Seguros de Vida

En España, según se establece en la Ley de Contrato de Seguro, 14 años es la edad mínima que debe tener una persona para ser titular de un seguro de vida, excepto en el caso de que la suma asegurada sea igual o inferior a la prima del seguro. Asimismo, también debemos tener en cuenta que, entre los 14 y los 18 años, es posible contratar un seguro de vida siempre que no figure como tomador del mismo el menor asegurado sino un tercero, así como que los representantes legales de este –padres o tutores– den su consentimiento expreso al respecto.

Por el contrario, legalmente en España no existe una edad máxima para poder contratar un seguro de vida, por lo que cada entidad aseguradora en particular establecerá una edad concreta.

Pues bien, son diferentes y de diversa índole los motivos por los que contratar un seguro de vida es una buena idea. En primer lugar, podemos contar con uno de estos seguros con el objetivo de proteger y garantizar el bienestar futuro a nivel económico de las personas que dependen del asegurado (cónyuge, hijos…), en el caso de que éste pierda la vida, ya que de no contar con una de estas pólizas, las personas afectadas tendrán que hacer frente a un futuro más complicado.

Del mismo modo, en el caso de que hayamos adquirido una vivienda y esta se encuentre hipotecada, contratar un seguro de vida que cubra la cantidad pendiente del préstamo es igualmente una opción muy recomendable. Asimismo, al respecto, conviene tener presente que en los seguros de vida también podemos incorporar otras coberturas de gran valor como las que, por ejemplo, contemplan la invalidez y las enfermedades graves.

Sí. En la Ley de Contrato de Seguro se establece que una persona no se puede enriquecer de forma injusta a través de un seguro y, por lo tanto, no podrá cobrar dos veces por un mismo siniestro. Pero, en el caso de los seguros de vida, esto no es así.

De hecho, una misma persona puede contar con uno, dos o más seguros de vida a la vez con el fin de proteger de la mejor manera posible al conjunto de personas que de ella dependen, pues a diferencia de cualquier bien material (una casa, un coche o una moto), el precio de una vida humana es incalculable.

Por ejemplo, puede darse el caso de que contemos con un seguro de vida con un capital asegurado de 200.000 euros y otro de 100.000, en vez de contar con uno solo de 300.000, ya que las condiciones económicas pueden ser diferentes.

Por lo tanto, en función de las circunstancias personales de cada cliente en particular, contar más de un seguro de vida puede ser una opción a tener muy en cuenta.

Por regla general, las entidades aseguradoras que en España operan en el mercado de seguros de vida no suelen obligar a sus posibles clientes a someterse a un reconocimiento médico antes de suscribir la póliza. En ese sentido, de manera habitual, se facilita un cuestionario que incluye preguntas sobre la salud y el estilo de vida del futuro asegurado; al que se recomienda contestar con total sinceridad, con el objetivo de evitar posibles problemas a posteriori.

Pero no en todas las ocasiones esto es así. De hecho, algunas entidades aseguradoras, antes de suscribir un seguro de vida, exigen a sus asegurados pasar un reconocimiento médico previamente (por lo general, la compañía suele hacerse cargo de estos gastos); sobre todo, cuando el posible asegurado supera una cierta edad (debido a que el riesgo de morir aumenta con el paso de los años), así como cuando el capital asegurado supera un cierto límite establecido en las condiciones de la póliza.

Fundamentalmente son cuatro las figuras que intervienen en la suscripción de un seguro de vida: la aseguradora, el tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario. La entidad aseguradora es la figura que asume los riesgos descritos en la póliza de seguro de vida a cambio del pago de una determinada suma económica acordada en el contrato de seguro.

Por su parte, el tomador del seguro es la persona que contrata la póliza de seguro y, por lo tanto, se compromete a satisfacerla mientras el seguro se encuentra vigente. Además, y de vital importancia, el tomador del seguro es la figura capacitada para designar al beneficiario del mismo en caso de siniestro; decisión que podrá modificar cuantas veces quiera a lo largo de la vigencia del contrato.

Por otra parte, el asegurado es la persona o personas cubiertas en la póliza de seguro de vida; lo habitual es que el asegurado y el tomador del seguro sean la misma persona, pero no siempre es así.

Por último, el beneficiario será quien reciba la indemnización pactada en la póliza en caso de darse alguna de las situaciones contempladas en la misma, por lo general, la muerte y la invalidez, aunque en la actualidad algunas compañías incluyen más escenarios.

