¿Qué cobertura tienen los ocupantes en el seguro de coche ?

¿Sabes qué cobertura tienen los ocupantes en el seguro de tu coche? Si aún no lo tienes muy claro, te lo contamos en el siguiente artículo. Pólizas

Cuando se contrata un seguro de coche, ya sea a terceros básico, a terceros ampliado, a todo riesgo o a todo riesgo con franquicia, a muchos conductores les preocupa qué cobertura tienen los ocupantes en el seguro. Es una realidad que, a la hora de enfrentarse a un posible accidente, quedarse sin coche puede ser el menor de los problemas si está en juego la vida, la salud y el futuro de seres humanos. Si quieres saber cómo contar con la mejor protección al volante tanto para ti como para tus acompañantes, aquí te contamos todo.

¿Qué es el seguro de ocupantes de coche?

Se trata de una cobertura de contratación opcional en los seguros de coche (como también lo son cubrir las lunas, el robo o cualquier tipo de daño propio en el vehículo, entre otras) que cubre el fallecimiento, la invalidez y la asistencia sanitaria de los ocupantes del vehículo tras ocurrir un siniestro.

Comprueba siempre que en tu seguro aparece la cobertura de daños al conductor

Como su propio nombre indica, cubrirá a las personas que viajen en el coche, pero no al coche en sí mismo; se podría decir que es una cobertura que completa a la de Responsabilidad Civil Obligatoria y es una de las garantías más solicitadas en seguros de este tipo, dado que, como más adelante veremos, hay que diferenciar entre “ocupantes” y “conductor” ya que el conductor culpable del accidente, lógicamente, quedará excluido de la cobertura destinada a daños a terceros (Responsabilidad Civil).

¿Qué coberturas tiene?

A grandes rasgos, el seguro del conductor cubrirá su fallecimiento, invalidez y asistencia sanitaria hasta la cantidad establecida en las condiciones particulares de su póliza para cada una de las posibles situaciones.

Como vemos, puede que no sea un seguro obligatorio, pero desde luego sí es imprescindible, ya que será la cobertura encargada de abonar la compensación económica al conductor por daños físicos irreparables que puedan llegar a darse como esa invalidez, los gastos sanitarios generados y la indemnización económica para sus familiares o beneficiarios en el caso de su muerte.

De cara a sufrir secuelas físicas permanentes en un siniestro, los seguros tienen indemnizaciones estipuladas y siempre aparecen las cuantías en la póliza

En el caso de los ocupantes del vehículo, existen compañías que permiten determinar una cantidad asegurada de la misma forma que en el seguro de daños al conductor y otras muchas que no, pero no es algo alarmante dado que están contemplados como terceras personas y sí podrán ser indemnizadas a través del seguro de daños a terceros si sufrieran daños físicos -pero en el caso de familiares directos quedarán excluidos sus bienes, como veremos a continuación-.

¿El seguro obligatorio cubre a los ocupantes de un coche?

Si bien el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, en la circulación de vehículos a motor, ampara los daños provocados por el conductor del vehículo causante al resto de personas y bienes, quedan excluidos de la cobertura del seguro entre otros:

  • Los daños sufridos por el conductor causante del accidente.
  • Los daños sufridos por el vehículo asegurado.
  • Los daños sufridos por los bienes que sean propiedad del tomador, del propio asegurado, e incluso del propietario del vehículo y/o el conductor.
  • También quedan excluidos los daños a los bienes que pertenezcan al cónyuge y a parientes hasta el tercer grado de los anteriores.

Pongamos un ejemplo: si una persona va conduciendo su vehículo (siendo tomador o asegurado en su contrato) y le acompañan su mujer, su padre y su madre, en caso de provocar un accidente el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil se encargará de cubrir los daños personales causados a todos menos al conductor, pero no cubrirá los bienes que se hayan visto afectados de ninguno de los ocupantes.

Entonces, si tenemos en cuenta que se trata de un seguro obligatorio, podemos dar por hecho que cualquier vehículo asegurado estará protegiendo a los ocupantes del seguro a efectos de daños personales, así como a cualquier tercero afectado con los límites establecidos por ley y, siendo el caso de cualquier persona que no cuente con las exclusiones anteriormente citadas, también se contará con una cobertura de daños a sus bienes.

¿La cobertura de ocupantes es habitual en los seguros de coche?

Afortunadamente podemos afirmar que se trata una cobertura realmente común entre los seguros de coche contratados actualmente en nuestro país, siendo la segunda cobertura más solicitada dentro de las consideradas como opcionales, figurando en más de un 90% de los seguros de coche.

La ventaja que presenta frente a otras posibles coberturas es que se puede añadir a prácticamente cualquier seguro, independientemente de que sea de daños a terceros, terceros ampliado, todo riesgo con franquicia o todo riesgo sin franquicia siendo la única exclusión los seguros a terceros básicos o seguros de Responsabilidad Civil Obligatoria. 

Además, prácticamente todas las compañías permiten su contratación y muchas veces incluso con diferentes capitales para adecuar la protección a cada caso y así poder conseguir un seguro personalizado a las necesidades del asegurado. Como es de esperar, a mayor cantidad de indemnización mayor será la prima que se pague por el seguro, pero no te conformes, compara tu seguro de coche y descubre cuál es la mejor cobertura para ti.

Ahora bien, imaginemos por un segundo que el conductor que ocasiona un accidente no tiene seguro. ¿Eso quiere decir que las personas que viajaban con él, así como las que se han visto afectadas fuera del vehículo no tendrán ningún tipo de garantías? La respuesta más sincera es “depende”; si los ocupantes conocían el hecho de que el coche no cuenta con el seguro obligatorio o son conscientes de que se trata de un coche robado, no tendrán cobertura alguna. Ahora bien, para el resto de posibles casos, por norma general, el Consorcio de Compensación de Seguros se encargará de las indemnizaciones que haya que realizar a las víctimas.

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