¿Qué se considera siniestro total?

Que un coche “ha quedado siniestro” después de un accidente es algo que estamos acostumbrados a oír, acortando así con esta expresión la correcta que sería siniestro total. Pero, ¿cuál es exactamente la situación que tenemos ante un siniestro de estas características? Vamos a verlo.

Podemos definir como siniestro total aquel que origina la destrucción o la pérdida total del bien asegurado.  Este tipo de siniestro tiene una mayor frecuencia cuando hablamos de un seguro de coche o de moto.  

Se puede considerar que ha habido un siniestro total cuando se da cualquiera de estas dos situaciones:

• La reparación de los daños sufridos por el bien asegurado no es viable técnicamente: un daño se considera técnicamente viable si es posible que, mediante un arreglo, pueda volver a contar con la seguridad, aspecto y condiciones de uso que tenía con anterioridad al siniestro. Es decir, que pueda repararse para funcionar de la misma manera que lo hacía antes.
• La reparación de los daños sufridos por el bien asegurado no es económicamente viable: podemos considerar que esto es así cuando la reparación de ese daño tenga un coste cuyo importe se encuentra por encima del llamado valor de reposición descontando el valor del bien asegurado tras el siniestro, es decir, el coste del arreglo debe ser menor que la deducción resultante del valor del bien antes del siniestro y su valor tras sufrirlo. Normalmente, se da por siniestro total a un coche cuyo coste de reparación sea superior al 75% del valor venal del vehículo.

Determinar qué siniestros son considerados siniestro total o pérdida total es trabajo de un perito. Tras evaluar todos los datos, valorar los daños, tasar el valor de reposición del bien que ha sufrido el siniestro y tasar el valor de los restos será cuando se llegue a la conclusión de si finalmente se trata de un siniestro total o si no lo es.

Algunos ejemplos de situaciones en las que se determina que sí es un siniestro total son:

• Si el vehículo asegurado es robado y no vuelve a aparecer.
• Si, siguiendo el mismo ejemplo, el vehículo es robado, pero cuando aparece tiene daños cuya reparación es tan costosa que supera el valor del vehículo.
• Si el vehículo asegurado sufre un incendio que termina por dejarlo reducido a cenizas o cuya reparación supera el valor del vehículo o el porcentaje estipulado en la póliza.

La tendencia general es a pensar que sólo las pólizas contratadas con la modalidad de todo riesgo incluyen la indemnización en caso de pérdida total. Dado que las pólizas a todo riesgo son las que garantizan también los daños propios que se puedan producir en el vehículo por un accidente en el que la culpa sea nuestra, es lógico que se pueda interpretar así. 

Un siniestro total es la pérdida total o la destrucción de un vehículo

Pero puede haber seguros a terceros en los que, aunque no se tiene derecho a las reparaciones de los daños propios, sí nos cubrirían ante un siniestro total. Esta modalidad se conoce como terceros con pérdida total, y resulta muy interesante para conductores que quieren mantener una cobertura a terceros, pero teniendo esa garantía adicional.

Estar protegido frente a la posibilidad de sufrir un siniestro total con nuestra moto o coche es esencial si no queremos perder la inversión realizada en el vehículo por culpa de un accidente. 

A la hora de comparar seguros de coche, debemos tener en cuenta todas las garantías que nos puede ofrecer una compañía u otra ante esta pérdida total del vehículo, como podría ser el vehículo de sustitución, o una mayor indemnización en caso de siniestro total.

Si no hemos tenido en cuenta estas garantías a la hora de contratar la póliza y sufrimos un siniestro total, corremos el riesgo de no haber contratado el capital suficiente y podremos salir perdiendo una buena cantidad de dinero.

Sí. Aunque la compañía lo considere siniestro total podrás reclamar la reparación, pero eso sí, tendrás que ir a juicio y demostrar que la compañía no ha valorado el coche como debía o no ha resarcido el daño por completo. De manera general, los jueces admiten la reparación del coche siempre que el coste total de la reparación no triplique el valor venal de nuestro coche siniestrado.

Como sabemos que existen distintos tipos de siniestros, será la circunstancia en que se ha producido el mismo la que marcará si se puede rechazar un siniestro total, en caso de que la compañía decida tomar ese camino: podrás hacerlo si la culpa no ha sido tuya. Eso sí, ten en cuenta que si rechazas esta decisión, optas de manera implícita por reparar ese vehículo, pero esta situación solo podría producirse si, como antes explicamos, los gastos que supongan la reparación no excedan tres veces el valor venal de este y cabe la posibilidad de que, aunque después tu compañía de seguros te lo reembolse, tú debas adelantar el importe de la reparación del coche.

Sí, puedes quedarte con un coche que se ha declarado siniestro total, para intentar repararlo por tu cuenta o para llevar los restos a un desguace donde te los compren. En este caso, tu seguro te indemnizará con la cantidad que corresponda, deduciendo el importe de lo que valgan los restos de tu coche.

Si la compañía se queda con ellos, nos será entregada una documentación donde se certifica que el coche se ha destruido y recibiremos el importe de la indemnización correspondiente de manera íntegra, esta vez sin que se deduzca el valor de los restos como sucedía en la opción anterior.

Para calcular esto, las compañías usan un dato de referencia conocido como el “valor venal”, que sería el precio que valía el coche en el momento previo al accidente que provocó el siniestro total, y para calcular ese precio, se tienen en cuenta las características del coche (marca, modelo, versión de motorización, extras, etc.) y la antigüedad que tenga. Sin embargo, en el cálculo del valor venal no se tienen en cuenta los kilómetros o el mantenimiento.

Si mi coche queda totalmente destrozado por culpa de un tercero, sin tener yo la culpa del siniestro, y es declarado siniestro total porque la reparación vale más que el coste del vehículo, podré reclamar a su compañía aseguradora el valor de mercado de mi coche, que será aproximadamente el valor venal más un 20%, y en el mejor de los casos será el valor venal más un 30%. 
 

Las aseguradoras se basan en el valor venal para indemnizar en caso de siniestro total

Podremos aceptar la indemnización que nos proponga la compañía si con esa cantidad somos capaces de arreglar el coche o comprar uno de las mismas características. En caso de no alcanzar la indemnización para la reparación, podremos reclamar a la compañía y tratar de conseguir una mejor indemnización, pero si la compañía se niega, podremos reclamarle judicialmente el coste real de la reparación.