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¿Qué es un seguro de protección de pagos?

¿Qué es un seguro de protección de pagos? Finanzas

En ocasiones, nos hemos planteado qué puede ocurrir en la familia en el caso de que uno de sus miembros falte, respecto del pago de deudas a largo plazo como la hipoteca de nuestra casa. Para estos casos, pese a que no es agradable pensar en estas situaciones, se estudian y se contratan los seguros de vida, de manera que en el caso de tener que activarlos la familia no se vea ahogada por las deudas.
Pero, ¿qué ocurre si uno de sus miembros pasa a encontrarse en situación de desempleo? ¿Se activa alguno de estos planes en el caso de una incapacidad temporal de larga duración? Para dar respuesta a estas situaciones el sector asegurador desarrolló los seguros de protección de pagos.

Activación por desempleo o incapacidad temporal

El seguro de protección de pagos se activa en el caso de una pérdida de ingresos debida a una situación de desempleo sobrevenido, o a una incapacidad temporal, de manera que la compañía aseguradora se hará cargo de las mensualidades previstas en el pago de nuestra hipoteca. Normalmente, se ofrece por las entidades bancarias al suscribir la hipoteca, como una garantía adicional, pero siempre respaldada por una entidad aseguradora.

Se trata, sin embargo, de un producto complejo, para el que será necesario prestar mucha atención tanto a su articulado, como a las exclusiones previstas, ya que podremos encontrar diversas situaciones en las que el seguro no se hará cargo del pago de la prestación.  

Así por ejemplo, es muy probable que en el caso de que el desempleo se haya producido por voluntad propia, o por un despido procedente, el seguro no se active. Es el caso, también, de haber alcanzado la edad de jubilación. Por otra parte, es también importante que se detalle para qué tipo de trabajadores se contempla la cobertura de este seguro, y los contratos que deben tener. La mayoría de las aseguradoras contempla la necesidad de que se trate de un trabajador por cuenta ajena con un contrato fijo o indefinido, y con una antigüedad determinada.  

Respecto de las incapacidades temporales, el seguro de protección de pagos resulta de aplicación cuando el trabajador sufre una enfermedad sobrevenida que le obliga a ausentarse de su trabajo de forma temporal. Por tanto, no será de aplicación en enfermedades que ya se conocían, o en situaciones de incapacidades temporales a consecuencia de un embarazo o un parto. Normalmente quedan también excluidas las enfermedades de carácter psicológico, como pueden ser el estrés o la depresión. 

Exclusiones, límites y períodos de carencia

Como venimos anunciando, existen exclusiones a este tipo de seguros, que deben ser claramente expuestas por la entidad aseguradora, y que deben ser conocidas por el usuario antes de contratar este seguro. En el caso de que existan cantidades máximas que no puedan rebasarse en la prestación, dichas cantidades deben aparecer también expuestas en el condicionado.  

Existe la posibilidad de que estos seguros tengan periodos de carencia, durante los cuales el seguro no tendrá validez. De ser así, debemos prestar atención a las fechas a partir de las cuales entra en vigor, o al número de meses de carencia que se estipulan desde la firma del contrato.  

Asimismo, puede darse el caso de que exista una franquicia, es decir, una cantidad de la mensualidad que será responsabilidad del asegurado a pesar de encontrarse en el paro o en situación de incapacidad temporal. La cuantía de esta franquicia puede ser negociada con la entidad aseguradora, pero es fundamental que aparezca perfectamente detallada en el contrato que vayamos a firmar.  

Si consideras que se trata de un producto excesivamente complejo, o con unas posibilidades de negociación que no dominas, no dudes en ponerte en manos de un experto. Ellos serán los que mejor negocien por tí las condiciones de este seguro.

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