¿Es obligatorio un seguro de vida para una hipoteca?

Si estás pensando en comprar una vivienda y tu única opción es pedir una hipoteca, te darás cuenta de que la mayoría de las entidades financieras mejoran las condiciones de esta a medida que vas contratando otros productos o servicios con ellos: si domicilias tu nómina y el pago de recibos, adquieres seguros de vida o de hogar, por ejemplo, las condiciones de tu hipoteca respecto al interés final que pagarás van cambiando. Pero ¿es obligatorio contratar el seguro de vida o de hogar con el propio banco?, ¿es rentable mejorar el interés que tenemos que pagar a cambio de contratar todos estos productos o servicios?

Vamos a informarte de las ventajas e inconvenientes para que la decisión final sea la más ventajosa para ti.

Respecto a si es obligatorio contratar un seguro de vida para poder solicitar una hipoteca, la respuesta es “legalmente, no”. Desde que entró en vigor en junio de 2019 la nueva ley hipotecaria, los bancos no pueden obligar a contratar productos o servicios adicionales a los clientes que soliciten una hipoteca, pero lo cierto es que ofrecen incentivos como la rebaja del tipo de interés de la misma para que se decanten por la contratación de alguno de ellos con la propia entidad. Obviamente, cuantos más productos vinculados contrates, mayor será la rebaja del tipo de interés a aplicar en tu hipoteca.

Aparte de los factores secundarios que pueden aumentar el riesgo como el estado de salud, la profesión, tus aficiones o el tipo de vehículo que conduzcas, hay tres factores principales que pueden influir en el precio de tu seguro de vida para la hipoteca:

• El capital que quieras contratar es el primer factor que influye directamente en el precio de tu póliza de seguros, lo ideal es que este sea mayor o igual que el préstamo hipotecario.
• Tu edad es el segundo factor que va a influir positiva o negativamente en el precio de tu seguro de vida hipotecario; por lo general las entidades aseguradoras aumentan un poco el precio de la prima cada año.
• Las coberturas extra son el tercer factor que influirá en la prima de tu póliza de seguros de vida para hipotecas. Por ejemplo, contratar la cobertura por invalidez aumentará el precio de la prima, aunque aún así es muy recomendable.

Si aún no cuentas con un seguro de vida hipotecario, en nuestra web podrás informarte acerca de los seguros de vida para encontrar la mejor póliza de seguros acorde a tus necesidades. También puedes ponerte en contacto con nuestros asesores a través del formulario, se encargarán de aconsejarte sobre las coberturas que más te conviene contratar y sobre las ventajas de contratar tu póliza de seguros con El Corte Inglés Seguros.

Si consideramos el considerable ahorro que nos ofrecen los bancos al contratarlo, es muy interesante realizarlo con ellos durante los primeros años de nuestra hipoteca, ya que los intereses que se pagan al inicio son mucho mayores que cuando queda poco capital por amortizar. 

Los bancos no pueden obligar a contratar productos o servicios adicionales a los clientes que soliciten una hipoteca

Según va disminuyendo el préstamo hipotecario, es interesante cambiarlo a otra compañía aseguradora. Obviamente, el banco incrementará el interés al modificar las condiciones de nuestra hipoteca, pero el incremento será mucho menor con lo que la cuota mensual tendrá una escasa variación. 

Como el riesgo del asegurado es mayor con el paso de los años, el precio de la póliza también se incrementará, por lo que te recomendamos comprobar muy bien las condiciones que te ofrecen las diversas compañías aseguradoras.

Suelen cubrir el importe de la hipoteca en caso de fallecimiento o accidente grave del asegurado, que suele ser el titular o uno de los titulares de esta, por lo que los seguros de vida riesgo son los más recomendables para los trabajadores -presta atención especial si eres autónomo- ya que tendrán cubierto el valor de su vivienda si no pudieran seguir trabajando por alguno de los motivos reflejados en la póliza.

