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¿Es obligatorio un seguro de vida para acceder a un préstamo?

Cuando vamos al banco a informarnos sobre ciertos créditos, presuponemos que nos tocará contratar un seguro de vida: ¿es realmente obligatorio contratar uno para pedir un préstamo? Pólizas

La llegada de la pandemia de coronavirus ha supuesto un golpe descomunal en las finanzas de muchos autónomos y pequeñas empresas, que han visto disminuir sus ingresos de forma drástica, cuando no, en el peor de los casos, completamente. Para paliar los efectos de esta pandemia el Gobierno puso en marcha líneas de crédito ICO, pero su gestión por parte de las entidades bancarias ha dado lugar en algunas ocasiones a la vuelta a determinadas prácticas que ya habían sido denunciadas anteriormente, como la contratación de un seguro de vida como condición para la concesión de este crédito. 

Es necesario comenzar este artículo indicando que esta práctica no está permitida por ley, es decir, en ningún caso podrán negarnos un crédito porque no contratemos el seguro de vida que nos ofrecen ligado al mismo. Aún así, hay otras situaciones que no están prohibidas por ley y que sí que deben ser motivo de estudio por parte del consumidor. 

El seguro de vida en los préstamos ICO

Que quede claro: la concesión de un préstamo ICO, o de cualquier otro préstamo, no puede estar condicionada a la contratación obligatoria de un seguro de vida, y mucho menos a la obligatoriedad de su contratación con la entidad en la que estemos solicitando dicho préstamo. Por ley, debe tratarse de paquetes de negocio diferentes, de forma que no se permite que las entidades bancarias hagan negocio con préstamos de los que al 80% se hace responsable el Gobierno. 

El caso de los créditos ICO es particularmente notable, ya que los intereses máximos de estos créditos están ya publicados con anterioridad a su concesión, por lo que no pueden alterarse de acuerdo a la contratación o no de uno de estos seguros.

Los seguros de vida en los préstamos hipotecarios

Cuando se trata de un seguro hipotecario personal, la obligatoriedad de contratar un seguro de vida ofertado por la misma entidad bancaria sigue sin existir, pero, sin embargo, hay dos situaciones en las que su contratación puede resultar rentable, o al menos, beneficiosa para el consumidor, y una más en las que sí puede resultar obligatorio, que detallaremos a continuación. 

Es habitual que al solicitar un préstamo hipotecario el banco nos ofrezca uno de sus seguros de vida, y es frecuente, también, que la aceptación de dicho producto tenga asociada una rebaja en el interés que se aplicará al préstamo hipotecario. Estos préstamos se conocen como préstamos bonificados, y están dentro de la legalidad vigente actualmente. 

De nuevo, sigue sin ser obligatoria la contratación de ese seguro de vida, pero ahora toca “hacer números”; ¿la rebaja del interés que me ofrecen en el préstamo justifica la contratación del seguro? ¿La pérdida de la bonificación pactada en el interés es superior al precio del producto que me ofrecen? 

Estas situaciones son muy diferentes de un banco a otro, y será motivo de estudio por nuestra parte, tanto de los préstamos que pedimos como de los seguros que nos ofrecen, ya que es posible que encontremos un seguro de vida a un precio mucho más bajo del que nos ofrece la entidad bancaria.

La excepción: el seguro del hogar en los préstamos hipotecarios

Cuando pedimos una hipoteca para adquirir una vivienda, uno de los avales que estamos presentando es el bien que adquirimos, es decir, la propia vivienda, por lo que el banco tiene derecho a solicitar que dicho bien esté asegurado contra los daños que pudiese sufrir y ocasionar su pérdida, por ejemplo, un incendio. Entra en juego entonces el seguro de hogar

Sin embargo, es necesario saber que no existe obligatoriedad de contratar el seguro del hogar con la entidad bancaria que nos da la hipoteca; vuelve de nuevo a ser necesario sacar la calculadora y ver qué producto nos viene mejor contratar. El banco puede ofertar un seguro de hogar vinculado al préstamo hipotecario, por el que el mismo pueda ver reducido el porcentaje de interés aplicado, pero es posible que encontremos seguros de hogar más baratos en compañías aseguradoras externas a la entidad bancaria.

Conclusiones

A la hora de solicitar un préstamo, no es obligatorio contratar un seguro de vida. Ni siquiera un seguro externo a la entidad bancaria que nos lo ofrece, y en el caso de que se nos ofrezca como condición obligatoria para que se nos apruebe el préstamo, entonces además es ilegal. Otra cosa es que el banco pueda ofrecernos rebajar el tipo de interés aplicado al préstamo mediante la contratación de este producto, pero entonces será necesario comparar los seguros de vida a los que podemos optar para ver si dicha ventaja ofrecida es realmente una ventaja. 

En el caso de que este artículo llegue tarde y ya hayas contratado un seguro de vida vinculado al préstamo, debes saber que se puede pedir su nulidad, acudiendo en primer lugar al Servicio de Atención al Cliente de la entidad bancaria, a la Dirección General de Fondos y Pensiones en el caso de que no atiendan nuestra primera solicitud, e incluso finalmente, reclamar dicha nulidad al juzgado correspondiente. 

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