El seguro de hogar vinculado a la hipoteca
Diego Ibáñez Pérez
Redactor experto en seguros
Trucos Hogar
En este artículo podrás informarte acerca de
Hasta hace bien poco, el mercado inmobiliario ha vivido un auge, llevado por el aumento de personas que llegaban a la edad de tener una casa en propiedad, independizarse por fin y establecer su propia familia. Así, en paralelo al boom del mercado de la vivienda se vivió un esplendor en el mercado hipotecario, ya que pocos son los que pueden asumir la compra de una casa sin pasar por el trámite bancario de contratar una hipoteca.
Este trámite consiste básicamente en que la entidad bancaria, que actuará como prestamista, pone a nuestra disposición una cantidad de dinero elevada que nos permite acceder a la vivienda, a condición de la devolución del capital prestado más los intereses pactados. Muy a grandes rasgos, este es el concepto de hipoteca. La idea general es que lleva aparejada un seguro de hogar, pero veremos que no es tan cierto como pensamos y sobre todo, que ya no es obligatorio contratarlo con la entidad que te concede la hipoteca, así que puedes comparar precios de seguros de hogar y decidir si quieres cambiarlo.
¿Es obligatorio el seguro de hogar si tienes hipoteca?
En España el seguro de hogar no es obligatorio por ley al contratar una hipoteca, pero sí es comúnmente exigido por las entidades bancarias. Aunque la legislación española no impone la obligación de contratar un seguro de hogar en general, cuando se adquiere una hipoteca el banco suele requerir al menos un seguro contra incendios que cubra el valor de la vivienda, también conocido como seguro de daños. Este requisito se establece para proteger la inversión del banco en caso de siniestros que pudieran afectar a la propiedad.
Aunque la entidad financiera no obliga a contratar un seguro de hogar para tener hipoteca, si debes tener al menos un seguro contra incendios
Además, algunas entidades financieras pueden sugerir o incluso presionar para que el cliente contrate un seguro de hogar a todo riesgo, que cubre no solo daños por incendios, sino también otros siniestros como robos, daños por agua o Responsabilidad Civil. Aunque el cliente tiene la libertad de elegir la compañía aseguradora, los bancos a menudo ofrecen sus propios seguros vinculados a la hipoteca, con condiciones que pueden favorecer en cuanto a intereses o comisiones, pero que muchas veces, si comparamos, no llegan a compensar todo lo que imaginamos.
Si quito el seguro de hogar, ¿me sube la hipoteca?
En España, retirar el seguro de hogar vinculado a una hipoteca puede resultar en un aumento del coste de la misma. Aunque ya hemos visto que no es obligatorio mantener un seguro de hogar con el banco, muchas veces estos ofrecen condiciones más favorables si el cliente contrata determinados productos con ellos, como seguros o planes de pensiones, y estos productos adicionales suelen estar vinculados a una reducción en el tipo de interés de la hipoteca.
Si decides cancelar el seguro de hogar ofrecido por el banco, quizá puedas perder el descuento aplicado al tipo de interés, lo que se traduciría en un incremento en la cuota mensual de la hipoteca, que dependerá de las condiciones específicas de tu contrato hipotecario y del nivel de bonificación que hayan aplicado.
En cualquier caso, tienes derecho a contratar un seguro de hogar con otra compañía diferente, siempre y cuando cumpla con los requisitos mínimos exigidos por el banco. Puedes tener un seguro distinto al ofrecido por tu entidad bancaria si necesitas un seguro de alquiler o un seguro de hogar para segunda vivienda, por ejemplo. No obstante, si decides cambiar o prescindir de tu seguro, es fundamental evaluar cómo afectará esto al coste total de tu hipoteca a largo plazo.
¿Se puede calcular la penalización?
