Seguro de reembolso de gastos médicos

Tenemos la gran suerte de vivir en un país con un Sistema Nacional de Salud envidiado por muchos otros. Dentro de nuestras fronteras, todos los habitantes tenemos acceso a la sanidad gratuita tanto si contribuimos con las arcas de la Seguridad Social como si no. La sanidad pública es uno de los grandes puntos fuertes de España como país y así lo señalan fuera de nuestras fronteras. 

Ahora bien, muchas veces, los que estamos acostumbrados a ella y no hemos conocido otra cosa porque quizá no hemos vivido en otro país con este mismo modelo sanitario, solemos quejarnos de las interminables listas de espera o de la escasa atención para según qué especialidades. 

La realidad es que nunca llueve a gusto de todos y para ello, hace ya tiempo que ha proliferado entre la sociedad española la necesidad de compaginar el sistema de salud público con un seguro médico privado. Tras los meses más duros de la pandemia, en 2020 y 2021, se estima que en España ya hay más de once millones de pólizas de seguros de salud, y además, la cobertura de asistencia sanitaria ha sido una de las que más se ha contratado tras la aparición del COVID-19. 

Seguro que conoces a alguien que lo tenga, es más, familias completas ya disfrutan de este tipo de producto. Se trata de una inversión en salud que nos permite vivir con mayor tranquilidad.

En la actualidad, existen diversos tipos o modalidades de seguros de salud, de entre los que destacamos: 

• Seguro de salud de asistencia sanitaria o de cuadro médico: esta modalidad es la más elegida en España. 
• Seguro de reembolso de gastos. 
• Seguro de subsidio o indemnización.

Dependiendo del tipo de póliza de seguro de salud elegido, así como de la compañía de seguros con la que hayas decidido contratar una vez hayas utilizado un comparador de seguros médicos, los seguros pueden tener variaciones entre unos y otros, es decir, no todos son iguales. Por ello, es conveniente siempre revisar bien las coberturas necesarias y personalizar la póliza lo máximo posible antes de la contratación.

Los seguros de reembolso ganan cada vez más adeptos por su valor añadido

El seguro de reembolso de gastos es uno de los que gana usuarios por sus muchos beneficios, que hace que los asegurados se decidan por esta modalidad, contratándolo desde el principio o cambiando de su anterior seguro de cuadro médico.

Si partimos de la base de un seguro de salud de asistencia sanitaria, un seguro de reembolso de gastos médicos es prácticamente igual con la gran diferencia de que el tomador del seguro puede elegir con total libertad el centro sanitario o el profesional médico que considere a la hora de realizar cualquier tipo de consulta médica, prueba u otro tipo de gestión relacionada con la salud. Esa es una de las diferencias fundamentales entre una modalidad de seguros de salud y otra. 

Aún así, el volumen de contrataciones de este tipo de seguros sigue siendo inferior al de cuadro médico, pero cada vez más personas deciden elegirlo si alguno de sus especialistas de confianza no trabaja con sociedades o decide salir del cuadro médico de las compañías con las que colaboraba.

El tomador de un seguro de reembolso de salud es la persona encargada de abonar el coste del servicio médico recibido. Una vez realizada la consulta, tendrá que trasladar la factura correspondiente acompañada además de un informe médico a la aseguradora para que la aseguradora revise la documentación y proceda al reembolso (pudiendo ser total o parcial, según rece en la póliza) de los gastos que haya generado el asegurado. Esta devolución suele darse en un plazo aproximado de entre cinco y quince días tras haber recibido la factura y la documentación solicitada. Lo más normal en este tipo de pólizas es que el reembolso se sitúe entre el 80% y el 100% de los gastos ocasionados. 

El tomador del seguro ha de tener en cuenta en estos casos que el porcentaje de reembolso a satisfacer por la compañía puede variar dependiendo del capital disponible contratado, es decir, de los límites económicos fijados previamente en el momento de contratación de la póliza. Estos límites pueden ser totales, es decir, la compañía devuelve el 100% del coste de la consulta, o parciales, cuando el tomador se hace cargo de un porcentaje del coste. 

Este tipo de pólizas son un poco más costosas que las de cuadro médico. El valor añadido radica en la libertad de elección, aunque muchas compañías ofrecen cuadros médicos muy amplios, así como una red de hospitales y centros médicos suficiente que pueden hacer que el asegurado se decante por la opción más económica.

Como ya sabemos, las coberturas pueden variar entre unas compañías de seguros y otras, debido a las políticas de cada una de ellas, por lo que lo más conveniente es saber qué tipo de coberturas serían las más adecuadas para tu estilo de vida y el de tu familia y, después realizar una comparativa entre varias aseguradoras para elegir la opción que más se ajuste a ti del mercado. Algunas de las coberturas más comunes que se integran en este tipo de pólizas son: 

• Asistencia y consultas por parte de profesionales de la salud. 
• Consulta con especialistas. 
• Pruebas diagnósticas de laboratorio o de hospitalización.
• Medicina preventiva.
• Embarazo.
• Servicios de ambulancia, farmacia o rehabilitación. 

Además, muchas compañías ya ofrecen garantías añadidas en esta modalidad. Por ejemplo, asistencia en viaje, servicios médicos de urgencias o atender cualquier tipo de imprevisto si te encuentras en el extranjero, asistencia psicológica y, en algunos casos, terapias o tratamientos alternativos.

Por regla general, este tipo de seguros de salud sí se hace cargo del reembolso de los gastos de las medicinas prescritas que debemos retirar en la farmacia.  En estos casos, dependiendo de la póliza que hayas elegido así como de la compañía de seguros, puede que haya un límite. Por ejemplo, 200 euros al mes de gastos de farmacia. 

Es muy importante fijar este tipo de detalles antes de firmar la contratación del seguro para que, llegado el momento, no haya ningún problema ni malentendido. La cobertura de farmacia en los seguros de salud puede ser muy útil para unas personas y no tanto para otras, por ello hay que valorar cada caso particular para tomar la mejor decisión.