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¿Es obligatorio un seguro de vida para una hipoteca?

Tradicionalmente, se asocia la hipoteca a un seguro de vida, pero ¿es realmente obligatorio tenerlo? Pólizas

Si estás pensando en comprar una vivienda y tu única opción es pedir una hipoteca, te darás cuenta de que la mayoría de las entidades financieras mejoran las condiciones de esta a medida que vas contratando otros productos o servicios con ellos: si domicilias tu nómina y el pago de recibos, adquieres seguros de vida o de hogar por ejemplo, las condiciones de tu hipoteca respecto al interés final que pagarás o los años de duración van cambiando. Pero ¿es obligatorio contratar el seguro de vida o de hogar con el propio banco?, ¿es rentable mejorar el interés a pagar a cambio de tener todos estos productos o servicios? Vamos a informarte de las ventajas e inconvenientes para que la decisión final sea la más ventajosa para ti.

Respecto a si es obligatorio contratar un seguro de vida para poder solicitar una hipoteca, la respuesta es “legalmente, no”. Desde que entró en vigor en junio de 2019 la nueva ley hipotecaria, los bancos no pueden obligar a contratar productos o servicios adicionales a los clientes que soliciten una hipoteca pero lo cierto es que ofrecen incentivos como la rebaja del tipo de interés de la misma para que se decanten por la contratación de alguno de ellos y con  la propia entidad. Obviamente, cuantos más productos vinculados contrates, mayor será la rebaja del tipo de interés a aplicar en tu hipoteca.

Coberturas del seguro de vida vinculado a la hipoteca

Suelen cubrir el importe de la hipoteca en caso de fallecimiento o accidente grave del asegurado, que suele ser el titular o uno de los titulares de la misma, por lo que son seguros de vida riesgo. Son los más recomendables para los trabajadores, especialmente para los autónomos, ya que tendrán cubierto el valor de su vivienda si no pudieran seguir trabajando por alguno de los motivos mencionados. No todos los seguros son iguales, algunos sólo cubrirán el capital del préstamo hipotecario en caso de fallecimiento, otros amplían la cobertura a incapacidad permanente o incluso temporal. En caso de que decidas su contratación, te recomendamos que contemples muy bien qué tipo de coberturas incluyen, los casos en los que se aplica, si incluye la totalidad de la deuda o sólo de forma parcial y la duración del propio seguro. Te ofrecemos nuestro asesoramiento experto para ayudarte a encontrar aquello que más se ajuste a tus necesidades y así poder elegir el seguro que más te conviene.

No olvides que en el caso de que contrates tu póliza vinculada a la hipoteca con la propia entidad financiera, será el banco el beneficiario de esta, recibiendo la indemnización total o parcial en caso de que se tenga que hacer efectiva por fallecimiento o invalidez del titular/titulares. Es fundamental que todos ellos suscriban la póliza del seguro de vida para que, en caso de que sólo afecten las circunstancias a uno de los titulares, el otro no tenga que hacerse cargo de la deuda.

¿Por qué debo contratar un seguro de vida con mi hipoteca?

Si consideramos el considerable ahorro que nos ofrecen los bancos al contratarlo, es muy interesante realizarlo con ellos durante los primeros años de nuestra hipoteca, ya que los intereses que se pagan al inicio son mucho mayores que cuando queda poco capital por amortizar. Según va disminuyendo el préstamo hipotecario, es interesante cambiarlo a otra compañía aseguradora. Obviamente, el banco incrementará el interés al modificar las condiciones de nuestra hipoteca, pero el incremento será mucho menor con lo que la cuota mensual tendrá una escasa variación. Como el riesgo del asegurado es mayor con el paso de los años, el precio de la póliza también se incrementará, por lo que te recomendamos cotejar muy bien las condiciones que te ofrecen las diversas compañías aseguradoras.

¿Contrato el seguro de vida con mi banco o con otra compañía aseguradora?

Para tomar esta decisión es importante tener en cuenta diversos factores que pueden determinarla. No olvides nunca que, tomes la decisión que tomes, no estás obligado a permanecer durante toda la duración de la hipoteca con la misma compañía aseguradora y tienes libertad siempre para elegir cambiar tu seguro de vida.

  • El sistema que se utiliza en España generalmente para la amortización de las hipotecas es de cuotas constantes, por lo que los intereses que pagarás al banco son diferentes según el capital que vaya quedando pendiente. Al inicio del préstamo, la mayor parte del importe de la cuota mensual son intereses y con el paso del tiempo, es al revés y pagas más capital que intereses. Tendrás que ver si resulta más rentable reducir el interés que te ofrece el banco si contratas el seguro con ellos o probablemente pagar menos por tu seguro de vida si lo contratas con otra compañía, o en qué momento debes realizar el cambio.
  • Los seguros de vida tienen normalmente una prima natural por lo que su coste, asociado al riesgo del tomador, aumenta con la edad de este. Según la edad que tenga el titular de la hipoteca, este es un hecho a tener en cuenta.

Si quieres tener total libertad a la hora de firmar una hipoteca o de contratar un seguro de vida, no olvides que también hay entidades financieras que no asocian mejores condiciones a la contratación de este producto. Esta opción te permite obtener un buen préstamo hipotecario, ya sea fijo o variable y un seguro de vida personalizado según tus necesidades. 

No olvides que la compra de una vivienda será una de las mayores inversiones que tengas que realizar a lo largo de tu vida y que probablemente estarás unido a tu hipoteca durante muchos años, quizá más que a tu propio piso. Para que puedas obtener las mejores condiciones económicas y de tranquilidad personal recaba la información diversa y comprueba la que más se ajusta a tus necesidades, no sólo actuales, sino a un medio plazo.

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