Calcular la penalización y la subida del precio de la hipoteca al prescindir del seguro de hogar depende de las condiciones pactadas en el contrato hipotecario. Generalmente, las hipotecas vinculadas a productos adicionales (como seguros) ofrecen un descuento en el tipo de interés. Si se cancela el seguro, es probable que el banco elimine esta bonificación, incrementando la cuota mensual. Para estimar el impacto, es necesario revisar la escritura de la hipoteca y calcular la diferencia en el tipo de interés y el coste total tras la pérdida del descuento. Cada caso es único, por lo que se recomienda consultar con el banco para hacer una simulación lo más aproximada posible.
¿Es obligatorio contratar el seguro con el banco que otorga la hipoteca?
Dado que el préstamo suele hacerse por una cantidad importante de dinero y el plazo de devolución se extenderá largo tiempo, la ley hipotecaria contempla que la vivienda hipotecada no puede sufrir daños que le puedan hacer perder parte de su valor, por lo que se hace necesaria la contratación de un seguro del hogar que proteja esta vivienda y que pueda reparar los daños que a lo largo del tiempo de la hipoteca puedan producirse. Imagina lo importante que es esto si la hipoteca pesa sobre una casa que has comprado para alquilar; un seguro para arrendadores puede ser la solución que estás buscando.
Aunque tu banco ofrezca ciertos beneficios si contratas un seguro de hogar con él, puedes contratar tu seguro con una compañía distinta
Hasta ahora, muchos bancos “obligaban” al cliente a contratar una serie de productos adheridos para concederles una hipoteca. Sin embargo, la nueva ley prohíbe la vinculación de productos a la contratación de un préstamo hipotecario. Esto se traduce en que el banco tendrá que presentar al cliente dos ofertas, una en la que no incluya ningún producto adherido y otra en la que el cliente podría beneficiarse de alguna bonificación en el diferencial del préstamo por cada producto contratado con el banco. Esto viene a decir que el banco puede ofrecer reducir el interés a cambio de que se contraten alguno o varios de sus servicios.
De esta manera, las entidades bancarias vieron que se abría una nueva posibilidad: la hipoteca que fuese a suscribirse llevaría asociada un seguro de vivienda otorgado por la misma entidad bancaria y por el mismo tiempo que la hipoteca, proponiendo al comprador en la mayoría de los casos una rebaja sobre el porcentaje a aplicar como interés sobre el capital hipotecado. De esta manera, si bien no era obligatorio que el seguro de la vivienda hipotecada fuese contratado con la entidad bancaria que actuaba como prestamista, la rebaja en el porcentaje de interés se convertía en un gancho muy sencillo para el comprador, que veía como la cantidad a devolver mensualmente sufría un aumento considerable en el caso de no contratar el seguro de vivienda con la entidad bancaria.
¿Puedo desgravar el seguro de hogar vinculado a la hipoteca?
Desgravar el seguro de hogar vinculado a la hipoteca es posible, pero bajo ciertas condiciones específicas. Para poder beneficiarse de la deducción fiscal por el seguro de hogar, es necesario que la hipoteca haya sido contratada antes del 1 de enero de 2013 y que la vivienda a la que está vinculada sea la residencia habitual del propietario (si vives alquilado y por tu propia tranquilidad cuentas con un seguro para inquilinos, pregunta de qué manera podrías gestionar esta desgravación).
Esto se debe a que, hasta esa fecha, existía una deducción por inversión en vivienda habitual, que permitía desgravar tanto los pagos de la hipoteca como los productos vinculados a ella, incluyendo el seguro de hogar. En concreto, la deducción aplicable era del 15% sobre las cantidades aportadas con un límite anual de 9.040 euros, sumando tanto los pagos de la hipoteca como el coste de los seguros vinculados.
Sin embargo, para hipotecas contratadas a partir de 2013, esta deducción ya no se encuentra disponible debido a la reforma fiscal que eliminó este beneficio. Por lo tanto, quienes tengan hipotecas posteriores a esa fecha ya no podrán desgravar el seguro de hogar vinculado.