No todos los seguros son iguales: algunos sólo cubrirán el capital del préstamo hipotecario en caso de fallecimiento, otros amplían la cobertura a incapacidad permanente o incluso temporal. En caso de que decidas su contratación, te recomendamos que te fijes muy bien en el tipo de coberturas que incluyen, los casos en los que se aplican, si incluye la totalidad de la deuda o sólo de forma parcial y en la duración del propio seguro. Te ofrecemos nuestro asesoramiento experto para ayudarte a encontrar aquello que más se ajuste a tus necesidades y así poder elegir el seguro que más te conviene.

No olvides que si contratas tu póliza vinculada a la hipoteca con la propia entidad financiera será el banco el beneficiario de esta, recibiendo la indemnización total o parcial en caso de que se tenga que hacer efectiva por fallecimiento o invalidez del titular/titulares. Es fundamental que todos ellos suscriban la póliza del seguro de vida para que, en caso de que sólo afecten las circunstancias a uno de los titulares, el otro no tenga que hacerse cargo de la deuda.

Para tomar esta decisión es importante tener en cuenta diversos factores que pueden determinarla. No olvides nunca que, tomes la decisión que tomes, no estás obligado a permanecer durante toda la duración de la hipoteca con la misma compañía aseguradora y tienes libertad siempre para elegir cambiar tu seguro de vida.

• El sistema que generalmente se utiliza en España para la amortización de las hipotecas es de cuotas constantes, por lo que los intereses que pagarás al banco son diferentes según el capital que vaya quedando pendiente de amortizar, aunque en principio, el importe a pagar sea el mismo. Al inicio del préstamo, la mayor parte del importe de la cuota mensual son intereses y con el paso del tiempo, es al revés y pagas más capital que intereses. Tendrás que ver si resulta más rentable reducir el interés que te ofrece el banco si contratas el seguro con ellos o probablemente pagar menos por tu seguro de vida si lo contratas con otra compañía. O ver en qué momento debes realizar el cambio.
• En los seguros de vida, el coste,  asociado al riesgo del tomador, aumenta con la edad del asegurado. Según la edad que tenga el titular de la hipoteca, este es un hecho a tener en cuenta.

Si quieres tener total libertad a la hora de firmar una hipoteca o de contratar un seguro de vida, no olvides que también hay entidades financieras que no asocian mejores condiciones a la contratación de este producto. Esta opción te permite obtener un buen préstamo hipotecario, ya sea fijo o variable y un seguro de vida personalizado según tus necesidades. 

No olvides comprobar las coberturas de tu póliza porque no todos los seguros son iguales

No olvides que la compra de una vivienda será una de las mayores inversiones que tengas que realizar a lo largo de tu vida y que probablemente estarás unido a tu hipoteca durante muchos años, quizá más que a tu propio piso. Para que puedas obtener las mejores condiciones económicas y de tranquilidad personal recaba toda la información posible y comprueba la que más se ajusta a tus necesidades, no sólo actuales, sino a medio plazo.

La respuesta a esta pregunta es clara y concisa: no. Ni el banco, ni una agencia o entidad pueden obligarte a contratar un seguro. La ley establece que el único seguro obligatorio cuando se solicita un préstamo hipotecario es el seguro de daños, pero esto no implica en ningún caso que deba contratarse de forma obligada con el banco.

Si contratas tu seguro de vida con el banco, es muy normal que te ofrezcan ciertas bonificaciones en tu hipoteca. Al contratar tu seguro de vida hipotecario deberás valorar si te compensa más una póliza más barata contratada en una aseguradora o una bonificación en tu hipoteca.

Dependiendo de las condiciones contratadas en tu póliza de seguro de vida hipotecario, es probable que pierdas la bonificación que el banco te ofreció en la hipoteca al cancelar la póliza. Esto estará determinado por la entidad donde realices la contratación del seguro y por el tipo de póliza contratada.

Para realizar el proceso de cancelación de este tipo de pólizas solo deberás realizar un escrito indicando la intención de cancelar el seguro, en el que deberán constar tus documentos identificativos para que la entidad aseguradora pueda verificar su veracidad.

Recuerda comprobar en las condiciones particulares de tu póliza de seguro de vida hipotecario el plazo estipulado para realizar la cancelación. Este es un paso importante puesto que las cancelaciones realizadas fuera de plazo pueden carecer de valor y por lo tanto no serán tramitadas por la entidad aseguradora.