Pues bien, en este sentido, tenemos que tener claro que no todos los seguros de vida son deducibles en el pago del Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Así, si contamos con un seguro de vida con un plan de ahorro, podremos deducirlo porque tributa de la misma manera que los planes de pensiones (hasta 10.000 euros, si tenemos menos de 50 años, y hasta 12.500, si tenemos más de 50 años).

Sin embargo, si lo que tenemos es un seguro de vida que no incluye un plan de ahorro, no podremos deducirlo, salvo en el caso de los trabajadores autónomos, que pueden hacerlo hasta un límite máximo de 500 euros.

Asimismo, si contamos con un préstamo hipotecario, siempre que la casa haya sido adquirida antes del 1 de enero de 2013, a efectos del IRPF podemos desgravarnos hasta el 15% de las cantidades destinadas a la compra de la vivienda habitual con un límite máximo de 9.040 euros.

En el momento de contratar un seguro de vida podremos designar a la persona o personas que estimemos oportuno como beneficiarias, de modo que puedan disponer del capital estipulado para percibir las indemnizaciones determinadas en el contrato. Los beneficiarios son figuras clave en los seguros de vida y deben constar de forma expresa en la póliza o de forma genérica indicando su relación de parentesco.

El tomador puede cambiar al beneficiario del seguro de vida en cualquier momento, sin el consentimiento de la persona asegurada, poniéndose en contacto con la entidad aseguradora. En el caso de que existan varios beneficiarios, y salvo que se indique de forma expresa en el contrato, se repartirá el capital entre ellos de manera proporcional.

En cambio, si la designación se realiza de modo genérico a favor de los herederos, su distribución será en proporción a la cuota de herencia que les corresponda. En el caso improbable de que no se designe un beneficiario, la ley establece que la persona que cobraría el seguro será el tomador.

Los beneficiarios de un seguro de vida deben constar en la póliza asociada al contrato. Por regla general, suele tratarse de los propios herederos legales del tomador, aunque, en ocasiones, este decide designar a personas concretas.

El tomador puede, en todo momento, designar a quien considere como beneficiario de su seguro de vida. De acuerdo a la Ley de Contrato de Seguro, puede llevar a cabo cuantas modificaciones considere, enviando un escrito a la aseguradora solicitando el cambio. También existe la posibilidad de utilizar el testamento para designar a los beneficiarios del seguro.

En el caso de que tomador y asegurado no sean la misma persona, siempre será el tomador quien tiene la potestad de establecer a los beneficiarios así como de llevar a cabo cualquier modificación.

Los seguros de vida tributan en el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF) o en el impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD), en función de cómo figuran en la póliza de seguro las personas que intervienen en el contrato: el tomador del seguro (sujeto que paga el seguro), el asegurado (persona sobre quien recae la cobertura aseguradora) y el beneficiario (persona o personas designadas por el tomador para recibir la indemnización en caso de siniestro).

Así, en los casos en los que la persona que figura en la póliza como tomador del seguro y la que lo hace como beneficiario son la misma, como por ejemplo puede darse en los seguros de vida-ahorro (destinados a complementar la jubilación) que tributan en el IRPF. Mientras que en el ISD tributan los seguros de vida en los que el tomador del mismo no coincide con el beneficiario que este designa en la póliza.

Al respecto de estos casos, si en el seguro el tomador y el asegurado son la misma persona, se tributará como Sucesiones, pero si el tomador y el asegurado no son la misma persona, lo hará como Donaciones.

Sí, para poder hacerlo tan solo tienes que enviar una carta a la entidad aseguradora solicitando la anulación de la póliza con, al menos, un mes de antelación a su vencimiento anual.

Sin embargo, antes de hacerlo lo más aconsejable es que hayas analizado dónde y con quién vas a contratar el nuevo seguro. También es importante esperar a realizar la anulación a que se aproxime la fecha de vencimiento de la póliza para no perder dinero (normalmente, las primas suelen tener un carácter anual).

Recuerda solicitar que, en el caso de tener hipoteca, se incluya la cláusula de beneficiario a favor de la entidad bancaria hasta la cantidad que le adeudas por el préstamo hipotecario. Pues hablar con nuestros expertos para obtener más información acerca de los seguros de vida de El Corte Inglés.