¿Es posible cambiar el seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Si a lo largo de tu vida ya has pasado una vez (o varias) por el banco para solicitar una hipoteca o un préstamo para comprar un coche, por ejemplo, te será familiar eso de la póliza de vida vinculada a la operación de crédito que has pedido. Hoy desgranaremos sus secretos y su fiscalidad si se amortizase por una invalidez o un fallecimiento.

El seguro de vida vinculado a la hipoteca no es ni más ni menos que una póliza de vida que cubrirá el importe que adeudas a la entidad bancaria, y perdurará durante el plazo en que tu préstamo esté activo. Este seguro debe ser contratado por cada titular y es necesario que cubra la mitad del capital que haya pendiente, por lo menos. Lo que conseguimos con esto es que, si acontece alguno de los hechos reflejados en las coberturas de la póliza, como una invalidez o un fallecimiento, el asegurado queda liberado del pago del crédito ya que el banco aparece como beneficiario en el contrato de seguro.

Lo cierto es que te sonará que cuando te lo ofrecen, lo asocian a una pequeña bonificación, por lo que, si contratas el seguro de vida con el banco, el interés asociado a tu hipoteca será un poquito más bajo a la hora de devolver el préstamo.

Debes saber que desde el pasado 2019, cuando entró en vigor la ley hipotecaria nueva, suscribir este seguro es opcional, no obligatorio, por lo que el banco no puede obligarte a contratar un seguro de vida, como ningún otro de sus productos, aparte de la hipoteca que ibas buscando.

Pues sí. Es posible cambiar el seguro de vida que tienes con tu hipoteca, lo hayas contratado a través de la entidad bancaria o con otra compañía de seguros. Eso sí, para ello, tendrás que avisar un mes antes de la fecha en que toque renovar la póliza -como mínimo- para proceder con la cancelación del seguro de vida suscrito con quien lo tuvieras. Deberás comunicar de forma escrita y enviar por correo certificado tus intenciones de no proseguir con tu póliza de seguro de vida. Recuerda reflejar en tu escrito los datos que aparecen en la póliza, los del tomador, y que este mismo lo firme.

Es la manera más segura de realizar una cancelación de este tipo, aunque algunas aseguradoras permiten que el seguro de vida se cancele a través de la zona de cliente que ponen a disposición de sus asegurados en sus webs.

Atendiendo a la ley, ni la compañía de seguros ni la entidad bancaria pueden obligarte a que mantengas el seguro de vida, pero, eso sí, infórmate en profundidad y hazlo en tiempo y forma, para que la cancelación sea eficaz.

Como adelantamos con anterioridad, desde la implantación de la nueva ley en 2019, el banco no puede exigir la contratación de un seguro de vida para concederte una hipoteca, así que desconfía de aquella entidad que así lo manifieste, que pretenda obligarte a hacer una póliza de vida con ellos para poder acceder a tu préstamo hipotecario o que lo ponga como una condición para aprobarte el crédito para comprar tu vivienda. De suceder esto, puedes poner una reclamación en el mismo banco o llegar más allá y acudir a la justicia.

Desde hace unos años, no es obligatorio contratar un seguro de vida con el banco para la concesión de una hipoteca

Lo que sí puede pasar es que te bonifiquen la hipoteca si contratas un seguro de vida con el banco, que, como adelantábamos, quiere decir que te ofrecerán un tipo de interés más bajo si lo haces. El porcentaje de rebaja es muy pequeño, y, además, depende de cada entidad.

Sí, se puede. Para hacerlo tendrás que seguir el proceso que mencionamos más arriba: proceder al envío de la carta en la que manifiestas por escrito que tu deseo es no renovar el seguro de vida y aportar documentación que te identifique como la persona que requiere cancelar la póliza.

En algunas ocasiones y dependiendo de la entidad, puede que el banco quiera que sustituyas el seguro de vida que cancelas con ellos con otro producto que sea capaz de cubrir tu deuda con ellos, así que estudia las opciones que tienes y acude a tu oficina con los deberes hechos. 

Recuerda que casi con toda seguridad perderás la bonificación que tenías en la hipoteca si estaba asociada al mantenimiento de un seguro de vida con el banco, pero pide toda la información posible al respecto, ya que algunas veces, y esto muchos clientes del banco no lo saben, se puede cancelar el seguro de vida después de finalizar el primer año sin que cambie el interés de tu hipoteca.

Cuando solicitamos un préstamo hipotecario, los distintos bancos ofrecen un interés susceptible de mejorar si contratas más cosas con ellos, como seguros de hogar, de vida o diferentes tarjetas de crédito. Las bonificaciones ofrecidas no suelen alcanzar el 0,20% sobre el tipo de interés, pero, como hemos señalado, esto depende de cada banco.

Si quieres una hipoteca bonificada, tendrás que suscribir tu seguro con el mismo banco, y será para todo aquel que figure como titular. Lo que conviene estudiar es si nos interesa esa bonificación en nuestra hipoteca, porque si dedicas un rato a comparar seguros de vida, comprobarás que los seguros con el banco suelen ser bastante más caros que con una aseguradora.

La primera y fundamental es el precio, ya que puedes ahorrar en el coste de tu seguro de vida si lo contratas con una compañía de seguros independiente, rondando en algunos casos la mitad del precio que te ofrecerían en un banco. 

Los seguros en el banco tienen precios más elevados porque están vinculados a una hipoteca que bonificarán por asociar la póliza en cuestión. Pero mientras nos alegramos de tener un interés más bajo, no caemos en la cuenta de que al pagar un precio más alto por el seguro que hemos contratado, al final acabamos abonando cada mes la misma cantidad y muchas veces, una aún mayor.

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