Como solicitar una moratoria hipotecaria

Dentro del marco de las medidas de choque para mitigar el impacto económico de la pandemia del coronavirus Covid-19, el Gobierno de España aprobó la moratoria en el pago de hipotecas dirigido a las personas que se encuentren en situación de vulnerabilidad económica.

La hipoteca suele ser el mayor desembolso que tiene una familia media en España y puede suponer un gran problema el pago en estos días por la cantidad de ERTEs y faltas de ingresos que se están produciendo por la suspensión de muchas actividades.

Dicha moratoria se regulada en los Reales Decretos 8/2020, de 17 de marzo, y 11/2020, de 1 de abril. Para poder acogerte a esta medida las hipotecas deben tener las siguientes finalidades:

• Adquisición de vivienda habitual
• Adquisición de inmuebles afectos a la actividad económica de empresarios y profesionales.
• Adquisición de inmuebles que se hayan arrendado y por los que no se perciba la renta arrendaticia porque el arrendatario se vea afectado por el estado de alarma, es decir, que haya dejado de percibir ingresos con posterioridad al 14 de marzo.

Requisitos del deudor para acogerse a la moratoria

Si no sabes si puedes acogerte a esta medida te informamos de que el deudor debe encontrarse en una situación de vulnerabilidad económica. Según se recoge en la norma, se establecen una serie de requisitos que se deben cumplir en su totalidad con los siguientes requisitos:

• Estar en paro o, bien en caso de ser empresario o profesional, tus ingresos o ventas deben sufrir una caída sustancial de al menos el 40%.
• Que los ingresos de la unidad familiar, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, no superen un determinado umbral: con carácter general, tres veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples) mensual, aunque dependerá del número de hijos, personas mayores o discapacitados a su cargo. Para conocer más detalles, puedes consultar el Real Decreto. En 2020 el importe mensual del IPREM es 537,8 euros.
• La cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, debe ser, al menos, el 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
• Que la unidad familiar sufra, a consecuencia de la emergencia sanitaria por el Covid 19, una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda. Es decir que dicho esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3; o bien que, en el caso de aquellos que tienen negocios a su cargo, se haya producido una caída de las ventas de, al menos, el 40%.

Donde presentar la solicitud

La normativa establece que tiene que ser el deudor el que debe realizar la solicitud a su entidad de crédito. Para poder facilitar esta gestión y evitar desplazamientos a las sucursales, por la alerta sanitaria, las entidades financieras han establecido procedimientos para que los deudores puedan solicitar la moratoria hipotecaria mediante canales digitales.

La importancia de tener un seguro de vida con la hipoteca

Los seguros ligados a las hipotecas están para proteger el patrimonio del asegurado en caso de que le suceda algún imprevisto. Y se puede dar el caso de personas que fallecen, a edades tempranas y que son el sostén de la amortización de un préstamo hipotecario. A este drama se le suma un gravísimo problema a la familia ya que pueden dejar de tener capacidad para hacer frente a los pagos del préstamo y enfrentarse al peligro de perder la vivienda.

Por este motivo tener contratado un seguro de vida, te garantiza una tranquilidad extra.

Los seguros de vida actúan en dos momentos clave:

• En caso de fallecimiento o enfermedad: el seguro se encargará de pagar un capital con el que poder hacer frente a las mensualidades pendientes de la persona responsable de pagar la hipoteca en caso de fallecimiento, larga enfermedad o invalidez.
• En caso de que peligren los ingresos con que contaba quien contrató el préstamo: algunos seguros de vida incluyen también la garantía de protección de pagos por la cual el seguro asume el pago de las mensualidades de la hipoteca durante un tiempo a causa de la interrupción de ingresos, como, por ejemplo, en caso de desempleo.

De esta forma, un seguro de vida no solo protege el patrimonio de la persona contratante, sino que muchas veces lo hace también de la unidad familiar, que puede verse acuciada por la necesidad de hacer frente a los pagos del préstamo.

Por lo tanto, la póliza de vida, si bien actúa de una manera silenciosa y poco conocida en la sociedad porque, la realidad es que los percances que atiende son relativamente pocos, rinde un enorme servicio a aquéllos que se ven necesitados de él. Y aunque no puede evitar una pérdida dolorosa, si puede ayudar con el potencial percance económico que pudiera derivarse.