Tipos de seguros de vida, ¿cuántos existen?

Siempre se ha dicho que la familia es lo primero. Por eso, llega un momento en el que nos asalta la preocupación acerca del estado financiero en el que puede quedar la familia cuando un día faltemos y debamos sumar a la tristeza del momento la duda por el bienestar económico. Como respuesta a esta preocupación, nacieron en su día los seguros de vida, tratando mediante su contratación de evitar generar un bache económico a la familia.

Sin embargo, con el paso del tiempo, los seguros de vida han ido evolucionando, de manera que en la actualidad disponemos de diferentes tipos de seguros, cada uno de ellos con unas particularidades y coberturas diferentes. Así, podemos hablar de seguros de vida riesgo o de fallecimiento, seguros de ahorro o de supervivencia, seguros mixtos, y seguros de rentas, entre otros.

Antes de pasar a verlos en detalle, debes tener en cuenta que hay tres elementos que comparten todos: el asegurado, es decir, la persona cuyo fallecimiento daría pie a la activación de la póliza; el tomador del seguro, que puede coincidir con el asegurado y que es quien suscribe y paga la póliza; y el beneficiario, que es quien recibe la cuantía pactada en el contrato y que puede, asimismo, coincidir con los anteriores, salvo en los seguros de fallecimiento, obviamente.

Se conocen también como seguros de supervivencia, ya que el acceso al capital se produce en vida, ya sea al finalizar un plazo estipulado, o bien cuando se produce la jubilación del asegurado. Así, podemos decir que el objetivo principal de estos seguros es la inversión, con un plazo que puede ser medio o largo y, en muchas ocasiones, para garantizar el complemento de la pensión de jubilación con una cantidad ahorrada.

Actualmente, en este grupo podemos destacar tres tipos de seguros: los planes de previsión asegurados, conocidos como PPA, y que tienen un funcionamiento muy parecido al de los planes de pensiones. En estos planes, el acceso al capital se activa cuando se produce la jubilación y tanto el capital como el interés, que será fijo durante la vida del contrato y tendrá siempre la misma rentabilidad, están garantizados.

En segundo lugar, se encuentran los PIAS, Planes Individuales de Ahorro Sistemático. En estos planes, los intereses generados están libres de impuestos, siempre que se haya mantenido el plan al menos durante 10 años, y que se cobre el capital asegurado como renta vitalicia.

Por último, se puede hablar de los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo, SIALP. En este tipo de producto, los intereses también estarán libres de impuestos, si bien la aportación anual está limitada y el acceso al capital está activo una vez pasados unos años. Estos seguros, por su parte, no tienen un límite total de capital aportado.

Este tipo de seguro de vida se trata del seguro más tradicional, y prevé el pago de una indemnización al beneficiario o beneficiarios cuando se produce la muerte de la persona asegurada. La cobertura suele incluir una suma asegurada que se pagará a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento del titular durante el periodo de vigencia de la póliza. Para el cálculo de la prima a pagar se tienen en cuenta la edad del asegurado, su historial médico y el capital que percibirán los asegurados cuando se produzca el hecho que activa la póliza.

Es decir, que el seguro de vida riesgo es una póliza diseñada para brindar apoyo financiero a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado. Este tipo de seguro es ideal para quienes buscan asegurar el bienestar económico de sus seres queridos en situaciones inesperadas. A diferencia de otros tipos de seguros de vida, como los de ahorro o inversión, el seguro de vida riesgo no acumula un valor en efectivo; su propósito principal es cubrir el riesgo de muerte.

En este grupo, podemos encontrar, a su vez, dos tipos de seguro: los seguros de vida entera y los seguros de vida temporales; de estos últimos hablaremos más adelante. En los seguros de vida entera la póliza se encuentra en vigor hasta que se produce el fallecimiento del asegurado, independientemente de cuándo se produzca este. Los beneficiarios pueden cobrar el capital cuando fallece el asegurado y no hay una fecha estipulada en el contrato en la que la póliza caduque. Este tipo de seguro es especialmente recomendado para personas con dependientes económicos, ya que asegura que, en caso de fallecimiento, los beneficiarios recibirán un apoyo financiero para hacer frente a gastos como hipotecas, educación o manutención.

Los seguros mixtos son productos financieros que combinan dos componentes principales: la cobertura de seguro de vida y el ahorro a largo plazo. A diferencia de los seguros de vida tradicionales, que solo brindan protección en caso de fallecimiento, los seguros mixtos garantizan una suma asegurada tanto si el asegurado fallece como si sobrevive al término del contrato. Esto significa que, en caso de muerte, los beneficiarios reciben la indemnización establecida, pero si el asegurado sigue vivo al final del periodo pactado, él mismo recibe el capital acumulado más los intereses generados.

Los seguros mixtos son muy útiles y una buena forma de tener ahorros en un futuro

Este tipo de seguro es atractivo para quienes buscan no solo proteger a sus seres queridos, sino también crear un fondo de ahorro a futuro, ya sea para la jubilación u otros proyectos personales. Los seguros mixtos, además, ofrecen flexibilidad en la gestión de las primas y beneficios fiscales, en algunos casos, lo que los convierte en una herramienta interesante para la planificación financiera.