¿Cuáles son las formas de aseguramiento y criterio de valoración de bienes?

¿Sabes cuáles son las diferentes formas de asegurar tus bienes? Hoy queremos hablaros de las diferentes formas de establecer o contratar los capitales asegurados en los seguros de daños materiales, lo que repercutirá, por una parte, en la cuantía de la indemnización en caso de siniestro y también, lógicamente, en el importe a pagar por el seguro.

En primer lugar, veamos qué es un seguro de daños materiales, aquel que cubre al asegurado de posibles accidentes que afecten a los bienes de la persona que suscribe el seguro, por ejemplo, daños producidos por un incendio, un robo, una rotura o avería…

Las diversas maneras de asegurar tus bienes

Existen tres formas principales de aseguramiento:

• Valor total: es la forma de aseguramiento más habitual en los seguros de daños, entre ellos el seguro del hogar. En estos casos la suma o capital que se asegura en la póliza debe coincidir con el valor de la totalidad de los bienes asegurables. Por ejemplo, si en una vivienda el valor del contenido (mobiliario, ajuar, enseres…) es de 36.000 euros, en la póliza debemos declarar esa cantidad. En caso de pérdida del total del contenido por una garantía cubierta en la póliza, la compañía nos indemnizará por el total, es decir, por 36.000 euros.
• Valor parcial: en este caso, al formalizar la póliza del seguro, se debe declarar el total de los bienes asegurados, pero se fija como capital asegurado sólo un porcentaje de ese valor. Por ejemplo, si en la póliza hemos declarado una obra de arte valorada en 10.000 euros, y en la póliza se establece que el límite de indemnización para objetos de arte es del 25% del capital declarado, al sufrir un siniestro cubierto, el asegurador le indemnizaría con hasta 2.500 euros.
• A primer riesgo: en la modalidad a primer riesgo, se acuerda un capital asegurado entre el asegurador y el asegurado, evitando así la aplicación proporcional mencionada anteriormente. Por ejemplo, si aseguramos las joyas de nuestro hogar por 3.000 euros a primer riesgo y sufrimos un robo de joyas por un valor de 6.000 euros, la compañía aseguradora solo indemnizará con 3.000 euros. Esta modalidad ofrece una protección limitada hasta el capital acordado, sin considerar el valor total de la pérdida.

Dependiendo del bien que deseemos asegurar, podremos hacerlo a valor total, parcial, o a primer riesgo

Cierto es que pueden coincidir las tres formas de aseguramiento en una misma póliza, en función de las coberturas o el tipo de bienes asegurados en dichas coberturas.

Te contamos de qué dependen las cuantías a percibir

Cuando hablamos de seguros que protegen contra posibles daños materiales, debemos tener en cuenta que existen distintas formas de asegurar nuestros bienes, y del modo elegido dependerá en gran medida la cuantía a percibir en caso de indemnización, así como los importes a pagar por la prima del seguro.

De manera habitual, uno de los problemas que se genera entre asegurado y aseguradora se da al determinar el valor de los bienes a indemnizar, por lo que se suele contratar un perito para realizar este tipo de valoraciones y ofrecer una tasación profesional al respecto. 

Para poder conocer el valor real de un bien antes de contratar un seguro, y sin la necesidad de contratar un perito para ello, deberás conocer las formas de aseguramiento y criterios de valoración de los bienes, empezando por diferenciar los distintos tipos de valores en los que se basan las compañías para conocer el valor de un bien.

Formas de asegurar bienes

No todos los bienes se valoran de igual manera, ya que no todos los bienes actualizan su precio de la misma forma, ni tienen la misma tasa de depreciación. Para los seguros de daños, generalmente seguros de hogar, se suelen separar los bienes en dos conceptos: el continente y el contenido. El continente consiste en la estructura constructiva de un bien (por ejemplo, un vaso), y el contenido es todo lo que se encuentra dentro del continente (el agua que hay dentro del vaso).

Valor a nuevo

La aseguradora indemnizará al asegurado por el valor actual del bien asegurado, incluyendo impuestos, el mismo día del siniestro. Puede proporcionar el bien o pagar una indemnización económica, según la elección del asegurado. Incluye accesorios no de serie previamente declarados en la póliza (ej. seguros de coche).

Valor de mercado

También conocido como valor de reposición, es el valor del bien antes del siniestro, considerando su antigüedad y posible depreciación. Incluye los accesorios no estándar en el seguro de coche si están especificados en la póliza.

Valor venal o valor real

En el caso de los seguros de vehículos, se trata del valor que tiene el automóvil en caso de ser vendido en el momento justo antes de sufrir un siniestro, conservando como en los anteriores valores las mismas características y contando también su antigüedad (deduciendo la posible pérdida de valor).

Por supuesto, se incluyen accesorios no de serie declarados. Para entender mejor este valor, debemos conocer la diferencia entre el valor de venta y compra. El valor de compra se estima según el mercado profesional, con posible diferencia respecto al mercado entre particulares debido a diversos factores.

Valor venal mejorado

Es similar al valor venal, pero con una indemnización mayor por contrato. Las compañías aseguradoras pueden mejorar el valor venal en un porcentaje o aplicar el valor de compra directamente. Para conocer las condiciones en nuestro caso deberemos consultar las condiciones generales de nuestra póliza.

Valor de reparación

Este valor se aplica cuando el asegurado decide no reparar un bien (como vehículos) y recibir la indemnización equivalente al coste de la reparación. Según la jurisprudencia, se reconoce el derecho del asegurado a tomar esta decisión y optar por recibir la indemnización de la compañía en lugar de reparar el vehículo.

Siniestro total

El siniestro total ocurre cuando la reparación de un bien supera ampliamente su valor actual o cuando el bien desaparece debido a un robo u otra causa. Al asegurar un bien, estamos protegiendo su valor monetario, por lo que generalmente las compañías de seguros indemnizarán hasta la cantidad asegurada. Por lo tanto, se considerará siniestro total si el costo de reparación excede la suma asegurada o supera el valor del bien antes del siniestro.

Además, hay otros valores menos comunes que los mencionados anteriormente, como el valor convenido, el valor histórico ajustado, el valor de realización, el valor técnicamente depreciado o el valor actual de beneficios esperados, entre otros.