestro país es de un año, con renovación anual, como podrás observar al comparar seguros de coche.
Lo más habitual es que la duración del seguro de coche sea anual, renovándose automáticamente por años consecutivos
Eso sí, como hemos visto en otras ocasiones, si queremos darnos de baja o cancelar nuestra póliza, debemos avisar a la compañía con un preaviso de treinta días a la fecha de fin de vigencia.
Como se menciona en los primeros párrafos, no podremos contratar un seguro de coche cuya vigencia exceda de los diez años, pero una vez alcanzados, se podrá prorrogar automáticamente cada año y como se explica al hablar de los seguros temporales, en este caso la póliza refleja un periodo de tiempo que debe cumplirse y que una vez transcurra, exime a la aseguradora de seguir prestando cobertura.
En conclusión, el seguro dura lo que diga la póliza, pero hay límites legales (mínimos y máximos) que conviene tener en cuenta, y derechos de las partes que condicionan, principalmente, las renovaciones anuales pactadas en el contrato entre las partes.